Principales règles de l'épargne-retraite

Épargner pour la retraite peut être intimidant. Vous avez le choix entre de nombreux régimes, différentes sociétés de placement pour gérer votre plan, des restrictions sur les contributions possibles et leur montant, les règles fiscales à suivre et la paperasserie à suivre - sans oublier les décisions de placement à prendre une fois que vous avez votre plan. installer.

La meilleure façon de gérer ce processus complexe mais essentiel est de le décomposer en petites étapes gérables. Dans cet esprit, voici les cinq règles empiriques les plus importantes à suivre pour épargner en vue de la retraite.

1. Commencez à économiser maintenant

Idéalement, vous auriez commencé à épargner pour la retraite dès que vous avez commencé à gagner un revenu, ce qui, pour beaucoup d'entre nous, avait 16 ans lorsque nous avons obtenu cet emploi après l'école au centre commercial, au cinéma ou au sandwicherie. En réalité, vous aviez probablement besoin d'argent pour des dépenses à court terme, comme le paiement de la voiture qui vous a conduit à votre travail, des soirées entre amis et des manuels scolaires. Il n’a probablement pas eu de sens, ni même eu l’idée, de commencer à épargner pour la retraite jusqu’à ce que vous obteniez votre premier emploi à plein temps, vos enfants, votre anniversaire, ou tout autre événement décisif qui vous ferait réfléchir à votre avenir. .

Quel que soit votre âge, ne déplorez pas les années que vous n'avez pas dépensées en épargne. Il suffit de commencer à économiser pour la retraite maintenant. Plus vous commencez tôt, moins vous devez cotiser chaque année pour atteindre votre objectif d'épargne, grâce aux avantages des intérêts composés. (Consultez les 4 principales raisons d'épargner pour votre retraite maintenant .)

2. Économisez 15% de votre revenu

Une bonne règle de base pour le pourcentage de votre revenu que vous devriez économiser est de 15%. C'est après les impôts et avant toute contribution correspondante de votre employeur. Si vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser 15% maintenant, c'est bien. Économiser même 1%, c'est mieux que rien. Chaque année, lorsque vous déposez vos impôts, vous pouvez réévaluer votre situation financière et envisager d’augmenter votre contribution.

Si vous êtes plus âgé et que vous n'avez pas épargné depuis le début de votre vie active, vous avez un peu de retard à rattraper et vous devriez viser à économiser de 20% à 25% de votre revenu pour la retraite si vous le pouvez. Mais si ce n'est pas réaliste, ne laissez pas une attitude du tout ou rien vous vaincre. Le simple fait de prendre l’habitude d’épargner et d’investir, aussi minime soit-il, est un pas dans la bonne direction. Voir Retraite: Quel pourcentage de salaire économiser? pour des conseils détaillés sur l’épargne.

3. Choisissez des investissements à faible coût

À long terme, l’un des facteurs les plus importants de la taille de votre pécule réside dans les frais d’investissement que vous payez. Les coûts de placement les plus courants sont les ratios de frais facturés par les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse, ainsi que les commissions d'achat et de vente. «Le pouvoir de l’intérêt composé ne s’applique pas seulement aux rendements, mais également aux frais», déclare Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. «Plus vous payez, moins vous gardez. Aussi simple que cela. Et la recherche a montré que le coût est le facteur le plus déterminant de la perte de richesse pour les investisseurs. "

Le ratio des frais est un pourcentage des frais annuels que vous paierez aussi longtemps que vous détenez le fonds. Si vous avez investi 10 000 USD dans un fonds dont le ratio de frais généraux est de 1%, vos frais seront de 100 USD par an. Vous pouvez trouver le ratio des frais d'un fonds sur un site Web de recherche en investissements, tel que Morningstar, ou sur le site Web de toute société vendant le fonds. Lorsque vous choisissez un fonds, la règle à suivre est que plus le ratio de dépenses est proche de 0%, mieux c'est. Cela dit, il est raisonnable de payer plus près de 1% pour certains types de fonds, tels que les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation.

