Conseils de retraite: Comment choisir le meilleur dépositaire IRA

Il existe plusieurs types de comptes de retraite individuels (IRA), mais ils ont tous une chose en commun: en vertu d'un décret de l'Internal Revenue Service (IRS), ils doivent avoir un dépositaire. Fondamentalement, un dépositaire IRA est une institution financière qui garde les investissements de votre compte en lieu sûr et veille à ce que toutes les réglementations de l'IRS et du gouvernement soient respectées à tout moment.

Les gardiens ne sont pas difficiles à trouver. Mais pour choisir celui qui vous convient le mieux, vous devez d’abord décider du type d’IRA dont vous avez besoin et du type d’investissements que vous souhaitez réaliser.

IRA traditionnels vs Roth IRA

Les deux principaux types de comptes IRA créés par des investisseurs individuels sont l’IRA traditionnel et le Roth IRA. Les deux permettent à l’argent des comptes de croître sans impôt sur le revenu.

Points clés à retenir

• Pour trouver le bon dépositaire, vous devez d’abord décider du type d’IRA dont vous avez besoin et du type d’investissements que vous souhaitez effectuer.
• Les IRA autogérés nécessitent un type de dépositaire différent de celui des IRA traditionnels et Roth, car ils permettent des investissements autres que les actions, les obligations et les fonds.
• Les fonctionnalités proposées par les bons dépositaires devraient inclure un large éventail d’options d’investissement, des frais peu élevés, un bon service client et un site Web convivial.

La différence fondamentale réside dans le fait qu’un IRA traditionnel réduit votre revenu imposable dans l’année où vous le réalisez, en différant tout paiement d’impôt jusqu’à ce que vous retiriez des fonds des années plus tard. En d'autres termes, ce type d'IRA est à impôt différé.

Avec un Roth, il n'y a pas d'allégement fiscal sur les sommes que vous investissez, mais aucun impôt n'est dû lorsque vous retirez l'argent à la retraite. De plus, il n’ya pas d’impôts sur les gains dans la plupart des cas.

IRA autogérés

Avec les IRA classiques et Roth IRA, vous pouvez choisir de gérer le compte (c'est-à-dire que le dépositaire prend la plupart des décisions d'investissement) ou auto-dirigé. Un IRA autogéré est un IRA dans lequel vous choisissez les méthodes et les instruments de financement et qui permet d’élargir les options d’investissement.

Parce que les IRA autogérés permettent une variété d’options de placement, ils peuvent offrir une plus grande diversification que les IRA standard.

Techniquement, tout IRA dans lequel vous prenez toutes les décisions d'investissement est «autogéré». Dans le secteur des services financiers, toutefois, un IRA autogéré désigne généralement un IRA dans lequel le dépositaire vous permet d'investir en dehors du monde plus traditionnel. d’actions, d’obligations, de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse (FNB).

Par exemple, vous pouvez investir dans l'immobilier, soit par le biais d'une fiducie de placement immobilier (FPI), soit dans un bien matériel réel. Parmi les autres options, on compte une entreprise à capital fermé, des métaux précieux et même des prêts hypothécaires privés.

Types de gardiens pour les IRA standard

Si vous optez pour la voie IRA non autogérée, un certain nombre d'institutions financières sont disponibles pour servir de dépositaires, une fois que vous avez créé votre compte avec elles.

Banques

UNE banque est une option si vous souhaitez profiter de la sécurité assurée par la FDIC de CD ou de fonds du marché monétaire au sein d’un IRA. En général, toutefois, les banques n’obtiennent pas une note particulièrement élevée pour les IRA car la plupart n’offrent pas beaucoup d’options de placement en dehors des véhicules susmentionnés. Ceux qui offrent des services de type courtier facturent souvent des frais plus élevés que les courtiers.

Les compagnies d'assurance

Un compagnie d'assurance vend souvent primes flexibles comme son IRA de base. Ils peuvent être fixes ou variables et offrent une protection de la valeur du compte, des options de décès et une gestion automatique du compte. Toutefois, les IRA sont déjà avantageux sur le plan fiscal, de sorte que les avantages fiscaux des rentes ne sont pas nécessaires dans un IRA et vous pouvez payer des frais élevés pour en avoir un.

Sociétés de fonds communs de placement

UNE société de fonds communs de placement vous permet d'investir dans des fonds communs de placement ou des FNB proposés par l'entreprise.

Entreprises de courtage

Un courtier pourrait être votre entité IRA de choix si vous aimez l’idée d’investir dans des actions ou des obligations individuelles, ainsi que dans des fonds communs de placement ou des FNB.

