Ligne de commerce
Une ligne de transaction est un enregistrement d'activité pour tout type de crédit consenti à un emprunteur et signalé à une agence d'évaluation du crédit. Une ligne d'échanges est établie sur le rapport de crédit d'un emprunteur lorsqu'un emprunteur est approuvé pour un crédit. La ligne de commerce enregistre toute l'activité associée à un compte.
Globalement, les agences d'évaluation du crédit utilisent les lignes de transaction pour calculer le pointage de crédit d'un emprunteur. Différentes agences d'évaluation du crédit accordent un poids différent aux activités des lignes d'échanges lors de l'établissement d'une cote de crédit pour les emprunteurs.
Points clés à retenir
- Une ligne de transaction est créée sur le rapport de crédit d'un emprunteur pour garder une trace de toutes les activités du compte.
- Les lignes commerciales incluent des informations sur le créancier, le prêteur et le type de crédit accordé.
- Un compte de crédit fermé restera généralement sur une ligne de commerce pendant sept ans.
Comment fonctionne une ligne de commerce
Une ligne d'échanges est un mécanisme important de tenue de dossiers qui permet de suivre l'activité des emprunteurs dans leurs rapports de crédit. Chaque compte de crédit a sa propre ligne commerciale. Les emprunteurs auront plusieurs lignes de commerce sur leur rapport de crédit, représentant les comptes d'emprunt individuels pour lesquels ils ont été approuvés. Les quatre types de comptes de base sont ceux qui sont payés en versements fixes, tels qu'un prêt auto; les hypothèques; comptes renouvelables, tels que les cartes de crédit; et comptes ouverts, pour lesquels le paiement intégral est effectué à la réception des marchandises.
Les lignes commerciales peuvent contenir une variété de points de données différents liés au créancier, au prêteur et au type de crédit fourni. La ligne de commerce contient souvent le nom du créancier ou du prêteur, le compte ou un autre identifiant du type de crédit fourni, les parties responsables du paiement du prêt et le statut de paiement du compte.
La ligne d'échanges contiendra également des jalons particuliers à un compte, tels que la date à laquelle le crédit a été étendu, la limite de crédit, l'historique des paiements, tous les niveaux de défaut, le cas échéant, et le montant total dû au dernier rapport. Si un consommateur ferme un compte, celui-ci restera sur son dossier de crédit en tant que source d'échange pendant sept ans, bien que, dans certains cas, il puisse disparaître plus tôt.
Le statut de paiement indique si les paiements pour le prêt sont faits à temps et leur retard s'ils ne sont pas faits à temps. Si les paiements sont effectués à temps, l’état du paiement indiquera que les paiements sont effectués conformément aux conditions de la convention de crédit.
Le statut de paiement est l’une des caractéristiques les plus importantes de la ligne de négoce.
Considérations particulières
Les retards de paiement sont généralement regroupés dans une plage de jours en fonction de leur retard. Par exemple, 30 jours de retard, 60 jours de retard ou 90 jours de retard. Le statut de paiement peut être défini sur «imputation» si le créancier estime qu’il est improbable que la dette soit remboursée et le statut peut également indiquer que le bénéficiaire du crédit est en faillite.
Étant donné que les agences d'évaluation du crédit utilisent les lignes d'échanges pour établir la cote de crédit d'un individu, les cotes de crédit varient, les notes les plus élevées étant généralement attribuées aux personnes dont les rapports sur les lignes d'échanges sont plus favorables. Les facteurs pris en compte lors du calcul du pointage de crédit incluent le nombre de lignes d'échanges, les types de lignes d'échanges, la durée des comptes ouverts et l'historique des paiements.
En plus d'examiner le pointage de crédit d'un emprunteur, un prêteur qui extrait des données d'une agence d'évaluation du crédit peut également analyser de manière exhaustive tous les rapports des lignes commerciales sur un rapport de crédit lorsqu'il examine une demande de crédit dans le processus de souscription.
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