Pourquoi vous avez absolument besoin d'un fonds d'urgence

Si vous avez déjà écouté une émission de radio sur les finances personnelles, vous avez peut-être remarqué que les experts financiers qui répondent aux questions des appelants demandent presque toujours les fonds d'urgence de l'appelant avant de donner leur avis. Alors qu'est-ce qu'un fonds d'urgence et pourquoi est-il si important?
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Le meilleur type d'assurance

Un fonds d'urgence est le meilleur type d'assurance possible pour couvrir de nombreuses dépenses imprévues. Mais au lieu d’acheter cette "assurance" auprès d’une compagnie d’assurance, vous "l’achetez" de vous-même en versant des "primes" mensuelles dans un compte d’épargne spécial sur lequel vous ne retirez jamais d’argent - à moins que vous ne soyez confronté à un véritable problème financier. urgence.

Lorsque vous avez besoin d'argent, personne ne doit approuver vos "réclamations" d'assurance. Tant que vous gardez l'argent dans un endroit sûr et liquide, comme un compte d'épargne, vous pourrez y accéder dès que vous en aurez besoin. (Apprenez à planifier dans 6 mois pour un meilleur budget .)

Combien devriez-vous économiser?

Tout d'abord, vous devrez calculer vos frais de subsistance mensuels. Ensuite, en fonction de l’expert financier que vous choisissez d’écouter, vous devez décider d’économiser de 3 à 24 mois de frais de subsistance dans votre fonds d’urgence. Dans cette ligne directrice, il y a encore plus de place pour l'interprétation. Certaines personnes disent que vous avez besoin de quelques frais de subsistance de base pour couvrir des dépenses telles que votre loyer ou votre hypothèque, vos factures de services publics et votre épicerie. situation et garder votre moral.

Pourquoi le montant varie-t-il autant? Cela dépend de facteurs tels que votre tolérance au risque et des autres filets de sécurité financière que vous avez. (Il est peut-être temps de réévaluer votre tolérance au risque. Lisez Vous vivez trop près du bord? Pour en savoir plus.)

Quelle est la largeur de votre filet de sécurité?

Vous pourriez vous sentir à l'aise avec moins de votre fonds d'urgence si, par exemple, vous avez une police d'assurance invalidité qui commencera à vous payer un pourcentage important de votre salaire après qu'une blessure imprévue vous ait empêché de travailler pendant plus de 90 jours. La même chose pourrait s’appliquer si vous avez une police d’assurance-vie sur un conjoint qui gagne un revenu ou si vous avez une police d’assurance maladie solide. Ces polices vous fourniraient une certaine aide financière en cas de catastrophe.

Certaines personnes peuvent également se sentir à l'aise de compter sur l'aide d'urgence de membres de la famille. Cela dépend du type de relations que vous entretenez et des facteurs financiers dans ces relations. Vous pourriez avoir des parents qui vous aideraient à couvrir une énorme dépense inattendue si vous preniez des précautions pour éviter cette dépense et que vous êtes généralement responsable de votre argent. D'autre part, vous pourriez ne pas connaître quelqu'un qui ne soit pas fauché. Ou vous ne voudrez peut-être pas demander une faveur à qui que ce soit ou vous mettre à même de devoir quelque chose à quelqu'un.

Cependant, vous ne pouvez pas choisir le type de catastrophe qui pourrait vous arriver ou à quel moment. Il y a beaucoup de choses pour lesquelles vous n'avez pas d'assurance (votre chien casse une hanche) ou que l'assurance ne couvre pas (votre voiture ayant besoin d'une nouvelle transmission, votre appareil de chauffage s'arrête en janvier). Un membre de la famille qui serait prêt à vous prêter de l’argent pourrait ne pas avoir assez d’argent à prêter lorsque vous en avez besoin. (Apprenez à sortir des temps difficiles de quatre manières pour survivre à une tempête économique .)

Cartes de crédit

Compter sur les cartes de crédit en cas d'urgence est une mauvaise idée. D'une part, la banque pourrait réduire votre limite de crédit, vous laissant avec moins de marge de sécurité que prévu. Et même si ce crédit est disponible quand vous en avez besoin, voulez-vous vraiment subir le double revers d’une dépense imprévue et l’obligation de payer des intérêts?

Lorsque vous avez un fonds d'urgence, vous pouvez vous prêter de l'argent à un taux fantastique - 0% - et le rembourser à votre rythme. Il n'y a aucun frais d'intérêts, frais de retard, frais de dépassement de limite, dings à votre pointage de crédit ou des agents de recouvrement à s'inquiéter. Un fonds d'urgence vous permet de sortir d'une période de difficultés financières en causant le moins de dommages possible à votre situation financière.

Une fois que vous avez géré la crise, il est important de reconstituer votre fonds d'urgence. Essayez de ne pas vous sentir dépassé par le montant total que vous aimeriez avoir dans votre fonds d'urgence - commencez à économiser un peu chaque mois et vous finirez par y arriver. (En savoir plus dans Notions fondamentales de responsabilité financière .)

Vraies urgences

Il est important de pouvoir faire la distinction entre une véritable urgence financière et une situation qui ne l’est pas. Voici quelques exemples de choses pour lesquelles vous pouvez dépenser votre fonds d'urgence:

• Joindre les deux bouts quand vous êtes au chômage
• Urgences médicales et dentaires
• Réparations de voiture essentielles
• Réparations domiciliaires critiques
• Factures fiscales inattendues
• Se remettre d'une catastrophe naturelle

Plus vous êtes à l'aise financièrement, plus vous aurez de latitude pour vous permettre d'utiliser votre fonds d'urgence. Si vous avez deux voitures et qu'une voiture a besoin d'un nouvel alternateur, il serait peut-être plus judicieux d'utiliser votre fonds d'urgence pour remplacer l'alternateur plutôt que de vous forcer à respecter un horaire de covoiturage fastidieux.

Voici quelques exemples de choses sur lesquelles vous ne devriez pas dépenser votre fonds d'urgence:

• Nouveaux habits
• Jouets
• Billets pour les séries éliminatoires
• Ces vacances tropicales que vous méritez tellement
• Un acompte sur une maison
• Un mariage

Le résultat final

En fin de compte, le meilleur moyen de se préparer aux dépenses imprévues est de compter sur soi-même - et un fonds d'urgence est le meilleur moyen de le faire. Cela dit, il est important de trouver un équilibre entre l'épargne pour les urgences et vos autres priorités financières, telles que le remboursement d'une dette à taux élevé et l'épargne pour la retraite. Bien que très important, un fonds d'urgence n'est qu'un élément de votre santé financière globale. (En savoir plus sur la création d'un fonds d'urgence - et découvrez le point de vue opposé dans Pourquoi les fonds d'urgence sont-ils une mauvaise idée ?)