Fixer des objectifs financiers pour votre avenir

Fixer des objectifs financiers à court, moyen et long terme est une étape importante vers la sécurité financière. Si vous ne travaillez pas pour quelque chose de spécifique, vous risquez de dépenser plus que vous n'auriez dû. Vous n'aurez alors plus rien à gagner lorsque vous aurez besoin d'argent pour des factures inattendues, sans parler du moment où vous souhaitez prendre votre retraite. Vous pourriez vous retrouver coincé dans un cercle vicieux de dettes de carte de crédit et sentir que vous n’avez jamais assez d’argent pour être correctement assuré, ce qui vous laisse plus vulnérable que nécessaire pour gérer certains des risques majeurs de la vie.

La planification financière annuelle vous donne l’occasion de revoir officiellement vos objectifs, de les mettre à jour et d’évaluer vos progrès depuis l’année dernière. Si vous n'avez jamais défini d'objectifs auparavant, cette période de planification vous donne la possibilité de les formuler pour la première fois afin que vous puissiez obtenir - ou rester - sur une base financière solide.

Points clés à retenir

• Une bonne planification financière et de la retraite commence par la fixation d'objectifs, y compris d'objectifs à court, moyen et long termes.
• Les principaux objectifs à court terme sont notamment l’établissement d’un budget et la création d’un fonds d’urgence.
• Les objectifs à moyen terme devraient inclure les principales assurances, tandis que les objectifs à long terme doivent être axés sur la retraite.

Voici les objectifs, de court terme à lointain, que les experts financiers recommandent de définir pour vous aider à apprendre à vivre confortablement avec vos moyens et à réduire vos problèmes d’argent.

Objectifs financiers à court terme

Fixer des objectifs financiers à court terme peut vous donner la confiance en soi et les connaissances fondamentales dont vous avez besoin pour atteindre des objectifs plus ambitieux qui prendront plus de temps. Ces premières étapes sont relativement faciles à réaliser. Bien que vous ne puissiez pas faire apparaître 2 millions de dollars dans votre compte de retraite pour le moment, vous pouvez vous asseoir et créer un budget en quelques heures, et vous pouvez probablement économiser un fonds d'urgence décent en un an. Voici quelques objectifs financiers clés à court terme qui commenceront immédiatement à vous aider et vous aideront à atteindre vos objectifs à long terme.

Établir un budget

«Vous ne pouvez pas savoir où vous allez avant de savoir vraiment où vous en êtes maintenant. Cela signifie établir un budget », déclare Lauren Zangardi Haynes, planificatrice financière fiduciaire et rémunérée uniquement auprès de Spark Financial Advisors à Richmond et à Williamsburg, en Virginie. "Vous pourriez être choqué de voir combien d'argent glisse entre les mailles du filet chaque mois."

Un moyen simple de suivre vos dépenses consiste à utiliser un programme de budgétisation gratuit tel que Mint (mint.com). Il combinera les informations de tous vos comptes en un seul endroit et vous permettra d’étiqueter chaque dépense par catégorie. Vous pouvez également créer un budget à l'ancienne en consultant vos relevés bancaires et vos factures des derniers mois et en classant chaque dépense à l'aide d'un tableur ou sur papier.

Vous découvrirez peut-être que sortir manger tous les jours avec vos collègues vous coûte 315 $ par mois, à 15 $ le repas pour 21 jours de travail. Vous apprendrez peut-être que vous dépensez 100 dollars de plus par week-end pour aller manger avec votre partenaire. Une fois que vous avez compris comment vous dépensez votre argent, vous pouvez prendre de meilleures décisions, en vous basant sur ces informations, quant à l’orientation future de votre argent. Est-ce que le plaisir et la commodité de manger au restaurant vous valent 715 $ par mois? Si c'est le cas, tant mieux, tant que vous pouvez vous le permettre. Sinon, vous venez de découvrir un moyen simple d'économiser de l'argent tous les mois. Vous pouvez chercher des moyens de dépenser moins lorsque vous dînez au restaurant, de remplacer certains repas du restaurant par des repas faits maison ou de combiner les deux.

Créer un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est de l'argent que vous avez mis de côté spécifiquement pour payer des dépenses imprévues. Pour commencer, 500 $ à 1 000 $ est un bon objectif. Une fois que vous aurez atteint cet objectif, vous voudrez l'élargir de manière à ce que votre fonds d'urgence puisse couvrir des difficultés financières plus importantes, telles que le chômage.

