Pourquoi économiser 10% ne vous fera pas passer votre retraite

Les experts en matière de retraite et les planificateurs financiers vantent souvent la règle des 10%: pour avoir une bonne retraite, vous devez économiser 10% de votre revenu. La vérité est que, sauf si vous avez l'intention d'aller à l'étranger après votre retraite, vous aurez besoin d'un pécule substantiel après 65 ans et que 10% ne suffiront probablement pas.

Qu'en est-il de la sécurité sociale?

Bien que le gouvernement nous assure que la sécurité sociale existera au moment de prendre sa retraite, il est préférable de ne pas trop compter sur les autres lors de la planification de la façon de vivre certaines des années les plus vulnérables de notre vie. Rappelez-vous que la moyenne des prestations de retraite d'un travailleur à la retraite (le groupe qui reçoit le plus) en mai 2019 était de 1 470 USD, soit environ 17 640 USD par an. Bien que divers régimes puissent assurer la pérennité de la sécurité sociale, il est préférable d’être ultraconservateur et de ne pas compter sur elle comme élément principal de votre revenu de retraite.

Points clés à retenir

• Économiser 10% de votre salaire par an pour la retraite ne tient pas compte du fait que les travailleurs plus jeunes gagnent moins que les plus âgés.
• Les comptes 401 (k) ont des limites de contribution annuelles plus élevées que les IRA.
• Les comptes 401 (k) peuvent être assortis d’une contribution d’employeur équivalente, qui est en fait de l’argent gratuit.

Les règles d'épargne et de dépenses de la retraite

Certains experts utilisent deux règles générales pour calculer le montant que vous devez économiser - et le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser - pour subvenir à vos besoins à la retraite.

La règle de 20

Cette règle exige que pour chaque dollar de revenu nécessaire à la retraite, un retraité économise 20 $. Disons que vous gagnez environ 48 000 dollars par an. Vous aurez besoin de 960 000 $ avant de cesser de travailler pour maintenir le même niveau de revenu par la suite. Si vous aviez réussi à économiser 400 USD par mois (10% de ce salaire) pendant 40 ans à un taux d'intérêt de 6, 5%, vous auriez un peu plus de 913 425 USD, ce qui est proche. Cependant, les jeunes gagnent généralement moins que les plus âgés. Et combien de personnes économisent 4 800 dollars par an pendant 40 ans? De manière réaliste, la plupart des gens doivent économiser plus de 10% de leur revenu pour se rapprocher de ce dont ils ont besoin.

La règle des 4%

Cette règle indique le montant que vous devriez retirer une fois à la retraite. Pour maintenir l’épargne à long terme, il recommande aux retraités de retirer 4% de leur argent de leur compte de retraite au cours de la première année de leur retraite, puis de s’en servir comme base pour retirer un montant corrigé de l’inflation chaque année suivante.

«Je pense que le taux de retrait de 3% est une règle plus conservatrice et réaliste pour les retraits - à titre indicatif seulement», déclare Elyse D. Foster, CFP®, fondatrice de Harbour Financial Group, à Boulder, Colo. Cela ne remplace pas une projection de planification plus précise. ”

Compte SEP: Jessica Perez

Mathématiquement, 10% ne suffisent pas

Les mathématiques de base au secondaire nous disent qu'économiser seulement 10% de votre revenu ne suffit pas pour prendre sa retraite. Prenons un salaire d’environ 48 000 $ et la règle de 20 épargne-retraite d'environ 960 000 $ et examinons-le sous un angle différent. En économisant 10%, votre argent devrait croître à un taux de 6, 7% par an pour que vous preniez votre retraite 40 ans après votre départ. Pour pouvoir prendre sa retraite plus tôt, après 30 ans de cotisations, vous auriez besoin d’un taux de rendement irréaliste, de 10, 3%.

Le même problème s’applique aux personnes âgées de 30 ans ou plus qui n’ont pas encore 40 ans avant la retraite. Dans ces situations, non seulement vous devez cotiser plus de 10%, vous devez le doubler (et même plus) pour avoir un pécule de 960 000 $ dans 30 ans.

«Pour les 30 ans, le passage d'un taux d'épargne de 5% à un taux d'épargne de 10% ajoute neuf années supplémentaires de revenu de retraite. Passer de 10% à 15% ajoute neuf années supplémentaires. Passer de 15% à 20% ajoute huit années supplémentaires. En général, ajouter 5% de plus à votre taux d'épargne rallonge la longévité de votre portefeuille de retraite de près d'une décennie », a déclaré Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur du 7Twelve Portfolio à Springville, dans l'Utah. «Pour les personnes de 40 ans, ajoutez 5% d’économies supplémentaires et vous obtenez environ six années de plus de revenu de retraite. Pour les personnes de 50 ans, ajoutez 5% d’économies supplémentaires et vous obtenez environ trois années de plus de revenu de retraite. »

Argent de retraite gratuit

Le moyen le plus simple d’économiser plus d’argent pour la retraite est de vous en procurer gratuitement. La façon la plus évidente d'y parvenir est d'obtenir un emploi avec un match 401 (k). Dans ce cas, votre entreprise déduira automatiquement une partie de votre chèque de paie pour contribuer au plan, puis versera une partie de son argent sans frais supplémentaires.

«Supposons que vous contribuez à 3% de vos revenus et que votre entreprise corresponde à 3% avec 3% des siens. Cela équivaut à 6% de votre revenu », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.« Vous recevez immédiatement un retour sur 100% de votre contribution. Où pouvez-vous vous attendre à obtenir un rendement de 100% sur votre argent presque sans risque?

