Services bancaires de détail et services bancaires aux entreprises: quelle est la différence?

La banque de détail désigne la division d'une banque qui traite directement avec des clients de détail. Également connue sous le nom de banque grand public ou de banque personnelle, la banque de détail est la face visible de la banque auprès du grand public, avec des succursales bancaires en abondance dans la plupart des grandes villes.

Les banques qui se concentrent exclusivement sur la clientèle de détail sont relativement peu nombreuses et la plupart des activités de banque de détail sont exercées par des divisions distinctes, grandes et petites. Les dépôts de la clientèle collectés par la banque de détail représentent une source de financement extrêmement importante pour la plupart des banques.

Les services bancaires aux entreprises, également appelés services bancaires aux entreprises, font référence à l'aspect des services bancaires qui traitent avec les clients entreprises. Le terme était à l'origine utilisé aux États-Unis pour le distinguer de la banque d'investissement après la séparation de la loi Glass-Steagall de 1933 entre les deux activités.

Bien que cette loi ait été abrogée dans les années 90, la plupart des banques aux États-Unis et ailleurs offrent depuis de nombreuses années des services bancaires aux entreprises et aux entreprises de placement. Les services bancaires aux entreprises constituent un centre de profit clé pour la plupart des banques. Cependant, en tant que principal créateur de prêts à la clientèle, il est également à l'origine de réductions de valeur régulières pour les prêts en difficulté.

Points clés à retenir

• La banque de détail désigne la division d'une banque qui traite directement avec des clients de détail. Ils apportent les dépôts des clients qui permettent en grande partie aux banques d’accorder des prêts à leurs clients particuliers et entreprises.
• Les services bancaires aux entreprises, également appelés services bancaires aux entreprises, font référence à l'aspect des services bancaires qui traitent avec les clients entreprises. Ils consentent des prêts qui permettent aux entreprises de croître et embauchent du personnel, contribuant ainsi à l'expansion de l'économie.
• Les deux types de banques offrent divers produits et services.

La Banque de détail

La Banque de détail

La banque de détail englobe une grande variété de produits et de services, notamment:

• Comptes de chèques et d’épargne: les clients doivent généralement payer des frais mensuels pour les comptes chèques; Les comptes d'épargne offrent des taux d'intérêt légèrement supérieurs à ceux des comptes chèques, mais ne peuvent généralement pas contenir de chèques.
• Certificats de dépôt (CD) et certificats de placement garantis (au Canada): Ce sont les produits de placement les plus populaires auprès des investisseurs prudents et une source de financement importante pour les banques, car les fonds de ces produits sont disponibles pour des périodes définies.
• Prêts hypothécaires sur immeubles résidentiels et de placement: en raison de leur taille, les prêts hypothécaires représentent une part substantielle des bénéfices de la banque de détail, ainsi que la plus grande part de son exposition à sa clientèle de particuliers.
• Financement automobile: les banques offrent des prêts pour les véhicules neufs et d’occasion, ainsi que le refinancement de prêts automobiles existants.
• Cartes de crédit: les taux d’intérêt élevés appliqués à la plupart des cartes de crédit en font une source lucrative de revenus d’intérêts et de frais pour les banques.
• Marges de crédit et produits de crédit aux particuliers: Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ont considérablement perdu de leur importance en tant que centre de profit pour les banques après l'effondrement du marché immobilier américain et le resserrement subséquent des normes de prêt hypothécaire.
• Services en devises et services de paiement: L'augmentation des transactions bancaires transfrontalières des clients de détail et les marges plus élevées sur les devises payées par ces derniers font de ces services une offre rentable pour la banque de détail.

Les clients de la banque de détail peuvent également se voir proposer les services suivants, généralement par l’intermédiaire d’une autre division ou filiale de la banque:

• Courtage en valeurs mobilières (rabais et service complet)
• Assurance
• Gestion de fortune
• Banque privée

Le niveau des services de banque de détail personnalisés proposés à un client dépend de son niveau de revenu et de l'ampleur des relations de celui-ci avec la banque. Tandis qu’un caissier ou un représentant du service clientèle servirait généralement un client disposant de moyens modestes, un directeur de compte ou un banquier privé répondrait aux besoins bancaires d’un particulier fortuné ayant une relation étroite avec la banque.

