Aide pour prêts étudiants: solutions gratuites et à faible coût pour les prêts hors de contrôle

Pourquoi est-il si important d'obtenir rapidement un prêt étudiant? Ce n’est pas seulement le fait de vous inquiéter que vous ayez du retard dans vos paiements de prêt étudiant, ou que vous voyiez une date proche dans l’avenir. Manquez suffisamment de paiements et vous pourriez subir de graves conséquences. En plus des dommages causés à votre pointage de crédit, vous pourriez avoir votre salaire saisi, être poursuivi en justice, avoir votre compte bancaire saisi ou votre remboursement d’impôt saisi.

C'est pourquoi il est si important d'agir dès que possible. Les responsables des prêts aux étudiants privés et fédéraux ont tous les moyens de travailler avec les emprunteurs pour les aider à se remettre sur les rails. Les organisations à but non lucratif peuvent également fournir une assistance. Et si ces options ne fonctionnent pas, payer pour un avocat en prêt étudiant pourrait être de l'argent bien dépensé.

Voici une introduction à chaque possibilité d'obtenir de l'aide lorsque vous êtes en difficulté avec un prêt étudiant.

Points clés à retenir

• Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez obtenir de l'aide de plusieurs façons, dont la plupart sont gratuites ou du moins moins chères que de faire abstraction du problème.
• Vous pouvez demander un plan de remboursement basé sur le revenu pour un allégement à long terme, ou un report ou une abstention pour une pause à court terme.
• Si vous êtes en défaut de paiement sur un prêt fédéral, envisagez de le réhabiliter ou de le consolider.
• Pensez à refinancer votre ou vos prêts privés, voire fédéraux, auprès d’une société privée de prêts aux étudiants.
• Demander l'aide d'une société de conseil en crédit à but non lucratif, ou travailler avec un avocat expérimenté dans les affaires de prêt étudiant.

Remboursement basé sur le revenu

Si vous ne pouvez pas payer vos versements mensuels de prêts étudiants mais qu'un versement inférieur peut être réalisable, vous avez plusieurs options.

Si vous avez des prêts d'études fédéraux, envisagez de demander un remboursement fondé sur le revenu. L'IDR peut être un bon choix si votre revenu est faible par rapport à votre dette d'études.

Votre paiement sous IDR pourrait être aussi bas que 0 $. Chaque année, vous recertifierez votre revenu auprès du gouvernement fédéral et votre versement mensuel sera ajusté en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Il existe quatre plans IDR différents; les régimes qui vous sont offerts dépendront du type de prêt étudiant fédéral que vous avez.

Lorsque vous choisissez un plan IDR, vous payerez probablement plus d’intérêts à long terme. Vous devrez de l'argent pour une période plus longue et vous rembourserez votre capital plus lentement que si vous utilisiez un plan de remboursement standard sur 10 ans. Les régimes IDR annulent votre solde restant après 20 ou 25 ans de paiements, mais vous pouvez être redevable de l’impôt fédéral sur le revenu de la somme remise. Mettez de côté un peu d'argent chaque année pour pouvoir payer cette facture un jour.

Les plans de remboursement basés sur le revenu sont gratuits. Vous pouvez compléter vous-même les documents en 10 minutes environ.

Le remboursement fondé sur le revenu ne résoudra pas les problèmes de prêt étudiant de tout le monde. Certains emprunteurs constatent que, dans la mesure où le paiement mensuel est basé sur le revenu brut et qu'ils imposent de nombreuses dépenses obligatoires, telles que les taxes et la pension alimentaire, ils ne peuvent toujours pas se permettre de payer en vertu d'un plan IDR. Et si vos prêts sont en souffrance, vous ne pouvez pas demander un remboursement fondé sur le revenu (ou un ajournement ou une abstention, d'ailleurs). Vous devrez d’abord réparer le défaut par la réhabilitation ou la consolidation du prêt.

Report et abstention

Le report et l'abstention sont des moyens d'arrêter temporairement vos paiements ou de réduire vos paiements sur vos prêts d'études fédéraux. Certains prêteurs privés offrent l'une ou l'autre de ces options. Ils ont des règles différentes, vous devez donc les étudier attentivement.

Les prêts fédéraux subventionnés et les prêts fédéraux Perkins n'obligent pas les emprunteurs à payer les intérêts courus au cours du report. L'abstention n'empêche pas les intérêts de courir sur un prêt étudiant fédéral. Les prêteurs privés peuvent décider eux-mêmes comment gérer les intérêts courus en cas de report ou de tolérance.