L'avantage d'une contribution de match 401 (k) est qu'elle ne compte pas dans votre contribution annuelle maximale, c'est-à-dire jusqu'à une contribution combinée de 56 000 $ en 2019 (le reste devrait provenir de votre employeur) par an. Alors qu'un employé régulier peut contribuer 19 000 USD en 2019, une personne dont l'employeur contribue 5 000 USD aura la possibilité de mettre 24 000 USD à la place.

Les plus grandes contributions 401 (k) ont un double avantage. Une augmentation des cotisations de 5 000 $ par an pendant 40 ans, composée de 6%, augmente l'épargne-retraite de près de 800 000 $. Ajoutez à cela la contribution annuelle de 19 000 $ et les économies d'impôts générées par la cotisation à un compte de retraite, et bientôt, l'épargne de retraite dépasse 4 millions de dollars.

Si vous n'avez pas 401 (k)

C'est là qu'interviennent les comptes de retraite individuels (IRA). Ils ne vous permettent pas d'économiser autant - le maximum pour 2019 est de 6 000 $ jusqu'à ce que vous ayez 50 ans, puis 7 000 $ - mais c'est un moyen de vous aider à démarrer. En fonction de votre revenu et d'autres règles, vous pouvez choisir entre un Roth IRA (vous déposez de l'argent après impôt et bénéficiez d'avantages supplémentaires à la retraite) ou un IRA traditionnel (vous bénéficiez maintenant de la déduction fiscale). Vous pouvez avoir à la fois un IRA et un 401 (k), avec des déductions dépendant de diverses règles de l'Internal Revenue Service.

Aide aux indépendants

Si vous êtes un entrepreneur ou avez une entreprise parallèle, vous pouvez économiser une partie de cet argent dans une variété de véhicules de retraite disponibles pour les travailleurs indépendants. Et il existe d'autres moyens d'investir de l'argent qui peuvent aider à la retraite, tels que l'immobilier. Discutez-en avec un conseiller financier si possible.

Un peu d'aide gouvernementale

Il est important (et encourageant) de se rappeler qu'avec chaque dollar fourni par le gouvernement (et le dollar traditionnel de l'IRA), le gouvernement vous accorde une légère réduction de vos impôts en réduisant votre revenu imposable pour cette année. Le report d'impôt est une incitation à économiser autant d'argent que possible pour la retraite.

Automatisation

Le moyen le plus simple d’éviter d’épargner une énorme somme d’argent à chaque période de paie est d’automatiser vos économies. En faisant en sorte que votre entreprise ou votre banque déduise automatiquement un certain montant à chaque période de paie, l’argent disparaît avant même que votre chèque de paie ne soit affiché. Il est beaucoup plus facile de garder l'argent sous clé avant d'y avoir accès que de le transférer manuellement le jour de paie lorsque vous venez de voir une superbe paire de bottes que vous aimeriez acheter.

Que faire si vous voulez prendre votre retraite tôt?

Supposons que vous ne parveniez pas à économiser 19 000 USD chaque année pour maximiser votre 401 (k) ou votre maximum IRA, plus des fonds supplémentaires dans, par exemple, un compte de placement. Ce que vous devez faire, c'est déterminer combien d'argent il vous faudra à la retraite et travailler activement pour atteindre cet objectif. Prenons la règle de 20, par exemple: si vous voulez un revenu de 100 000 $ à la retraite, vous devez économiser 2 millions de dollars. Si vous réduisez la contribution 401 (k) mentionnée précédemment à 6 000 $ par an et si vous avez un bon employeur, vous y arriverez.

Les comptes fiscalement avantageux, tels que 401 (k) s et IRA, appliquent des règles strictes et complexes en matière de retrait avant un certain âge et ne sont pas très utiles pour une personne qui souhaite prendre sa retraite plus tôt. En plus d'économiser de l'argent supplémentaire, vous voudrez peut-être en conserver une partie hors du système dans un compte d'épargne ou de courtage (lorsqu'il se développe suffisamment).

Même si vous prévoyez prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez couvrir vos frais de subsistance pendant quatre ans et demi avant de pouvoir vous retirer de votre 401 (k) à 59 ans et demi sans encourir de pénalité. Avoir des économies supplémentaires non liées à la retraite, des investissements ou un revenu passif est crucial pour une retraite anticipée et constitue l'une des principales raisons pour lesquelles vous devez économiser plus de 10% de votre revenu pour la retraite.

Les deux IRA et 401 (k) s ont des règles strictes sur les retraits anticipés, de sorte que vous devriez également avoir une épargne non-retraite qui vous est disponible rapidement.

Le résultat final

Dix pour cent sonne comme un bon chiffre rond à enregistrer. Vous recevez votre chèque de paie hebdomadaire de 700 $, vous transférez 70 $ en économies et vous dépensez le reste pour ce que vous voulez. Vos amis vous applaudissent parce que votre compte d'épargne augmente de milliers par an et vous vous sentez comme une superstar.

Cependant, au moment de prendre votre retraite, vous constaterez que vos 70 $ de cotisation hebdomadaire pour les 40 dernières années ne valent qu'un peu plus d'un demi-million de dollars. Suivant la règle des 4%, ce demi-million de dollars vous rapportera moins de 23 000 dollars par an de revenu avant impôts.

Économisez plus de 10% de votre revenu pour la retraite.