Deuxième hypothèque silencieuse définie
Une deuxième hypothèque silencieuse est une deuxième hypothèque placée sur un actif pour les fonds d’acompte qui ne sont pas divulgués au prêteur initial sur la première hypothèque.
Briser une deuxième hypothèque silencieuse
Les secondes hypothèques silencieuses sont utilisées lorsqu'un acheteur n'a pas les moyens de payer l'acompte requis par la première hypothèque. Ils permettent à un emprunteur d’acheter une maison qu’ils n’auraient pas pu se permettre autrement. Les secondes hypothèques silencieuses de sources non divisibles sont illégales. Cependant, il existe un certain nombre de programmes d’aide à l’acompte, parrainés par des organismes publics, destinés à fournir des fonds d’acompte provenant de sources acceptables.
Lorsqu'un acheteur achète une maison, l'accord implique que l'emprunteur verse un acompte. Un prêteur demande généralement à l'emprunteur de divulguer complètement les sources des fonds versés lors de la conclusion d'un contrat de prêt hypothécaire. Des fraudes ou des actions illégales peuvent se produire lorsqu'une deuxième hypothèque est utilisée pour remplir l'obligation de verser une mise de fonds sans être signalée au prêteur. Dans cette situation, le silence fait référence à un manque de transparence et de divulgation.
Par exemple, supposons que vous souhaitiez acheter une maison pour 250 000 dollars. Vous avez obtenu un prêt hypothécaire de 200 000 $, ce qui nécessite un versement initial de 50 000 $. Vous n'avez pas les 50 000 $ en espèces ou en avoirs liquides pour le versement initial, vous décidez donc de contracter une seconde hypothèque silencieuse de 40 000 $. Le prêteur initial estime que votre mise de fonds est de 50 000 $ alors qu’elle ne représente que 10 000 $ (50 000 $ à 40 000 $).
Risques de deuxième hypothèque silencieux
Un emprunteur est tenu de déclarer une deuxième hypothèque d'acompte à un prêteur, cette dernière hypothèque étant également sécurisée par rapport à la garantie. Les prêteurs ont généralement besoin d’argent pour le versement initial, qui est pris en compte dans les conditions générales du prêt hypothécaire de premier rang. Si un emprunteur obtenait une deuxième hypothèque contre la garantie, les risques et la durée du prêt du prêteur de première hypothèque en seraient affectés. La deuxième hypothèque augmenterait le risque car elle ajouterait une autre forme de dette, y compris de nouveaux paiements d’intérêts. En outre, le premier prêteur hypothécaire recherche les droits collatéraux complets sur un élément de garantie spécifié et une deuxième hypothèque entrerait en conflit avec les droits garantis de premier ordre cédés au prêteur hypothécaire initial.
Programmes d'aide au versement initial
Les emprunteurs ont la possibilité d’identifier un programme d’aide à l’acompte pour les aider à payer leurs arrhes. Un programme d'aide au versement initial peut fournir des fonds à l'emprunteur et autoriser la divulgation légale au prêteur d'une hypothèque de premier rang. Les programmes d’aide au versement initial ne sont pas aussi faciles à identifier qu’un prêt; Cependant, il existe plus de 2 000 programmes aux États-Unis. Ces programmes sont financés et proposés par des organismes parrainés par le gouvernement, tels que le ministère du Logement et du Développement urbain. Les entités parrainées par le gouvernement soutiennent les programmes d'aide à l'acompte dans le cadre du développement communautaire.
Un emprunteur peut éventuellement être dirigé vers un programme par son agent de crédit. Vous pouvez également rechercher les fonds du programme d’assistant d’acompte en contactant une agence de logement du gouvernement local. Par exemple, le Département du logement et du développement urbain dispose de nombreux bureaux locaux aux États-Unis. Les exigences relatives aux programmes d’aide au versement initial sont légèrement inférieures à celles applicables aux prêts classiques. Les emprunteurs suivent des procédures de prêt similaires en ce qu’une demande est requise avec des informations personnelles, y compris des antécédents de revenu, d’occupation et de crédit.
Le programme d’assistant d’acompte peut offrir de 1 000 dollars à environ 20% de la valeur d’évaluation d’une propriété. Les fonds d’aide au versement initial exigent un remboursement avec intérêts. Toutefois, en règle générale, les intérêts ne sont pas composés et sont généralement inférieurs à un prêt standard.