Robo-conseillers

Entité relativement nouvelle, les robo-conseillers sont des plateformes d’investissement en ligne qui fournissent des conseils automatisés en matière de gestion de portefeuille. Parce que ces plates-formes sont automatisées, ce qui signifie qu'aucune interaction humaine n'est impliquée, les coûts, les frais et autres dépenses pouvant affecter le taux de rendement de l'IRA sont inférieurs.

Gardiens pour les autogérés

Si vous décidez d'emprunter la voie autonome, les choses peuvent devenir plus complexes. Il existe trois types de fournisseurs d’IRA autogérés: les dépositaires, les administrateurs et les facilitateurs. Sur les trois, seuls les dépositaires sont directement approuvés par l'IRS et autorisés à détenir des actifs.

Les administrateurs et les facilitateurs agissent en tant qu'intermédiaires entre vous et un dépositaire partenaire qui détient réellement les actifs. Par conséquent, si vous avez l'intention d'ouvrir un IRA autogéré, il est préférable de vous en tenir à un véritable dépositaire.

En ce qui concerne les gardiens des IRA autogérés, toutes les institutions susmentionnées pourraient théoriquement servir. Mais si vous êtes intrigué par l'un des investissements non traditionnels ouverts aux IRA autogérés, vous devez faire particulièrement attention dans votre choix de dépositaire. Il est beaucoup trop facile de violer les règles et règlements de l'IRS, et les sanctions encourues pour cela peuvent être sévères.

Vous voudrez un gardien qui connaisse les types de fonds que l'IRS interdit, même pour les IRA autogérés, tels que les objets de collection et les boissons alcoolisées. Pour plus d'informations sur les types d'investissement IRA interdits et sur d'autres déclencheurs de pénalités ou de taxes supplémentaires, consultez cette section de la publication IRS 590.

Caractéristiques des meilleurs gardiens

Au moment de choisir un dépositaire, voici les caractéristiques à connaître:

Large choix d'options d'investissement

Plus le choix d'options d'investissement est vaste, mieux c'est. Cela s'applique à tous les types de placements, mais en particulier aux actions et obligations individuelles ainsi qu'aux fonds communs de placement et aux FNB. Si vous êtes un investisseur IRA autonome, recherchez les opportunités d'investissement non traditionnelles, y compris l'immobilier ou les sociétés privées.

Frais minimes

Les frais se présentent sous différentes formes et tailles et comprennent les frais annuels de maintenance du compte, les charges (pour les fonds communs de placement) et les commissions facturées pour la négociation de transactions. Ce n’est pas parce qu’un dépositaire facture un type de frais spécifique que tous les enfants le font. Les frais de maintenance, par exemple, ne sont pas acquis. Si vous envisagez des fonds communs de placement, un domaine important consiste à rechercher un dépositaire offrant une variété de fonds communs de placement sans frais.

Bon service client

À moins que vous ne soyez à l'aise avec un robo-conseiller, la disponibilité de spécialistes compétents pour répondre à vos questions, en ligne ou par téléphone, est très importante. Rien n’est plus frustrant (surtout si vous gérez un IRA autogéré) que de recevoir des réponses incomplètes ou confuses à vos questions.

Site Web convivial

Assurez-vous que le site Web est facile à utiliser et que vous pouvez surveiller vos investissements et effectuer des transactions efficacement. Même sans vous engager à investir, vous devriez pouvoir naviguer suffisamment sur le site en ligne du dépositaire pour déterminer s'il vous convient.

Consolidation avertie

Si vous possédez déjà plusieurs comptes IRA, certains experts vous conseillent de les regrouper dans un seul compte et un seul dépositaire, si possible. Cela signifie rechercher un dépositaire connaissant les règles relatives à la consolidation et sachant quels types d'IRA ne peuvent pas être combinés.

Options de placement restreintes

Méfiez-vous des dépositaires qui restreignent vos options de placement en raison de la nature de leur charte. Il est important de noter que les restrictions de dépositaire IRA ne sont pas les mêmes que les restrictions IRS sur les IRA eux-mêmes ou que les règles sont basées sur le droit fiscal.

Le résultat final

Lorsque vous ouvrez un IRA, il est important de vous poser plusieurs questions avant de choisir un dépositaire. Préférez-vous un compte traditionnel ou un compte Roth? Ou les deux? Êtes-vous heureux d'investir dans des CD, des fonds communs de placement, des actions et des obligations ou aspirez-vous aux options les plus aventureuses offertes par un IRA autogéré?

Une fois que vous avez pris ces décisions, il est temps de prendre en compte les dépositaires et les facteurs qui les distinguent les uns des autres, tels que les options de placement, les frais et le service à la clientèle.