VantageScore
VantageScore est un produit d'évaluation du crédit à la consommation développé par trois agences de notation, Equifax, TransUnion et Experian, en tant qu'alternative au FICO Score, créé par Fair Isaac Corporation.
BRISER VantageScore
VantageScore a été lancé en 2006 et utilise une échelle d’évaluation différente de celle de FICO. VantageScore est calculé sur la base d'une moyenne pondérée du crédit disponible du consommateur, du crédit récent, de l'historique des paiements, de l'utilisation du crédit, de la profondeur du crédit et des soldes créditeurs.
VantageScore accorde la plus grande importance à l'historique des paiements et à l'utilisation du crédit, tout comme le score FICO. FICO développe les scores avec les données de chaque agence d'évaluation du crédit séparément, tandis que VantageScore exécute son analyse statistique avec une combinaison des trois. Parallèlement à son score numérique, VantageScore dispose également d'un score alphabétique allant de A à F, avec une détermination de A, ce qui signifie qu'un consommateur est le plus solvable. La plupart des établissements de crédit continuent d’utiliser le score FICO, qui existe depuis bien plus longtemps depuis 1956.
Comment fonctionne VantageScore
Les modèles de score VantageScore et FICO utilisent tous deux des données stockées dans les fichiers de crédit à la consommation et conservées par les trois agences d'évaluation du crédit nationales. Les modèles effectuent ensuite une analyse statistique des données afin de prédire la probabilité qu'un consommateur manque à ses engagements en matière de prêt. Les modèles VantageScore et FICO représentent tous les deux le risque de défaillance d'un prêt sous forme de scores à trois chiffres, les scores les plus élevés indiquant un risque plus faible. VantageScore génère un score compris entre 501 et 990, tandis que FICO génère un score compris entre 300 et 850.
Toute personne ayant un VantageScore inférieur à 630 est considérée comme ayant un crédit médiocre. Une cote de crédit moyenne ou équitable se situe entre 630 et 690. Entre 690 et 720 est considéré comme une bonne cote de crédit, et tout ce qui dépasse 720 est considéré comme excellent.
Les composants d'un VantageScore représentent l'historique des paiements, la profondeur du crédit, l'utilisation du crédit disponible, les soldes et les crédits récents. L’historique des paiements indique si le consommateur paie ses factures en temps voulu, et la profondeur du crédit fait référence à l’âge de ses antécédents de crédit et au type de comptes qu’il a ouverts. Les soldes représentent l'encours total des prêts et le crédit récent comprend le nombre d'enquêtes sérieuses effectuées dans le compte d'un consommateur.
L'utilisation et le crédit disponible incluent la quantité totale de crédit renouvelable utilisée par un consommateur. Par exemple, si une personne dispose d'une marge de crédit de 10 000 USD par mois et que cette personne en a tiré 5 000 USD, son utilisation de crédit serait de 50%.
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