Définition du financement du vendeur
Financement du vendeur est un contrat immobilier dans lequel le vendeur gère le processus de prêt hypothécaire au lieu d'une institution financière. Au lieu de demander une hypothèque bancaire classique, l’acheteur signe une hypothèque avec le vendeur.
Le financement de propriétaire est un autre nom pour le financement du vendeur. Cela s'appelle également une hypothèque en argent avec achat.
Comment fonctionne le financement du vendeur
Les acheteurs attirés par le financement des vendeurs sont souvent ceux qui ont du mal à obtenir un prêt conventionnel, peut-être en raison d'un crédit insuffisant. Contrairement à une hypothèque bancaire, le financement par le vendeur implique généralement peu ou pas de frais de clôture, voire aucune évaluation. Les vendeurs sont souvent plus flexibles qu'une banque pour le montant de l'acompte. En outre, le processus de financement par le vendeur est beaucoup plus rapide et s’installe souvent en une semaine.
Points clés à retenir
- Lors d’une vente de maison financée par le vendeur, l’acheteur achète directement auprès du vendeur et les deux parties s’occupent des arrangements.
- Le financement du vendeur comprend souvent un paiement en ballon plusieurs années après la vente.
- Le financement d'une vente de votre maison comporte des risques. Par exemple, si l'acheteur cesse de payer, vous, le vendeur, risquez également de devoir supporter des frais juridiques élevés.
Pour les vendeurs, le financement de l'hypothèque de l'acheteur peut faciliter la vente d'une maison. Lorsque le marché immobilier est à la baisse et que le crédit est serré, les acheteurs peuvent préférer le financement par le vendeur. De plus, les vendeurs peuvent s'attendre à obtenir une prime pour leur offre de financement, ce qui signifie qu'ils sont plus susceptibles d'obtenir le prix demandé sur le marché de l'acheteur.
Le financement des vendeurs augmente et diminue en popularité, ainsi que le resserrement général du marché du crédit. Lorsque les banques sont réticentes à prendre des risques et hésitent à prêter de l'argent à des emprunteurs exceptés les plus solvables, le financement par le vendeur peut permettre à un plus grand nombre de personnes d'acheter une maison. Le financement par le vendeur peut également faciliter la vente d’une maison. À l'inverse, lorsque les marchés du crédit sont lâches et que les banques prêtent de l'argent avec enthousiasme, le financement des vendeurs est moins attrayant.
A l'instar d'une banque, les vendeurs sont confrontés au risque de défaillance de l'emprunteur. Cependant, ils doivent faire face à ce risque seul.
Inconvénients du financement du vendeur
Le principal inconvénient des acheteurs est qu’ils paieront presque certainement des intérêts plus élevés que ceux d’une hypothèque au taux du marché. Les institutions financières ont plus de flexibilité pour modifier le taux d'intérêt appliqué en proposant des prêts non conventionnels. À long terme, l'intérêt plus élevé offert par le vendeur pourrait éliminer les économies réalisées en évitant les frais de clôture. Les acheteurs devront toujours démontrer leur capacité à rembourser le prêt.
Comme pour tout achat immobilier, ils paieront également pour une recherche de titre afin de s'assurer que l'acte est décrit avec précision et exempt de toute charge. Ils peuvent avoir à payer d’autres frais, notamment des frais d’enquête, des cachets de documents et des taxes. Contrairement aux banques, les vendeurs ne disposent pas d'employés dédiés à la recherche des paiements en retard et au dépôt des avis de verrouillage.
Un tribunal peut ordonner à l'acheteur de rembourser ces frais, mais si l'acheteur est en faillite, cela n'aura aucune importance. Si le vendeur a toujours une note d'hypothèque sur la propriété, il a probablement une clause de vente ou une clause d'aliénation. Ces clauses exigent le remboursement intégral de l'hypothèque en cours lorsque la propriété est vendue. Tout cela signifie également que les deux parties doivent faire appel à des avocats spécialisés dans l’immobilier expérimenté pour rédiger les documents nécessaires à la clôture de la transaction et s’assurer que toutes les éventualités sont couvertes.