Votre prêteur ou votre agent de gestion de prêt vous demandera de respecter certaines conditions avant d’approuver votre demande d’ajournement ou d’abstention. Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, par exemple, peuvent être en mesure de s'acquitter de leurs paiements s'ils sont au chômage, en difficulté économique, en traitement ou en convalescence, ou en service militaire actif.

Certains types d'ajournement ou d'abstention réduisent votre paiement mensuel plutôt que de le suspendre complètement. Ils peuvent vous demander de continuer à payer les intérêts, mais pas le principal, sur votre prêt étudiant.

Pensez aux effets à long terme de l’arrêt des paiements avant de le faire. D'une part, si les intérêts continuent de s'accumuler pendant votre ajournement ou votre abstention, le solde de votre prêt augmentera.

Délinquance et défaut

Toutefois, il peut être préférable de reporter ou de faire preuve de patience plutôt que de laisser vos prêts devenir en souffrance (en retard). Une fois que vous êtes en souffrance depuis 90 jours, votre agent de gestion signalera vos paiements en retard aux trois principales agences d'évaluation du crédit, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit et rendre plus difficile l'obtention d'un autre crédit ou tout ce qui vous oblige à le faire. vérifier, comme la location d'un appartement ou l'atterrissage de certains travaux.

Le défaut est encore pire. Le délai de défaillance varie selon le type de prêt, mais pour les prêts directs fédéraux et les prêts fédéraux pour l'éducation familiale, le délai est de 270 jours (environ neuf mois). Pour les prêts aux étudiants privés, le défaut de paiement survient généralement dès que vous manquez un paiement. Le défaut et ses conséquences seront définis dans votre contrat de prêt. Si vous faites défaut sur un prêt étudiant, la totalité de votre solde peut devenir exigible immédiatement, votre prêteur peut vous poursuivre en justice et votre salaire peut être saisi, entre autres conséquences graves.

Lorsque vos prêts d'études fédéraux sont en défaut

Si vos prêts d'études fédéraux sont en souffrance, vous pouvez participer au programme fédéral de réhabilitation des prêts d'études ou utiliser la consolidation de prêts.

Prêt de réhabilitation

Le programme fédéral de réadaptation des prêts étudiants vous oblige à effectuer neuf paiements au cours de dix mois consécutifs. Vous devrez travailler avec votre détenteur de prêt pour déterminer votre paiement requis, qui sera basé sur votre revenu disponible.

Vous devrez fournir une preuve de votre revenu et éventuellement une preuve de vos dépenses. Le site Web fédéral d'aide aux étudiants indique que vos paiements pourraient s'élever à 5 $ par mois en vertu d'un plan de réadaptation.

Une fois votre prêt réhabilité, vous pouvez demander un ajournement, une abstention ou un remboursement fondé sur le revenu. Votre dossier de crédit n’indiquera plus de défaut, mais il indiquera tout de même les retards de paiement qui ont conduit à votre défaut. Vous n'avez qu'une seule chance de réhabiliter un prêt. De plus, votre prêt continuera à générer des intérêts pendant la réhabilitation et vous devrez peut-être également payer des frais de recouvrement.

Consolidation de prêt

La consolidation de prêt est une autre option pour sortir du défaut. Vous pourrez peut-être utiliser un prêt de consolidation directe fédéral pour rembourser votre prêt en défaut. Vous pouvez ensuite définir un plan de remboursement basé sur le revenu sur votre nouveau prêt de consolidation si vous le souhaitez.

Avant de pouvoir le consolider, vous devrez effectuer trois paiements mensuels consécutifs sur votre prêt en souffrance. Le titulaire de votre prêt basera le montant de ces versements sur votre situation financière actuelle, afin qu'ils puissent être inférieurs à ceux que vous deviez payer par le passé. La consolidation vous fera sortir de la valeur par défaut plus tôt, mais ne supprimera pas la valeur par défaut de votre rapport de crédit. Il vient également avec les frais de recouvrement possibles et les intérêts courus supplémentaires.

40%

Pourcentage du solde de votre prêt que vous pourriez avoir à payer en frais de recouvrement - en plus des frais de retard et des intérêts supplémentaires que vous avez accumulés - si votre prêt est envoyé en recouvrement.

Quand vos prêts étudiants privés sont en défaut

Il n'y a pas de solution unique pour sortir du défaut de paiement en matière de prêts étudiants privés. Vous devrez travailler avec votre prêteur ou engager un avocat spécialisé dans les prêts étudiants. Négocier un règlement pour un montant inférieur à ce que vous devez peut être une option.