Ilene Davis, planificateur financier agréé par Financial Independence Services à Cocoa, en Floride, recommande d’épargner au moins trois mois de dépenses pour couvrir vos obligations financières et vos besoins essentiels, mais de préférence six mois, en particulier si vous êtes marié et travaillez pour vous. même entreprise que votre conjoint ou si vous travaillez dans une région où les perspectives d’emploi sont limitées. Selon elle, trouver au moins une chose à réduire dans votre budget peut aider à financer vos économies d'urgence.

Un autre moyen de réaliser des économies d’urgence consiste à désencombrer et à organiser, déclare Kevin Gallegos, vice-président des ventes de Phoenix et opérations avec Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement de dettes, les achats hypothécaires et les prêts personnels. Vous pouvez gagner de l'argent en vendant des objets inutiles sur eBay ou Craigslist ou en organisant une vente de garage. Envisagez de transformer un passe-temps en travail à temps partiel où vous pouvez consacrer ce revenu à l’épargne.

Zangardi Haynes recommande d'ouvrir un compte d'épargne et de configurer un transfert automatique du montant que vous avez déterminé, vous pouvez l'épargner chaque mois (à l'aide de votre budget) jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif de fonds d'urgence. «Si vous recevez un bonus, un remboursement d’impôt ou même un chèque de paie mensuel« supplémentaire », ce qui se produit deux mois par an si vous êtes payé toutes les deux semaines, économisez cet argent dès qu’il arrive sur votre compte chèque. Si vous attendez la fin du mois pour transférer cet argent, il y a de fortes chances qu'il soit dépensé au lieu d'être économisé », dit-elle.

Bien que vous ayez probablement d’autres objectifs en matière d’épargne, comme l’épargne en vue de la retraite, la création d’un fonds d’urgence devrait être une priorité absolue. C'est le compte d'épargne qui crée la stabilité financière dont vous avez besoin pour atteindre vos autres objectifs.

Payer des cartes de crédit

Les experts sont en désaccord sur le point de savoir s'il faut d'abord rembourser une dette de carte de crédit ou créer un fonds d'urgence. Certains disent que vous devriez créer un fonds d'urgence même si vous avez encore une dette de carte de crédit car, sans fonds d'urgence, toute dépense imprévue vous entraînera davantage dans la dette de carte de crédit. D'autres disent que vous devriez d'abord payer vos dettes de cartes de crédit, car les intérêts sont si coûteux que la réalisation de tout autre objectif financier est beaucoup plus difficile. Choisissez la philosophie qui vous convient le mieux ou faites un peu des deux en même temps.

En tant que stratégie de remboursement de la dette de carte de crédit, Davis recommande de répertorier toutes vos dettes en fonction du taux d’intérêt du plus bas au plus élevé, puis de ne payer que le minimum sur toutes les dettes, à l’exception de votre taux le plus élevé. Utilisez tous les fonds supplémentaires dont vous disposez pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre carte au taux le plus élevé.

La méthode décrite par Davis s'appelle l'avalanche de dette. Une autre méthode à considérer s'appelle la boule de neige de la dette. Avec la méthode boule de neige, vous payez vos dettes par ordre croissant, quel que soit le taux d’intérêt. L'idée est que le sentiment d'accomplissement que vous obtenez en payant la plus petite dette vous donnera l'élan nécessaire pour vous attaquer à la dette la plus petite possible, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette.

Selon Gallegos, la négociation ou le règlement de la dette est une option pour ceux qui ont 10 000 $ ou plus de dettes non garanties (telles que des dettes de carte de crédit) qui ne peuvent pas se permettre les paiements minimums requis. Les entreprises qui offrent ces services sont réglementées par la Federal Trade Commission et travaillent pour le compte du consommateur afin de réduire sa dette de 50% au maximum, en échange de frais, généralement un pourcentage de la dette totale ou un pourcentage du montant de la réduction de dette, que le consommateur ne devrait payer qu'après une négociation réussie. Les consommateurs peuvent ainsi se libérer de leur dette en deux ou quatre ans, explique Gallegos. Les inconvénients sont que le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit et que les créanciers peuvent intenter une action en justice contre les consommateurs pour les comptes impayés.

La faillite devrait être un dernier recours, car elle détruit votre cote de crédit pour une période allant jusqu'à 10 ans.

Objectifs financiers à moyen terme

Une fois que vous avez créé un budget, créé un fonds d'urgence et réglé votre dette de carte de crédit - ou du moins réduit de manière significative vos trois objectifs à court terme - il est temps de commencer à travailler vers des objectifs financiers à moyen terme. Ces objectifs créeront un pont entre vos objectifs financiers à court et à long terme.

