États qui permettent les prêts de titre de voiture

Un prêt de titre de voiture est un prêt à court terme pour lequel le véhicule de l'emprunteur est utilisé comme garantie. Le délai de remboursement typique est de 30 jours et, sauf restriction, le taux d'intérêt typique est compris entre 250% et 400%. Les prêteurs en ligne ont cité des taux allant jusqu'à 651% pour les prêts de titres de voitures.

Le montant du prêt est généralement de quelques centaines de dollars, mais il peut atteindre quelques milliers de dollars (le montant extérieur que vous pouvez obtenir est généralement limité à environ la moitié de la valeur du véhicule). Si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur a le droit de prendre possession du véhicule de l'emprunteur.

De nombreux États n'autorisent pas les prêts sur titres automobiles, car ils sont considérés comme un type de prêt prédateur - c'est-à-dire un produit de prêt abusif, car il exploite les emprunteurs qui ont le moins les moyens de payer des frais et des taux très élevés. En fait, les prêts de titres de voitures sont interdits dans plus de 20 États, selon le Center for Responsible Lending. D'autres États imposent un plafond de TAEG sur le montant des emprunts pouvant être facturés pour ce type de prêt. Les promoteurs défendent les prêts de propriété en tant que produit financier qui répond à un besoin pour les consommateurs qui n’ont peut-être nulle part où aller pour obtenir un allégement rapide.

États qui permettent des prêts

Les prêts de titres de voitures sont légaux dans les États suivants, avec diverses limitations. Les limites relatives aux frais d’intérêt et aux taux d’intérêt sont indiquées ici, mais certains États imposent également des limites au montant en dollars du prêt, à la durée de la période de remboursement et au traitement du refinancement ou du «transfert» du prêt. Ces lois changent périodiquement: Si votre état ne figure pas sur cette liste, vérifiez en ligne si les prêts de titres sont autorisés.

• Alabama (300% AVR)
• Arizona (204% sur le premier 500 $, 180% sur le prochain 2 000 $, 156% sur le prochain 2 500 $ et 120% sur le solde restant)
• Delaware
• Floride (30% avant)
• Géorgie (300% TAP pour les trois premiers mois; 150% par la suite; taxe de privilège)
• Idaho
• Illinois
• Kentucky
• Mississippi (300% AVR)
• Missouri
• Minnesota
• Montana
• Nevada
• New Hampshire (300% TAP; droit de privilège)
• Nouveau Mexique
• Oregon
• Rhode Island
• Dakota du Sud
• Tennessee (le coût est limité à 1/5 du montant du prêt plus 24% du TAP)
• Texas (120% APR)
• Utah
• Virginie (TAP de 264% sur les premiers 700 $; 216% sur les 700 $ suivants; 180% sur le solde restant; frais de privilège)
• Wisconsin

États qui permettent des prêts via des échappatoires

Dans certains États, le prêt de titres de voitures se pratique via des failles juridiques qui permettent des variantes de ces prêts. Ces états incluent:

• Californie (les prêts de plus de 2 500 $ ne sont pas soumis à une limite de petits prêts)
• Kansas (les prêts de titres de voiture sont vendus comme des lignes de crédit à durée indéterminée)
• Louisiane (les prêts de plus de 350 $ et de plus de deux mois ne sont soumis à aucune restriction)
• Caroline du Sud (les prêts de plus de 600 $ ne sont pas soumis à une limite de petits prêts)

Certains États ont imposé des restrictions aussi strictes aux prêts sur titres automobiles que peu de prêteurs y exercent. Par exemple, en Floride, le TAP est limité à 30%.

Limites de prêt

De nombreux États ont mis en place des lois qui limitent le montant du prêt et d’autres conditions. Par exemple, dans l'Illinois, la limite de prêt est de 4 000 USD et les paiements ne peuvent dépasser 50% du revenu brut de l'emprunteur. En outre, le prêt doit être remboursé par versements égaux; les prêteurs ne peuvent pas exiger un paiement ballon. En outre, le prêt ne peut être refinancé que si au moins 20% du solde du capital ont été remboursés et que la limite de refinancement correspond au solde restant à payer (aucun décaissement). Enfin, les prêteurs sont tenus d'informer les emprunteurs de leurs droits et responsabilités, ainsi que de leurs autres options en matière de gestion de la dette.

Les réglementations varient considérablement d'un État à l'autre et ont peut-être changé. Les emprunteurs potentiels doivent vérifier auprès du bureau du procureur général de leur État les règles et restrictions les plus récentes en matière de prêts sur titres de voitures. Pour plus d'informations, voir Obtention d'un prêt de titre de voiture et de prêts de titre de voiture: une bonne option pour un paiement rapide?