Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA)
Le Congrès a promulgué la loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers, ou RESPA, afin de fournir aux acheteurs et aux vendeurs de maisons des informations complètes sur les coûts de règlement. La loi a également été adoptée pour éliminer les pratiques abusives dans le processus de règlement immobilier, interdire les pots-de-vin et limiter l'utilisation de comptes séquestres. Le RESPA est une loi fédérale désormais réglementée par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB).
Comprendre le RESPA
Adopté initialement par le Congrès en 1974, le RESPA est entré en vigueur le 20 juin 1975. Plusieurs changements et modifications ont eu une incidence sur le RESPA au fil des ans. L’application de la loi relevait initialement de la compétence du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Après 2011, ces responsabilités ont été assumées par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) en raison de la législation sur la réforme Dodd-Frank Wall Street et la protection du consommateur.
Points clés à retenir
- RESPA s'applique à la majorité des prêts à l'achat, des refinancements, des prêts à l'amélioration de propriétés et des marges de crédit.
- RESPA exige des prêteurs, des courtiers en hypothèques ou des responsables de prêts immobiliers qu'ils fournissent des informations aux emprunteurs concernant les transactions immobilières, les services de règlement et les lois relatives à la protection du consommateur.
- RESPA interdit aux sociétés de gestion de prêts d'exiger des comptes d'entiercement trop volumineux et empêche les vendeurs d'imposer des obligations aux compagnies d'assurance titres.
- Un demandeur a jusqu'à un an pour intenter une action en justice visant à faire appliquer les violations dans lesquelles des pots-de-vin ou un autre comportement inapproprié se sont produits pendant le processus de règlement.
- Un demandeur a jusqu'à trois ans pour intenter une action en justice contre son fournisseur de prêt.
Depuis sa création, RESPA réglemente les prêts hypothécaires attachés à des propriétés résidentielles familiales de un à quatre. L'objectif de la loi est de renseigner les emprunteurs sur leurs coûts d'établissement et d'éliminer les pratiques de pots-de-vin et les frais de renvoi susceptibles d'augmenter les coûts liés à l'obtention d'un prêt hypothécaire. Les types de prêts couverts par RESPA comprennent la majorité des prêts à l'achat, des hypothèses, des refinancements, des prêts pour l'amélioration de propriétés et des marges de crédit.
En vertu du RESPA, les prêteurs, les courtiers en hypothèques ou les administrateurs de prêts immobiliers doivent divulguer aux emprunteurs toute information concernant la transaction immobilière. La divulgation des informations devrait inclure les services de règlement, les lois pertinentes sur la protection des consommateurs et toute autre information liée au coût du processus de règlement des biens immobiliers. Les relations commerciales entre les prestataires de services fermants et les autres parties liées au processus de règlement devraient également être divulguées à l'emprunteur.
La loi interdit des pratiques spécifiques telles que les ristournes, les renvois et les frais non gagnés. La RESPA régit l'utilisation des comptes séquestres, par exemple en interdisant aux gestionnaires de prêts d'exiger des comptes d'entiercement trop volumineux. RESPA interdit également aux vendeurs d'imposer des sociétés d'assurances de titres.
Procédures d'exécution pour les violations de RESPA
Un demandeur a jusqu'à un an pour intenter une action en justice visant à faire appliquer les violations dans lesquelles des pots-de-vin ou un autre comportement inapproprié se sont produits pendant le processus de règlement.
Si l'emprunteur a un grief contre son agent de prêt, il doit suivre certaines étapes avant de pouvoir engager une action. L'emprunteur doit contacter leur agent de prêt par écrit, en précisant la nature de leur émission. L'agent serveur est tenu de répondre à la plainte de l'emprunteur par écrit dans les 20 jours ouvrables suivant la réception de la plainte. L'agent serveur dispose de 60 jours ouvrables pour corriger le problème ou donner les raisons de la validité du statut actuel du compte. Les emprunteurs devraient continuer à effectuer les paiements requis jusqu'à ce que le problème soit résolu.
Un plaignant a jusqu'à trois ans pour intenter une action en justice contre son agent de crédit pour des irrégularités spécifiques. Chacune de ces poursuites peut être intentée devant un tribunal de district fédéral si celui-ci se trouve soit dans le district où se trouve la propriété, soit dans le district où la violation de RESPA a eu lieu.
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