Obtenez une assurance vie et une assurance invalidité

Avez-vous un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu? Dans ce cas, vous devez souscrire une assurance-vie en cas de décès prématuré. L'assurance vie temporaire est le type d'assurance vie le moins compliqué et le moins coûteux et répondra aux besoins de la plupart des gens en matière d'assurance. Un courtier d'assurance peut vous aider à trouver le meilleur prix sur une police. La plupart des assurances-vie temporaires requièrent une souscription médicale et, sauf si vous êtes gravement malade, vous pouvez probablement trouver au moins une entreprise qui vous proposera une police.

Gallegos dit également que vous devriez avoir une assurance invalidité pour protéger votre revenu pendant que vous travaillez. «La plupart des employeurs offrent cette couverture», dit-il. "S'ils ne le font pas, les individus peuvent l'obtenir eux-mêmes jusqu'à l'âge de la retraite."

L’assurance invalidité remplacera une partie de votre revenu si vous tombez gravement malade ou si vous vous blessez au point d’empêcher de travailler. Il peut fournir un avantage plus important que le revenu d'invalidité de la sécurité sociale, vous permettant (ainsi qu'à votre famille si vous en avez un) de vivre plus confortablement que si vous perdiez votre capacité de gagner un revenu. Il y aura une période d'attente entre le moment où vous devenez inapte au travail et celui où vos prestations d'assurance commenceront à être versées, ce qui est une autre raison pour laquelle disposer d'un fonds d'urgence est si important.

Rembourser les prêts étudiants

Les prêts étudiants constituent un frein majeur aux budgets mensuels de nombreuses personnes. Réduire ou supprimer ces paiements peut libérer des liquidités qui vous permettront d’épargner plus facilement en vue de la retraite et d’atteindre vos autres objectifs. Une stratégie qui peut vous aider à rembourser vos prêts étudiants consiste à refinancer un nouveau prêt avec un taux d’intérêt inférieur. Mais attention: si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux auprès d'un prêteur privé, vous risquez de perdre certains des avantages associés aux prêts étudiants fédéraux, tels que le remboursement basé sur le revenu, le report et l'abstention, qui peuvent vous aider si vous vivez une période difficile.

Si vous avez plusieurs prêts d'études et que vous ne bénéficierez pas de leur consolidation ou de leur refinancement, les méthodes d'avalanche et de boule de neige de la dette peuvent vous aider à les rembourser plus rapidement.

Considérez vos rêves

Les objectifs à moyen terme peuvent également inclure des objectifs tels que l’achat d’une première maison ou, plus tard, d’une maison de vacances. Peut-être avez-vous déjà une maison et souhaitez-vous la rénover avec une rénovation majeure ou commencer à économiser pour une plus grande place? Les études collégiales pour vos enfants ou vos petits-enfants - ou même économiser pour vos enfants - sont d’autres exemples d’objectifs à moyen terme.

Une fois que vous avez défini un ou plusieurs de ces objectifs, commencez par déterminer combien vous avez besoin d'économiser pour réussir à l'atteindre. Visualiser le type d'avenir que vous souhaitez est la première étape pour y parvenir.

Objectifs financiers à long terme

Le principal objectif financier à long terme de la plupart des gens consiste à économiser suffisamment d’argent pour pouvoir prendre sa retraite. La règle générale selon laquelle vous devez économiser 10% à 15% de chaque chèque de paie dans un compte de retraite avec avantages fiscaux, comme un compte 401 (k), 403 (b) ou Roth IRA est une bonne première étape. Mais pour vous assurer que vous épargnez suffisamment, vous devez déterminer combien il vous faudra réellement pour prendre votre retraite.

Estimez vos besoins de retraite

Oscar Vives Ortiz, un planificateur financier CPA avec PNC Wealth Management à Tampa Bay / St. Saint-Pétersbourg, explique que vous pouvez effectuer un calcul rapide pour estimer votre état de préparation à la retraite.

1. Estimez vos frais de subsistance annuels souhaités pendant la retraite. Le budget que vous avez créé lorsque vous avez défini vos objectifs financiers à court terme vous donnera une idée de vos besoins. Vous devrez peut-être prévoir des dépenses de santé plus élevées à la retraite.

