Façons d'économiser pour la retraite sans un 401 (k) ou IRA

Épargner pour la retraite est souvent l’un des objectifs financiers les plus importants des personnes. Bien qu'il existe différentes écoles de pensée sur le montant total nécessaire pour vivre confortablement à la retraite, la majorité des conseillers, planificateurs et analystes s'accordent à dire qu'il est essentiel d'être proactif dans la mise de côté de l'argent de côté.

Cela se fait souvent par l'intermédiaire de régimes parrainés par l'employeur, tels qu'un compte 401 (k) ou 403 (b), un compte de retraite individuel, tel qu'un compte traditionnel ou Roth IRA, ou une combinaison des deux. Lorsque ces véhicules de retraite ne sont pas facilement disponibles ou n’ont pas de recours, les particuliers qui épargnent pour la retraite utilisent des comptes de courtage, des rentes, des biens immobiliers et des petites entreprises pour atteindre leurs objectifs.

Points clés à retenir

• L'épargne-retraite est une responsabilité importante, réalisée le plus souvent à l'aide de comptes de retraite 401 (k) ou IRA.
• Cependant, les IRA et les 401 (k) s ont des limites et des restrictions qui peuvent les rendre insuffisants par eux-mêmes pour atteindre une retraite confortable.
• Les revenus générés par d'autres types de placements, tels que l'immobilier, les rentes ou une petite entreprise - en plus de leurs comptes d'épargne-retraite traditionnels - peuvent aider les épargnants à atteindre leur objectif.

Comptes de courtage

Les instruments d’épargne-retraite classiques tels que les 401 (k) s et les IRA sont populaires en raison des avantages uniques qu’ils offrent aux épargnants: report d’impôt et options d’investissement. Même si un compte de courtage alternatif à ces régimes populaires n'offre pas de report d'impôt, il offre aux épargnants la possibilité d'investir.

Les comptes de courtage offrent une large gamme de sélections de placement, y compris des actions et obligations individuelles, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), des fiducies de placement immobilier (FPI), des certificats de dépôt (CD) et des fonds du marché monétaire. Des options de placement plus agressives, telles que des actions, des fonds communs de placement et des FNB, peuvent potentiellement rapporter plus que les comptes d'épargne ou de chèques classiques. Les obligations, les CD et les fonds du marché monétaire sont plus prudents, mais ils apportent une stabilité à un portefeuille bénéfique à long terme. Les comptes de courtage sont disponibles sur des plateformes en ligne, dans certaines banques et coopératives d'épargne et de crédit, ou par l'intermédiaire d'un conseiller financier ou d'un courtier agréé.

«L’autre avantage d’un compte de courtage est que le taux d’imposition des gains en capital à long terme de 20% est inférieur au taux d’imposition ordinaire sur le revenu de la plupart des investisseurs», déclare Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, Maryland.

Rentes à impôt différé

Les rentes offrent un autre chemin pour atteindre un objectif d'épargne-retraite. Ils offrent un report d'impôt associé à des opportunités d'investissement variées. Les rentes sont offertes aux particuliers ou aux couples par l’intermédiaire de compagnies d’assurance. Ils sont disponibles avec un taux d'intérêt fixe, un taux d'intérêt indexé (basé sur la performance d'un indice spécifique) ou un taux variable (lié à la performance du marché).

Les fonds déposés dans une rente bénéficient d'un report d'impôt, mais ils sont imposables une fois que les fonds sont distribués pendant les années de retraite. Outre le report d'impôt, les rentes peuvent fournir au titulaire du compte un flux de revenu garanti pendant un certain nombre d'années ou pour la vie. Les rentes ne conviennent pas à tous les investisseurs. Elles sont uniquement garanties par la capacité de la société d’assurance émettrice à régler les sinistres. La performance d'investissement dans ce type de véhicule n'est pas garantie.

Il vaut mieux être prudent dans l'examen de ces véhicules d'investissement. «Les rentes sont des contrats avec des compagnies d’assurance vie et il existe depuis longtemps des agents d’assurance manipulateurs vendant des rentes pour les grosses commissions qu’ils gagnent, et non au profit de l’investisseur. Ces rentes à commission sont généralement plus chères que d’autres titres de participation tels que des fonds communs de placement et des FNB. Il n’est pas inhabituel de trouver des rentes dont les coûts annuels totaux dépassent 4% par an, ce qui constitue un vent contraire énorme qui entraîne une performance médiocre, déduction faite des frais », déclare James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG de Financial Plan, Inc., à Bellingham, Washington.

Investissement immobilier

Une autre option courante parmi les particuliers qui épargnent en vue de la retraite est un investissement immobilier. La plupart des investisseurs qui épargnent dans un fonds 401 (k) ou IRA ont accès au secteur immobilier par le biais de participations dans un fonds commun de placement ou un FNB.

«La meilleure option pour les investisseurs est de souscrire à un fonds qui investit lui-même dans des fiducies de placement immobilier (FPI) du monde entier», déclare Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc. à Irvine, en Californie. «Les FPI sont extrêmement rentables, transparentes et liquides. L’accès aux REIT par l’intermédiaire d’un fonds commun de placement permet aux investisseurs d’obtenir une diversification globale de l’immobilier de manière rentable. »

En dehors de ces véhicules, les particuliers ont la possibilité d’acheter des biens immobiliers dans le but de générer un revenu pendant les années de retraite. Un couple qui achète une maison multifamiliale, par exemple, peut vivre dans une section tout en en louer une autre, réduisant ainsi leurs frais de subsistance totaux d'un mois à l'autre tout en accélérant le remboursement du solde de l'hypothèque. Lorsqu'elle est correctement gérée, cette stratégie génère des fonds supplémentaires qui peuvent être mis de côté pour des objectifs de retraite, en plus d'un actif à la hausse, pouvant être vendus pour un montant forfaitaire ou loués pendant la retraite. Cependant, les transactions immobilières et leur entretien coûtent cher, et il est risqué de trouver et de garder des locataires de qualité sur une longue période.

Investissement dans les petites entreprises

L'investissement dans une petite entreprise est également une option pour les personnes qui n'utilisent pas un 401 (k) ou un IRA pour financer leurs objectifs de retraite. Un investissement dans une petite entreprise ne signifie pas nécessairement devenir un propriétaire d’entreprise; il peut plutôt s'agir d'investir dans une entreprise déjà établie en tant que partenaire silencieux.

Qu'une personne choisisse l'esprit d'entreprise ou l'investissement, les bénéfices des petites entreprises ne sont pas plafonnés et le retour sur investissement potentiel est donc supérieur à celui des autres alternatives. Cependant, ces investissements comportent beaucoup de risques. Rien ne garantit que le temps ou l'argent investi dans une petite entreprise générera au fil du temps un rendement substantiel pour le propriétaire de l'entreprise ou les investisseurs.

Le résultat final

Lorsque les comptes de retraite traditionnels ne sont pas disponibles, les consommateurs ont encore plusieurs moyens d’investir pour leurs années post-travail. C'est toujours une bonne idée de travailler avec un conseiller financier de confiance lorsque vous optez pour des investissements plus risqués.