Façons inhabituelles de faire une mise de fonds initiale

La plupart des Américains veulent posséder une maison, mais la mise de fonds considérable nécessaire pour acheter une maison fait de la propriété un rêve pour beaucoup.

De nombreux prêteurs ou banques exigent un acompte de 20% du prix d'achat de la maison. Si vous payez quelque chose de moins, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire privé ou PMI. Le PMI est une assurance qui protège le prêteur en cas de défaillance d'un emprunteur, c'est-à-dire lorsqu'un emprunteur ne peut plus effectuer de paiements. Le PMI disparaît une fois que l'hypothèque est inférieure à 80% du prix d'achat de la maison.

Pour ceux qui cherchent à acheter une maison, l’assurance PMI ajoute à la dépense mensuelle d’argent pour les paiements. D'un autre côté, à moins d'économiser beaucoup d'argent ou de gagner de riches bienfaiteurs, 20% sur une maison de 200 000 $ ou 300 000 $, par exemple, peuvent être assez difficiles.

Les propriétaires potentiels ne sont pas à court d'options et, dans cet article, nous passons en revue certaines des méthodes les plus courantes utilisées pour générer les liquidités nécessaires à la mise de fonds d'une maison.

Rechercher des programmes d'aide au versement initial

La plupart des gens qui n'ont pas assez pour le versement initial acceptent l'assurance hypothécaire privée comme un mal nécessaire sans vérifier au préalable s'ils sont éligibles pour les programmes d'assistance disponibles. De nombreuses banques, par exemple, ont leurs propres programmes pour aider ceux qui cherchent à acheter une maison. Il est donc avantageux de vérifier auprès des banques locales de votre quartier.

La Federal Housing Administration (FHA) propose des prêts aux emprunteurs à revenu faible à modéré par l'intermédiaire de banques ou de prêteurs agréés par la FHA. Les hypothèques sont garanties par le gouvernement américain, ce qui signifie que le prêteur ne court aucun risque. En conséquence, les emprunteurs bénéficient d'un traitement plus favorable avec les prêts FHA par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels. Par exemple, il vous suffira peut-être de verser un acompte de 3, 5% par rapport aux 20% que les banques aiment voir. En outre, si vos antécédents de crédit ne sont pas parfaits, les prêts FHA peuvent vous aider, car les emprunteurs dont le pointage de crédit est supérieur à 580 peuvent bénéficier du programme. Un pointage de crédit est simplement une représentation numérique de l'historique de crédit d'une personne qui inclut des facteurs tels que les retards de paiement et le nombre de comptes de crédit.

Points clés à retenir

• La plupart des Américains veulent posséder une maison, mais l'acompte requis peut faire de la possession d'un bien un rêve.
• Les propriétaires potentiels peuvent constituer l’acompte en obtenant un emploi à temps partiel ou en empruntant auprès de leur famille.
• Réduire ses effectifs dans un appartement plus petit - économiser le loyer - peut économiser des milliers de dollars par an.
• Des programmes peuvent aider, tels que la Federal Housing Administration (FHA), qui propose des prêts hypothécaires par l’intermédiaire de banques agréées par la FHA.

Les anciens combattants et les militaires en service actif peuvent également obtenir de l'aide en se qualifiant pour les prêts VA accordés par le Département américain des anciens combattants. Les prêts ou hypothèques VA ne requièrent aucune réduction et offrent généralement un taux d'intérêt avantageux. Les États offrent également aux consommateurs une aide au versement initial par le biais de divers programmes. Bon nombre de programmes sont destinés aux accédants à la propriété qui satisfont à certaines exigences en matière de crédit, de revenu et de prix des maisons. Cependant, d'autres programmes visent à encourager les gens à acheter une maison dans un quartier ou une région donnés.

Complétez votre revenu avec un emploi à temps partiel

Malheureusement, une des conséquences de la crise financière de 2008 et de la Grande Récession qui a suivi est que les banques n'offrent plus de prêts sans vérification du revenu, de prêts sans documents ou de prêts hypothécaires représentant 100% de la valeur de la maison.

