Stratégies d'utilisation de l'assurance vie pour la retraite

Les agents d'assurance-vie vendent les avantages de l'assurance-vie permanente qui accumule la valeur de rachat. En fait, de telles politiques n’ont généralement de sens que pour les personnes dont l’avoir net est d’au moins 11, 4 millions de dollars, soit le seuil suivant la réforme (à compter de 2019) auquel les impôts sur les successions s’installent après le décès.

Pour presque tout le monde, le meilleur moyen d'intégrer l'assurance-vie dans la planification de la retraite est d'obtenir la prestation de décès appropriée pour une famille, ce qui lui laisse également un peu d'argent pour lui permettre de prendre des mesures en faveur de la sécurité financière.

Points clés à retenir

• Presque tout le monde a besoin d'une assurance-vie: même ceux qui meurent jeunes veulent que leur conjoint soit en sécurité financière à la retraite.
• L'assurance temporaire fournit une protection de base à une famille si l'un des soutiens de famille (ou le parent principal qui prend soin des enfants) décède; le faible prix fixe libère davantage de revenus disponibles.
• L'assurance vie fournie par l'employeur n'est pas toujours adéquate.

Étape 1: Terme d'achat

Que quelqu'un ait des enfants et un conjoint qui dépendent de leur revenu ou de leurs services - rester à la maison ou s'occuper des enfants au foyer - leur plan financier devrait inclure l'assurance-vie. «Il est important que les conjoints, qu'ils travaillent ou non, aient une assurance-vie», déclare Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. «Pour le conjoint qui travaille, vous voulez avoir une assurance suffisante pour couvrir des dettes importantes (telles qu’une hypothèque), des obligations futures qui ne peuvent plus être financées par les revenus de la personne décédée (tels que les coûts liés aux études collégiales ou à la retraite) et aux frais de subsistance des personnes décédées. la famille.

"Le conjoint qui ne travaille pas doit être assuré pour couvrir les frais de garde d'enfants et autres travaux de gestion du ménage que le soutien de famille survivant devra maintenant payer", ajoute Sullivan.

Presque tout le monde a besoin d'une assurance-vie, même ceux qui meurent jeunes et manquent leur retraite: les familles veulent toujours s'assurer qu'un conjoint survivant sera en sécurité financièrement à la retraite. La seule exception possible serait un célibataire sans personne à charge (y compris les parents aînés ou les frères et soeurs).

Le type d’assurance-vie le moins coûteux, tenant compte non seulement des dépenses personnelles mais aussi du montant de la couverture que vous obtenez pour l’argent, est l’assurance-vie temporaire (assurance vie pure) qui garantit le paiement d’une prestation de décès déterminée au cours d’une période donnée. terme. Une fois la durée expirée, le titulaire de police peut soit renouveler pour une autre période, se convertir en couverture permanente ou permettre à la police de résilier.

Les prix et les avantages de l'assurance-vie varient considérablement en fonction de l'âge, de la santé et des caractéristiques de la police. Par exemple, un homme de 35 ans de New York, non fumeur, en bonne santé (ce qui signifie que sa tension artérielle et son cholestérol ne sont qu’un peu plus élevés que l’idéal) pourrait peut-être obtenir une police de 20 ans avec un décès de 1 million de dollars. prestation pour 1 030 $ ou moins par an. Si le même homme a acheté une police d'assurance-vie entière, un type d'assurance-vie permanente, la prime pourrait s'élever à 13 500 $ ou plus par an pour la même prestation de décès .

Compte tenu de ces coûts, l'assurance-vie temporaire peut constituer un outil idéal pour l'épargne-retraite de deux manières. Premièrement, il fournit la protection financière de base dont une famille aura besoin si l’un des soutiens de famille décède avant d’accumuler suffisamment d’économies pour que la famille puisse continuer à vivre. Deuxièmement, le faible prix fixe libère davantage de revenus disponibles pour créer un fonds d'urgence, souscrire une assurance invalidité de longue durée et investir dans des fonds d'actions à faible coût.

Le meilleur moyen d'intégrer l'assurance-vie dans la planification de la retraite est d'obtenir le capital décès approprié pour une famille qui n'a plus d'argent pour prendre des mesures clés en vue de la sécurité financière.

«Compte tenu des primes moins élevées associées à la politique, les investisseurs auront davantage à investir pour la retraite, les études collégiales ou d’autres objectifs financiers», déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de Fonds indiciels: Le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs .

La durée dont on a besoin dépend aussi de son âge actuel. il peut être difficile d’obtenir une assurance temporaire après l’âge de 65 ans. Le montant de l’assurance vie à souscrire dépend de la dette, du revenu de remplacement nécessaire et du coût des obligations futures telles que les frais de scolarité.

Le niveau d’assurance-vie fourni à titre d’indemnité de travail n’est pas toujours suffisant pour une famille et l’employé peut avoir besoin d’une assurance complémentaire souscrivant à une police privée. Une police d'assurance vie temporaire à prime uniforme, garantie renouvelable et non résiliable peut vous donner la certitude que l'assurance sera renouvelée chaque année tant que les primes sont payées. Tant que la police reste en vigueur, les primes seront les mêmes chaque année.

Étape 2: Créer un fonds d'urgence

La première façon de faire fructifier les économies générées par l'assurance-vie temporaire consiste à constituer un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses, voire davantage, si quelqu'un craint le risque ou a un revenu irrégulier. Un fonds d'urgence peut également prévenir l'endettement après des périodes d'augmentation des dépenses ou de réduction des revenus.

Éviter les dettes, c'est aussi éviter de payer des intérêts: le fait de devoir payer des intérêts, en particulier à des taux de carte de crédit relativement élevés, rend la récupération plus difficile après un revers. Une urgence financière peut également signifier l'arrêt temporaire des cotisations de retraite. Plus tôt une personne peut se remettre d'une urgence financière, plus vite elle pourra récupérer son épargne-retraite.

Étape 3: Protégez votre revenu avec l'assurance invalidité de longue durée

Même les célibataires sans enfants à charge peuvent quand même avoir besoin d'une assurance invalidité. En cas de maladie grave, une personne qui n'a ni conjoint ni autre membre de la famille proche à aider aura particulièrement besoin d'une sorte de couverture pour prendre en charge les coûts des soins.

Idéalement, quelqu'un franchit cette étape en construisant son fonds d'urgence. Bien que beaucoup de gens pensent qu'ils peuvent obtenir des prestations d'invalidité de la Sécurité sociale si une maladie ou une blessure grave les empêche de travailler, il est difficile de bénéficier de ces prestations, qui pourraient également être bien inférieures à ce dont on a besoin.

Parmi les polices d’assurance invalidité, une police d’occupation propre coûtera plus cher qu’une police n’importe quelle profession, mais offrira une couverture plus complète. Si une personne ne peut plus exercer une profession choisie - par exemple, la comptabilité - elle n'aura pas à devenir un magasinier de détail pour se débrouiller; l'assurance invalidité remplacera un pourcentage important du revenu perdu.

Encore une fois, recherchez une police garantie renouvelable et non résiliable qui garantisse que les primes n'augmentera pas et que la re-qualification ne deviendra pas un problème: la police reste active tant que les primes sont payées.

Pour choisir la meilleure assurance invalidité, vous devez soit souscrire une police de protection du revenu et toute personne qui en dépend, soit vous assurer que votre employeur vous protège suffisamment. Comme le gourou des finances personnelles Dave Ramsey aime à le dire, "votre plus puissant outil de création de richesse est votre revenu."

Et, bien sûr, sans revenu, vous n’avez aucun moyen d’épargner pour la retraite.

Étape 4: investissez le reste

Les polices d’assurance vie permanente comportent un élément de valeur monétaire qui accumule l’épargne et peut être investi. Mais l'assureur fait les choix d'investissement. L'un d'eux a un contrôle beaucoup plus grand sur le potentiel de générer les rendements les plus élevés s'il investit seul dans un courtier. Il n’existe pas de frais de police ni de commission d’agent élevés, comme pour l’assurance vie permanente, les performances des investissements ne sont pas liées aux performances financières de la société d’assurance vie et les investissements disponibles ne sont pas limités à ce que propose la société d’assurance.

Les offres de courtage à faible coût incluent souvent des fonds indiciels simples ou des fonds négociés en bourse. Un fonds à date cible ajuste également un portefeuille afin qu'il devienne plus conservateur à l'approche de l'âge de la retraite.

Le résultat final

La plupart des gens ne pensent pas à l’assurance-vie temporaire et n’investissent pas l’argent économisé pour déterminer comment une police d’assurance-vie peut aider à atteindre les objectifs d’épargne-retraite. Pourtant, pour beaucoup, c'est la stratégie la plus efficace.