Bien que les succursales traditionnelles restent nécessaires pour transmettre le sentiment de solidité et de stabilité qui est essentiel pour le secteur bancaire, la banque de détail est peut-être le secteur le plus touché par la technologie, en raison de la prolifération des guichets automatiques. et la popularité des services bancaires en ligne et par téléphone.

Services bancaires aux entreprises

Les banques des grandes entreprises desservent généralement une clientèle diversifiée, allant des petites et moyennes entreprises locales ayant des revenus de quelques millions de dollars aux grands conglomérats comptant des milliards de personnes en ventes et en bureaux dans tout le pays. Les banques commerciales offrent les produits et services suivants aux sociétés et autres institutions financières:

• Prêts et autres produits de crédit: il s'agit généralement du secteur d'activité le plus important des services bancaires aux entreprises et, comme indiqué précédemment, de l'une des principales sources de profit et de risque pour une banque.
• Services de trésorerie et de gestion de trésorerie: utilisés par les entreprises pour gérer leurs besoins en fonds de roulement et en conversion de devise.
• Prêt d'équipement: les banques commerciales structurent des prêts et des contrats de location sur mesure pour une gamme d'équipements utilisés par des entreprises de divers secteurs tels que la fabrication, les transports et les technologies de l'information.
• Immobilier commercial: les services offerts par les banques dans ce domaine comprennent l'analyse d'actifs réels, l'évaluation de portefeuille et la structuration de la dette et des actions.
• Financement du commerce: implique des lettres de crédit, l'encaissement de factures et l'affacturage.
• Services fournis par l’employeur: des services spécialisés tels que la paie et les régimes de retraite collectifs sont généralement proposés par des filiales spécialisées d’une banque.

Par le biais de leurs activités de banque d’investissement, les banques commerciales offrent également des services connexes à leurs entreprises clientes, telles que la gestion d’actifs et les preneurs fermes.

Importance pour l'économie

Les banques de détail et commerciales revêtent une importance cruciale pour les économies nationales et mondiales.

Pour attester de l’importance des banques pour l’économie, il suffit de regarder au-delà de la crise mondiale du crédit de 2007-08. La crise tire son origine de la bulle immobilière aux États-Unis et de l'exposition excessive des banques et des institutions financières du monde entier aux produits dérivés et aux titres basés sur les prix des logements aux États-Unis.

En tant que banques d'investissement et institutions américaines emblématiques, soit à la faillite (Lehman Brothers), soit sur le point de le devenir (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), les banques sont devenues de plus en plus réticentes à prêter de l'argent, que ce soit à leurs homologues ou à des entreprises. Cela a abouti à un gel quasi total du mécanisme bancaire et des mécanismes de crédit mondiaux, provoquant la récession la plus grave au monde depuis la Grande Dépression.

Cette expérience de mort imminente pour l'économie mondiale a conduit à une réorientation réglementaire des plus grandes banques considérées comme «trop grandes pour faire faillite» en raison de leur importance pour le système financier mondial.

Les plus grandes banques de détail et commerciales

Le montant des dépôts nationaux détenus par une banque est une mesure largement utilisée pour évaluer la taille de ses opérations de banque de détail. Sur cette base, ainsi que les actifs consolidés, les plus grandes banques commerciales et de détail aux États-Unis sont:

• JPMorgan Chase
• Banque d'Amérique
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

Au Canada, les cinq plus grandes banques commerciales et de détail sont:

• Banque de Montréal (BMO)
• Banque de Nouvelle-Écosse
• Banque Canadienne Impériale de Commerce
• Banque Royale du Canada
• Banque Toronto-Dominion (Banque TD)

Le résultat final

Les banques de détail et commerciales sont essentielles au bon fonctionnement d’une économie. La plupart des grandes banques ont des divisions spécialisées dans la banque de détail et la banque de financement; les deux entreprises sont parmi les plus grands centres de profit pour la plupart des banques.