De nos jours, les banques et les prêteurs exigent une vérification du revenu et un ratio dette / revenu ne dépassant pas 43% environ. Le ratio d'endettement est un indicateur qui mesure la part de votre revenu brut mensuel affectée aux paiements de la dette. Par exemple, si vous avez un revenu brut de 5 000 USD et que vous payez des dettes totalisant 1 500 USD par mois, votre IDT est de 30% ou ((1 500 USD / 5 000 USD) x 100 pour créer un pourcentage). Le remboursement de la dette peut provenir d'une hypothèque, d'un prêt étudiant ou d'une carte de crédit.

Certains prêteurs accepteront une mise de fonds moins élevée, mais les emprunteurs pourraient la payer sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Pour les emprunteurs qui ont mis moins de 20% de leur emprunt sur leur prêt hypothécaire, ils paieront PMI, ce qui peut coûter près de 100 dollars par mois en plus du versement hypothécaire.

En raison des exigences de revenu plus strictes, les emprunteurs potentiels peuvent avoir besoin d'un emploi à temps partiel pour compléter leur revenu. L'argent supplémentaire devrait être placé dans un véhicule d'épargne pour être utilisé uniquement pour le versement initial.

Vendre une partie de vos biens

Les personnes prêtes à accéder à la propriété ont généralement acquis beaucoup de choses en cours de route. Ces choses peuvent sembler sans valeur pour le propriétaire, mais cette vieille voiture ou ce meuble pourrait être ce que quelqu'un d'autre est intéressé à acheter. La vente de biens d’occasion peut vous aider à compléter votre revenu en vous permettant d’obtenir l’argent dont vous avez besoin pour verser l’acompte. Internet facilite la vente de tout, des vêtements aux appareils électroniques. Certains sites vous permettent de le faire gratuitement, tandis que d'autres absorbent une partie de vos bénéfices.

Réduisez votre style de vie

Si vous voulez libérer de l'argent pour économiser pour une maison, la réduction de votre style de vie pourrait faire beaucoup d'économies. Par exemple, vous pouvez vous installer dans un appartement ou un studio plus petit pour économiser sur le loyer et les services publics. Si votre appartement de deux chambres a un loyer de 1 200 dollars par mois, le passage à un studio de 600 dollars par mois vous fera économiser près de 7 000 dollars par an. Si vous êtes un couple avec deux voitures, peut-être que vendre l'une d'elles pour réduire les prêts-auto peut aider à réduire les dépenses. Même réduire les repas au restaurant ou acheter un café peut s’ajouter et augmenter de façon constante la quantité que vous économisez.

Demander un cadeau de la famille

Demander de l'argent à sa famille ou à ses amis peut ne pas sembler être l'option idéale. Toutefois, si vous avez une tante, un grand-parent ou un cousin préféré qui a beaucoup d’argent, cela pourrait être avantageux pour les deux parties. S'ils vous versent une partie ou la totalité de votre mise de fonds, non seulement ils feront une bonne action, mais ils pourront également obtenir une déduction fiscale.

L'Internal Revenue Service ou IRS permet aux gens de faire des dons de plusieurs milliers de dollars par an, en franchise d'impôt, pour le donateur et le destinataire. L'exonération fiscale des dons dépend du montant du don. Cependant, selon le site Web de l'IRS, 15 000 dollars peuvent être donnés en un an sans payer d'impôts. S'il vous plaît vérifier l'IRS pour tout changement dans les lois fiscales avant d'accepter des cadeaux en espèces. Si un cadeau est hors de question, demandez à emprunter de l'argent et proposez un calendrier de remboursement qui comprend également des intérêts.

Le résultat final

L'accession à la propriété est un rêve pour beaucoup, mais la mise de fonds peut empêcher certaines personnes de réaliser ce rêve. Bien que trouver des milliers de dollars puisse sembler impossible au début, il existe de nombreux moyens non traditionnels de collecter des fonds pour votre mise de fonds.