Les gardiens de l'IRA qui vous paieront pour rouler sur un 401 (k)

Lorsque vous quittez un emploi, vous devez souvent décider quoi faire avec votre compte 401 (k) ou un autre type de compte de retraite basé sur le lieu de travail. Vous pouvez le laisser en place (en supposant que votre ancienne entreprise ou l'administrateur du régime autorise les anciens employés à le faire) ou l'encaisser. Mais, à moins que vous ne preniez votre retraite et / ou que vous n’ayez besoin de l’argent immédiatement, la solution la plus intelligente consiste généralement à reporter le compte

Points clés à retenir

• Lorsque vous quittez votre emploi, le transfert des fonds du régime de retraite 401 (k) dans un compte de retraite individuel (IRA) est généralement la stratégie la plus avantageuse.
• Sur votre ordre, votre employeur peut transférer votre 401 (k) directement à l'IRA, en évitant les paiements d'impôts et les pénalités.
• De nombreuses banques, sociétés de courtage et sociétés d’investissement offrent des bonus en espèces et des transactions gratuites si vous établissez un IRA de roulement avec elles; plus vous investissez, plus les avantages sont importants.

Une reconduction survient lorsque vous retirez de l'argent ou d'autres actifs d'un régime de retraite éligible et que vous en versez tout ou partie dans un délai de 60 jours à un autre régime de retraite éligible, généralement un IRA de reconduction que vous avez configuré. Ainsi, vous maintenez le statut de compte de retraite à imposition différée, vous consolidez tous les comptes de retraite pour en faciliter la gestion et, comme vous le créez vous-même, vous bénéficiez d'une flexibilité accrue en matière de placement. Selon cette option, vous demanderiez à votre administrateur de régime d'effectuer un transfert direct et exonéré d'impôt des fonds de votre ancien employeur à un IRA d'une institution financière de votre choix.

Le grand choix

Ah, mais quelle institution financière devriez-vous choisir? Les IRA représentent un marché important pour les banques et les sociétés d’investissement. De nombreuses entreprises offrent des incitations, sous forme d'allumettes et de bonus, pour vous encourager à vous inscrire.

Bien que les offres varient, certaines conditions sont standard. Pour pouvoir bénéficier des avantages, la plupart des institutions exigent que vous déposiez l'argent dans les 60 jours suivant l'ouverture du compte (ce que vous voudriez quand même faire pour éviter d'être taxé sur le retrait de votre ancien compte). Tout ce dont vous avez besoin est que le compte reste ouvert et entièrement capitalisé avec le montant du bonus initial pendant au moins 12 mois, sinon le bonus sera annulé.

Vous pouvez souvent transférer des actifs "en nature", c'est-à-dire que les actions, obligations ou fonds communs de placement que vous possédez dans votre 401 (k) sont transférés directement dans le nouvel IRA de roulement. Toutefois, certains actifs, tels que des fonds exclusifs ou des options d’achat d’actions de sociétés, pourraient devoir être liquidés.

Vous trouverez ci-dessous quatre institutions financières offrant des bonus en espèces particulièrement intéressants pour le transfert de votre compte de retraite. Il est à jour en juillet 2019, mais les termes et conditions changent tout le temps. Pensez donc à cette liste en tant que guide de référence général pour le type d’incitations existantes et leur fonctionnement. Bien sûr, lorsque vous envisagez l’un de ces lieux, ou une institution en particulier, veillez à lire les petits caractères du contrat avant de créer un compte.

Assurez-vous également d’ouvrir le bon type d’IRA: si vous avez un plan 401 traditionnel, vous voudrez ouvrir un IRA traditionnel; Si l'un de vos membres 401 (k) est configuré en tant que Roth, ces fonds doivent aller à un Roth IRA. Certaines personnes devront ouvrir les deux types de compte.

TD Ameritrade

Si vous souhaitez transférer des actifs dans une institution financière de négociation autonome, TD Ameritrade serait une excellente option. La société propose six seuils différents pour son programme de bonus, en plus de fournir le bonus en espèces le plus important de tous les programmes d’incitations au roulement de l'IRA du secteur.

Au minimum, si vous obtenez au moins 10 000 USD ou plus dans un IRA, vous avez droit à des transactions sans commission de 90 jours (jusqu'à un maximum de 300 transactions). Si votre virement 401 (k) ou votre plan de retraite doit être transféré, TD Ameritrade versera un bonus de 2 500 $ dans votre nouvel IRA de roulement. Vous trouverez ci-dessous les niveaux de seuil et les montants des bonus en espèces correspondants. Chacun de ces bonus s'accompagne de 90 jours d'échanges sans commission, selon son site Web.