2. Soustrayez le revenu que vous recevrez. Inclure la sécurité sociale, les régimes de retraite et les pensions. Cela vous laissera le montant qui doit être financé par votre portefeuille de placements.

3. Estimez le capital de retraite dont vous avez besoin pour la date de retraite souhaitée. Basez-vous sur ce que vous avez et économisez sur une base annuelle. Une calculatrice de retraite en ligne peut faire le calcul pour vous. Si 4% ou moins de ce solde au moment de la retraite couvre le montant restant de dépenses que votre sécurité sociale et vos retraites combinées ne couvrent pas, vous êtes sur le point de prendre votre retraite.

4%

Le taux de retrait initial pour la retraite le plus élevé qui ait survécu à toutes les périodes de l'histoire du marché américain, en supposant un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations d'État intermédiaires.

Par exemple, si vous avez commencé avec un portefeuille de 1 000 000 USD et que vous avez retiré 40 000 USD la première année (4% de 1 million USD), le retrait a été augmenté du taux d’inflation chaque année suivante (40 000 USD plus 2% la deuxième année, soit 40 8000 USD; 40 8 000 $ plus 2% la troisième année, ou 41 616 $, etc.), vous auriez réussi une retraite de 30 ans sans manquer d’argent. «C’est la raison pour laquelle vous considérez souvent que 4% sont une règle de base lorsque vous parlez de retraite», dit-il.

«Dans la plupart des scénarios, vous avez effectivement plus d’argent au bout de 30 ans avec 4%, mais dans le pire des cas, vous auriez plus d’argent la 30e année», ajoute Vives Ortiz. "Le seul mot d'avertissement ici est que le fait que 4% aient survécu à tous les scénarios de l'histoire ne garantit pas qu'il continuera à le faire à l'avenir."

Vives Ortiz a donné l'exemple suivant pour savoir si vous êtes sur le point de prendre votre retraite:

Un couple de 56 ans qui veut prendre sa retraite dans 10 ans

Par souci de simplicité, nous n’incluons pas le taux de rendement des investissements actuels sur les 10 prochaines années.

Augmentez vos économies de retraite avec ces stratégies

Pour la plupart des personnes qui bénéficient d’un régime de retraite parrainé par l’employeur, celui-ci versera un pourcentage de ce que vous êtes payé, déclare le planificateur financier agréé ™ Vincent Oldre, président du groupe Assured Retirement Group à Minneapolis. Ils pourraient correspondre à 3% ou même 7% de votre salaire, dit-il. Vous pouvez obtenir un retour sur investissement de 100% si vous cotisez suffisamment pour que votre employeur soit parfaitement égal, et c'est l'étape la plus importante à prendre pour financer votre retraite.

«Ce qui me tue, c'est que les gens n'investissent pas dans leur plan de retraite parce qu'ils« n'ont pas les moyens de payer »ou qu'ils ont« peur du marché boursier ». Ils passent à côté de ce que j'appelle un retour «sans surprise», dit-il.

Michael Cirelli, conseiller financier chez SAI Financial à Warrenville, dans l'Illinois, recommande de verser des contributions à l'IRA au début de l'année plutôt qu'à la fin, lorsque la plupart des gens ont tendance à le faire, afin de donner plus de temps pour se développer et se donner. un montant plus important pour prendre sa retraite.

Ligne de fond

Vous ne ferez probablement pas des progrès parfaits et linéaires pour atteindre vos objectifs, mais l’important n’est pas d’être parfait, mais cohérent. Si un projet de réparation de voiture ou une facture médicale inattendue vous frappe un mois et que vous ne pouvez pas contribuer à votre fonds d'urgence, mais que vous devez en retirer de l'argent, ne vous en faites pas; c'est pour cela que le fonds est là. Il suffit de reprendre la piste dès que possible.

Il en va de même si vous perdez votre emploi ou si vous tombez malade. Vous devrez créer un nouveau plan pour traverser cette période difficile. Vous ne pourrez peut-être pas rembourser vos dettes ni économiser pour votre retraite, mais vous pourrez reprendre votre plan initial - ou peut-être une version révisée - une fois que vous aurez terminé. sortir de l'autre côté.

C'est la beauté de la planification financière annuelle: vous pouvez revoir et mettre à jour vos objectifs et surveiller vos progrès pour les atteindre tout au long des hauts et des bas de la vie. Ce faisant, vous constaterez que les petites choses que vous faites quotidiennement et mensuellement, ainsi que les grandes choses que vous faites chaque année et au fil des décennies, vous aideront à atteindre vos objectifs financiers.