Quel pointage de crédit devriez-vous avoir?

Un pointage de crédit est un nombre qui aide les prêteurs à évaluer le rapport de crédit d'une personne et à estimer son risque de crédit. La cote de crédit la plus courante est la cote FICO, du nom du développeur de logiciels Fair Isaac and Corporation. Les scores FICO d'une personne sont communiqués aux prêteurs par les trois principales agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax - afin d'aider les prêteurs à évaluer les risques liés à l'octroi d'un crédit ou au prêt d'argent. (Pour en savoir plus sur les cotes de crédit, lisez l’ importance de votre cote de crédit .)

Le pointage de crédit d'une personne affecte sa capacité à se qualifier pour différents types de crédit et des taux d'intérêt variables. Une personne ayant un pointage de crédit élevé peut être admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux de pourcentage annuel (APR) de 3, 8%. Sur un prêt de 300 000 dollars, le versement mensuel serait de 1 398 dollars. À l'inverse, une personne ayant une cote de crédit faible, en supposant qu'elle soit admissible au même prêt hypothécaire de 300 000 $, peut payer 5, 39% du prêt, avec un paiement mensuel correspondant de 1 683 $. Cela représente 285 $ de plus par mois, ou 102 600 $ sur la durée de l'hypothèque, pour la personne ayant une cote de crédit inférieure.

Malheureusement, nous ne commençons pas avec une table rase en ce qui concerne les cotes de crédit. Les individus doivent gagner leur nombre, et cela prend du temps. Même lorsque tous les autres facteurs restent les mêmes, une personne plus jeune aura probablement une cote de crédit inférieure à celle d'une personne plus âgée. En effet, la longueur d'un historique de crédit représente 15% de la note de crédit. Les jeunes peuvent être désavantagés simplement parce qu'ils n'ont pas la profondeur ou la longueur des antécédents de crédit en tant que consommateurs plus âgés.

Facteurs qui affectent les scores de crédit
Cinq facteurs sont inclus et pondérés pour calculer le pointage de crédit FICO d'une personne:

• 35%: historique des paiements
• 30%: montants dus
• 15%: durée de l'historique de crédit
• 10%: nouveau crédit et comptes récemment ouverts
• 10%: types de crédit utilisés

Il est important de noter que les scores FICO ne tiennent pas compte de l'âge, mais ils pèsent sur la durée de l'historique de crédit. Même si les plus jeunes peuvent être désavantagés, il est possible que les personnes ayant un historique court obtiennent des scores favorables en fonction du reste du dossier de crédit. Les nouveaux comptes, par exemple, réduiront l’âge moyen du compte, ce qui pourrait réduire le pointage de crédit. FICO aime voir des comptes établis. Les jeunes ayant plusieurs années de comptes créditeurs et aucun nouveau compte susceptible de réduire l'âge moyen du compte peuvent obtenir un score supérieur à celui des jeunes ayant trop de comptes ou de ceux ayant ouvert un compte récemment. (Pour en savoir plus, consultez: Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit? )

Scores de crédit moyens par âge
Les scores FICO varient entre 300 et 850 - un pointage de crédit parfait atteint par seulement 1% des consommateurs. Généralement, un très bon pointage de crédit est de 720 ou plus.

Ce score permettra à une personne de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt possibles sur un prêt hypothécaire et des conditions les plus favorables sur d'autres lignes de crédit. Si les scores se situent entre 580 et 720, le financement de certains prêts peut souvent être garanti, mais les taux d'intérêt augmentent à mesure que les scores de crédit baissent. Les personnes dont la note de crédit est inférieure à 580 peuvent avoir du mal à trouver un type de crédit légitime.

D'après les données compilées par Credit Karma, il existe une corrélation entre l'âge et les notes de crédit moyennes, les notes augmentant avec l'âge. Selon leurs données, la cote de crédit moyenne par âge est la suivante:

N'oubliez pas que ces moyennes sont basées sur un échantillonnage limité de données et que les cotes de crédit de nombreuses personnes seront supérieures ou inférieures à ces moyennes pour diverses raisons. Une vingtaine, par exemple, pourrait avoir un pointage de crédit supérieur à 800 en prenant des décisions de crédit prudentes et en payant ses factures à temps. De même, une personne dans la cinquantaine pourrait avoir un pointage de crédit très faible parce qu’elle s’endettait trop et payait en retard. Les notes de crédit FICO tiennent compte des cinq facteurs.

Le résultat final
L’étude Experian National Credit Index aide à expliquer comment le comportement de certains groupes d’âge peut influer sur les notes de crédit moyennes. L'étude a révélé que les personnes âgées de 18 à 39 ans avaient enregistré le plus grand nombre de retards de paiement au cours des 12 mois précédents; que le groupe d’âge des 40 à 59 ans était le plus endetté; et le groupe d’âge des 60 ans et plus affichait le taux d’utilisation du crédit moyen le plus faible (utilisait le montant de crédit le moins élevé disponible).

Bien qu'il ne soit pas rare qu'un jeune ait un pointage de crédit stellaire, ces cotes augmentent à mesure que les gens acquièrent du crédit, prennent des décisions de crédit prudentes, paient leurs factures à temps et gagnent en profondeur et en longueur dans leurs antécédents de crédit.