Hypothèque à intérêt simple
Une hypothèque à intérêt simple est un prêt immobilier avec un calcul des intérêts quotidien. Cette hypothèque est différente d’une hypothèque classique dans laquelle les intérêts sont calculés mensuellement. Sur une hypothèque à intérêt simple, les frais d’intérêt journaliers sont calculés en divisant le taux d’intérêt par 365 jours, puis en multipliant ce nombre par le solde impayé de l’hypothèque. Si vous multipliez les intérêts quotidiens par le nombre de jours du mois, vous obtiendrez les intérêts mensuels.
Étant donné que le nombre total de jours comptés dans un calcul de prêt hypothécaire à intérêt simple est supérieur à un calcul de prêt hypothécaire traditionnel, le total des intérêts payés sur un prêt hypothécaire à intérêt simple sera légèrement supérieur à celui d'un prêt hypothécaire traditionnel.
Comprendre l'hypothèque à intérêt simple
Une hypothèque à intérêt simple est calculée quotidiennement, ce qui signifie que le montant à payer chaque mois varie légèrement. Les emprunteurs ayant contracté un emprunt à intérêt simple peuvent être pénalisés en payant le total des intérêts sur la durée de l’emprunt et en prenant plus de jours pour rembourser l’emprunt que dans une hypothèque classique au même taux. Dans le même temps, un prêt à intérêt simple associé à des versements bi-hebdomadaires ou à des mensualités anticipées peut être utilisé pour rembourser l'hypothèque avant la fin de la durée. Ce remboursement anticipé peut réduire considérablement le montant total des intérêts versés.
Les différences entre une hypothèque à intérêt simple et une hypothèque classique sont plus critiques pour les billets de maison à long terme. Par exemple, sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans et assorti d'un taux d'intérêt de 6%, un prêt hypothécaire traditionnel facturera 0, 5% par mois (6% d'intérêt divisé par 12 mois). Inversement, un prêt hypothécaire à intérêt simple pour un prêt à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans coûte 6% divisé par 365, soit 0, 016438% par jour.
Remboursement anticipé des prêts Avantages pour les détenteurs d'hypothèques à intérêt simple
Dans une hypothèque classique, un paiement effectué le premier, le dixième ou le quinzième du mois est identique. Étant donné que le calcul est mensuel, il n’y aura plus d’intérêts accumulés au cours de cette période. Cependant, dans une hypothèque à intérêt simple, les intérêts augmentent tous les jours, de sorte qu'un emprunteur qui paie même un jour de retard aura accumulé encore plus d'intérêts.
Un emprunteur qui paie tôt ou à temps tous les mois finira par payer le montant avant que les intérêts ne courent.
Lorsqu'un emprunteur paie plus que ce qui est dû sur un paiement planifié, ces fonds supplémentaires sont crédités sur le principal du prêt et le paiement supplémentaire sur l'hypothèque traditionnelle peut réduire le montant du principal de manière cohérente. Ce paiement cohérent réduira le temps nécessaire au remboursement du prêt et réduira le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.
Faire des paiements supplémentaires sur une hypothèque à intérêt simple ne présente aucun avantage. Cependant, il existe un risque pour les emprunteurs qui n’ont pas l’intention de rembourser leur billet plus tôt. Étant donné que l’intérêt est composé quotidiennement, le principal ou le montant dû continue d’augmenter quotidiennement. Cette augmentation constante signifie que les hypothèques à intérêt simple ne sont idéales que pour les emprunteurs qui savent qu'ils peuvent payer plus tôt ou à temps tous les mois ou toutes les deux semaines. Un emprunteur qui a besoin d'une période de grâce même de quelques jours tous les mois, même s'il peut effectuer des paiements supplémentaires occasionnels, peut obtenir de meilleurs résultats avec un prêt hypothécaire traditionnel.