• Prime en espèces de 2 500 $ pour un dépôt de 1 million de dollars ou plus
• Bonus en espèces de 1 200 $ pour un dépôt de 500 000 $ à 999 999 $
• Prime en espèces de 600 $ pour un dépôt de 250 000 $ à 499 999 $
• Bonus en espèces de 300 $ pour un dépôt de 100 000 $ à 249 999 $
• Bonus en espèces de 100 $ pour un dépôt de 25 000 $ à 99 999 $

Merrill Edge

Merrill Edge est la filiale d'investissement numérique autogérée de Bank of America et de la société de courtage Merrill Lynch. Merrill Edge a connu le succès grâce à ses ventes croisées aux clients actuels de Bank of America qui déclarent avoir trouvé facile d'intégrer ses services à leurs comptes bancaires actuels.

Merrill Edge versera un bonus en espèces si vous déposez un montant éligible dans un compte IRA ou non qualifié appelé compte de gestion de trésorerie (CMA). Si vous déposez un minimum de 20 000 $, Merrill Edge offre un bonus en espèces de 100 $.

Merrill Edge propose également une version d’essai de 90 jours qui comprend jusqu’à 300 opérations d’achat en ligne ou de négociation de FNB moyennant une commission de 0 USD sur les comptes de toutes tailles. (Le site ne fait pas clairement état de la publicité et vous avez besoin d'un code lors de votre inscription. Assurez-vous de demander au représentant en ligne.) Après ces trois mois, vous avez besoin d'un compte chèque de Bank of America pour pouvoir prétendre à des transactions gratuites. .

Vous trouverez ci-dessous la liste des niveaux de dépôt d'actifs éligibles et des montants des bonus en espèces.

• Bonus en espèces de 600 $ pour un dépôt de 200 000 $ ou plus
• Bonus en espèces de 250 $ pour un dépôt de 100 000 $ à 199 999 $
• Bonus en espèces de 150 $ pour un dépôt de 50 000 $ à 99 999 $
• Bonus en espèces de 100 $ pour un dépôt de 20 000 $ à 49 999 $

Ally Bank

Ally Bank est un choix populaire pour les clients qui recherchent des rendements supérieurs à la moyenne sur les certificats de dépôt et les comptes d'épargne, d'autant plus que la banque en ligne ne facture aucuns frais de maintenance sur la plupart des comptes. Ally offre des bonus en espèces pour les nouveaux comptes de trading autogérés, y compris les reports d'un compte 401 (k). Selon son site Web, si vous ouvrez un compte et le gérez dans les 60 jours suivant son ouverture, Ally vous accordera un bonus en espèces pouvant aller jusqu'à 3 500 $ et jusqu'à 90 jours d'opérations sans commission.

Le dépôt minimum admissible est de 10 000 $, ce qui vous rapportera 50 $, ainsi que les 60 jours de transactions gratuites. Pour ceux qui ont plus à investir, Ally offre jusqu'à 3 500 dollars si vous déposez 2 millions de dollars ou plus. Les autres offres sur les nouveaux dépôts incluent:

• 3 500 $ + échanges gratuits: 2 M $ +
• 2 500 $ + échanges gratuits: 1 M $ - 1, 99 M $
• 1 200 $ + échanges gratuits: 500 000 $ - 999, 9 000 $
• 600 $ + échanges gratuits: 250 000 $ - 499, 9 k $
• 300 $ + échanges gratuits: 100 000 $ - 249, 9 k $
• 200 $ + échanges gratuits: 25 000 $ - 99, 9 000 $
• 50 $ + échanges gratuits: 10 000 $ - 24, 9 000 $

Fidelity Investments

Fidelity Investments, mieux connu pour ses fonds communs de placement, propose également des services de courtage étendus. Avec des actifs sous gestion de plus de 2, 5 billions de dollars, Fidelity offre des frais de commission peu coûteux pour la plupart des transactions et plus de 500 FNB sans commission. Actuellement, selon son site Web, cela se traduit par deux années de transactions gratuites pour les nouveaux clients et les clients existants qui transfèrent des fonds sur un nouveau compte IRA ou de courtage.

Les termes sont:

• 300 transactions pour des dépôts de 50 000 $ à 99 999 $
• 500 transactions pour des dépôts de plus de 100 000 $

Avoir deux ans pour effectuer les transactions est une période assez généreuse, comparée aux 90 jours offerts par d’autres sociétés.

Fidelity n'offre actuellement pas de bonus en espèces pour les comptes avec report, contrairement à ce qu'il était par le passé.