Pour trouver un avocat, consultez le site Web de l'American Bar Association, de la National Association of Consumer Advocates ou de LawHelp.org. Si vous ne pouvez pas vous permettre de vous faire représenter par un avocat, songez à payer une heure ou deux de ses conseils pour que vous sachiez ce que vous devez faire pour vous représenter. Vous pouvez vous attendre à payer quelques centaines de dollars pour ce service par rapport à plusieurs milliers de personnes si un avocat vous représente. Et veillez à éviter les escroqueries concernant les prêts aux étudiants lorsque vous recherchez de l'aide.

Refinancement de prêt étudiant

Si vous avez des prêts d'études fédéraux, vous pouvez obtenir un prêt de consolidation (basé sur les taux d'intérêt initiaux des prêts), comme indiqué ci-dessus. Ce que vous ne pouvez pas faire, c'est les refinancer dans un nouveau prêt étudiant fédéral avec un taux d'intérêt plus bas, même si les taux actuels sont plus bas qu'au moment de la souscription initiale du prêt. Pour obtenir ce taux inférieur, vous devez refinancer vos prêts d'études fédéraux en prêts étudiants privés. Vous pouvez également refinancer des prêts étudiants privés en un nouveau prêt étudiant privé.

Il peut être judicieux de refinancer si cela réduit considérablement votre taux d'intérêt. Un taux d'intérêt inférieur peut rendre votre paiement mensuel plus abordable. Cela peut également vous aider à rembourser votre emprunt plus rapidement et à payer moins d’intérêts sur la durée de l’emprunt.

Vous pouvez demander la déduction des intérêts sur les prêts étudiants dans votre déclaration de revenus, même si vous ne spécifiez pas les déductions à l'annexe A.

Le principal coût du refinancement est que, si vous refinancez un prêt fédéral en un prêt privé, vous perdez les avantages uniques des prêts fédéraux: remboursement basé sur le revenu, renonciation à un prêt, remise en état de prêt, et éventuellement ajournement et abstention. Réfléchissez bien avant de renoncer à ces avantages.

Le refinancement peut également signifier payer des frais d’origine, en fonction du prêteur: de nombreux prêteurs étudiants privés ne les facturent pas. S'ils le font, les frais seront généralement ajoutés au solde de votre prêt ou soustraits du produit de votre prêt.

Les prêts de refinancement d'étudiants privés peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables. Si vous avez des difficultés avec vos paiements actuels, il peut être tentant de refinancer un prêt à taux variable, car le taux d’intérêt sera probablement inférieur à celui d’un prêt à taux fixe. Avant de le faire, déterminez à quelle fréquence le taux du prêt peut augmenter et de combien. Découvrez également quels sont le plancher et le plafond du taux d’intérêt variable. Vous devez déterminer si vous seriez en mesure de payer les paiements si le taux augmente.

Vous aurez besoin d'un bon crédit pour refinancer et obtenir un taux d'intérêt avantageux. Si vous êtes déjà loin derrière et que votre pointage de crédit a chuté, le refinancement peut ne pas être une option pour vous. Vous devez également disposer d'un revenu stable pour refinancer. Par conséquent, si vous êtes au chômage, vous devrez envisager d'autres options.

Si les prêts aux étudiants font partie d'un problème financier plus grave

Un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à élaborer un plan personnalisé de remboursement de votre prêt étudiant. Vous devrez peut-être payer des frais pour cette aide. La Fondation nationale pour le conseil en crédit est un lieu réputé pour chercher de l'aide. Ils peuvent vous aider avec votre situation financière globale, pas seulement pour obtenir votre prêt étudiant sous contrôle.

Le résultat final

Ignorer les problèmes financiers ne les fait jamais disparaître, ce qui est particulièrement vrai avec les prêts d'études fédéraux. Le gouvernement a le pouvoir de saisir votre remboursement d'impôt et de saisir votre salaire et vos prestations de sécurité sociale.

Tirer trop de retard sur tout type de prêt étudiant, fédéral ou privé, peut sérieusement nuire à votre crédit. Cela peut également amener votre prêteur à prendre la mesure apparemment absurde et radicale d’accélérer votre prêt: rendre le solde total exigible immédiatement.

Prévenez l’aggravation de la situation et réglez de nouveau vos prêts avec l’une des options décrites ici: remboursement basé sur le revenu, ajournement, abstention, refinancement, réhabilitation, consolidation ou conseil en crédit à but non lucratif. Enfin, si votre situation est fondamentalement sans espoir, essayer de faire libérer votre prêt étudiant en cas de faillite - possible, mais pas facile - pourrait être votre meilleure option.