Il existe deux moyens simples de réduire les commissions. L'une consiste à sélectionner des investissements sans commission. Si vous achetez un fonds indiciel Vanguard directement via votre compte Vanguard ou un fonds commun de placement Fidelity directement via votre compte Fidelity, vous ne paierez probablement pas de commission. L’autre consiste à acheter et à conserver des investissements au lieu de faire des transactions fréquentes - une autre bonne stratégie de retraite que nous aborderons dans un instant.

Obtenez des informations sur les fonds indiciels et lisez notre didacticiel sur les fonds communs de placement si vous ne connaissez rien à ces investissements populaires.

4. Ne mettez pas d'argent dans quelque chose que vous ne comprenez pas

Si le seul investissement que vous comprenez actuellement est un compte d'épargne, déposez votre argent sur celui-ci tout en découvrant des investissements légèrement plus sophistiqués, tels que des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse, qui sont les seuls investissements que la plupart des gens doivent comprendre pour constituer un solide portefeuille de retraite.

Ne laissez jamais les vendeurs ou les conseillers vous inciter à acheter quelque chose que vous ne comprenez pas. Ils pourraient avoir vos meilleurs intérêts en tête, mais ils pourraient simplement essayer de vous vendre un investissement qui leur rapportera une commission. Tant que vous ne vous renseignerez pas sur les différentes options de placement, vous n’aurez aucun moyen de le savoir.

Même investir votre argent dans un investissement relativement simple, comme des obligations, peut se retourner contre vous si vous ne comprenez pas comment fonctionne une obligation. Pourquoi? Parce que vous pourriez prendre des décisions d'achat et de vente irrationnelles et basées sur des émotions basées sur ce que vous entendez et lisez dans les nouvelles sur la performance des marchés à court terme et non sur la valeur à long terme de vos obligations.

«Les investisseurs les plus brillants et les plus brillants au monde essaient toujours de trouver le prochain grand investissement pour leur portefeuille. Si vous n'êtes pas un investisseur à temps plein avec une expertise dans cet investissement, vous serez désavantagé par rapport à ceux qui le sont. Concentrez-vous sur vos atouts et c'est ce qui vous donnera les meilleures chances de succès », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

5. Acheter et conserver

L’adoption d’une stratégie d’achat et de conservation signifie que même si vous choisissez des placements à commission, vous ne payerez pas de commission très souvent. Cette règle empirique signifie également que vous ne laisserez pas vos émotions dicter vos décisions d'investissement. Lorsque les gens suivent leurs émotions, ils ont tendance à acheter haut et à vendre bas. Ils entendent à quel point un stock a atteint un niveau élevé, et ils le souhaitent parce que cela semble être un excellent investissement - et c'est déjà le cas, si vous le tenez depuis des années déjà. Ou encore, lorsque l'économie entre en récession, les gens paniquent sur l'ampleur de la chute du Dow et abandonnent leur fonds indiciel S & P 500 au pire moment possible.

De nombreuses études ont montré qu'il valait mieux garder votre argent sur le marché même en période de ralentissement économique. Sur le long terme, vous aurez une longueur d'avance en laissant votre portefeuille isolé face aux hauts et aux bas du marché par rapport aux personnes qui réagissent toujours aux nouvelles ou qui essaient de chronométrer le marché. (Voir Investir à l'achat au besoin vs Market Timing pour en savoir plus.) «En gros, les investisseurs sont horribles en ce qui concerne le timing du marché et la sélection de titres», déclare Michael Zhuang, fondateur de MZ Capital Management à Bethesda, dans le Maryland. ils devraient arrêter de faire ce pour quoi ils sont mauvais. "

Le résultat final

Bien qu'il y ait beaucoup à apprendre sur l'épargne en vue de la retraite, comprendre comment économiser et investir votre argent est l'une des compétences les plus importantes que vous développerez jamais. (Pour en savoir plus, voir Comment commencer à économiser pour la retraite .) Il s’agit de tirer parti de toutes les heures de recherche que vous effectuez aujourd’hui pour en faire des années de loisir.

Cela signifie également pouvoir prendre soin de vous sans avoir à compter sur une autre source qui pourrait ne pas être en mesure de subvenir à vos besoins, que ce soit le système de sécurité sociale ou vos enfants. Gardez à l’esprit ces cinq règles de base pour épargner en vue de la retraite et vous serez sur la bonne voie pour un avenir financièrement confortable.