Qu'est-ce qu'une société hypothécaire?
Une société de crédit hypothécaire est une entreprise dont l'activité consiste à créer et / ou à financer des prêts hypothécaires pour des biens résidentiels ou commerciaux. Une société de prêt hypothécaire n’est souvent que l’auteur d’un prêt; elle se vend à des emprunteurs potentiels et sollicite des fonds de l'une des nombreuses institutions financières clientes qui fournissent le capital pour l'hypothèque elle-même.
C'est en partie pourquoi de nombreuses sociétés de prêt hypothécaire ont fait faillite pendant la crise des prêts hypothécaires à risque de 2007-2008. Comme ils ne financaient pas la plupart des prêts, ils ne disposaient que de peu d'actifs et, lorsque le marché immobilier s'est asséché, leurs flux de trésorerie se sont rapidement évaporés.
Les prêteurs hypothécaires offrent généralement un portefeuille de prêts hypothécaires à des acheteurs potentiels, notamment des lignes de crédit à taux fixe, à taux variable, FHA, VA, militaire, jumbos, refinancement et équivalence résidentielle (HELOC).
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit interdit la discrimination en matière de crédit fondée sur l’âge, la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état matrimonial ou le fait de bénéficier de l’aide publique. Il est également illégal pour les prêteurs de vous décourager d’appliquer ou d’imposer des conditions différentes en raison de ces facteurs.
Enfin, il interdit aux prêteurs de refuser l’hypothèque aux retraités si tous les critères habituels sont remplis, tels que votre pointage de crédit, le montant de votre mise de fonds, vos liquidités et votre ratio d’endettement. Bien qu'il soit difficile de savoir combien de temps la tendance se maintiendra, des données économiques positives indiquent que, dans l'avenir immédiat, les acheteurs de maison peuvent continuer à bénéficier de taux d'intérêt hypothécaires bas.
Les trois grands prêts hypothécaires
Voici trois des principaux acteurs nationaux sur la scène des prêts hypothécaires.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (NYSE: WFC), dont le siège est à San Francisco, est un nom reconnu internationalement dans le secteur des prêts hypothécaires. Malgré le fait qu’en 2018, il a dû payer plus de 2 milliards de dollars en pénalités pour régler ses affaires avec le ministère de la Justice américain. Le Wall Street Journal a rapporté que cette amende était "liée à la vente de titres toxiques adossés à des créances hypothécaires dans la période qui a précédé la crise financière".
Bien que Wells Fargo & Co. ait lutté sous le poids de l’enquête datant de plus de dix ans, il reste un acteur solide du secteur des prêts hypothécaires.
Points clés à retenir
- Certaines sociétés de prêts hypothécaires offrent des services hypothécaires clés en main, y compris la création, le financement et la gestion des prêts hypothécaires.
- Certains prêteurs hypothécaires proposent des prêts créatifs et prêts à l'emploi, tels que l'absence de frais d'origination ou l'offre de prêts à ceux qui ont un crédit inférieur à Stellar.
- Les facteurs qui différencient une société de prêt hypothécaire d’une autre incluent les relations avec les banques de financement, les produits offerts et les normes de souscription internes.
- Il est possible de remplir une demande de prêt entièrement en ligne, comme avec Quicken's Rocket Mortgage, bien que certains clients préfèrent les réunions en face à face avec une offre de prêt auprès d'une banque.
Wells Fargo propose la gamme habituelle de produits hypothécaires - lignes de crédit à taux fixe, taux ajustable, FHA, VA, militaire, jumbos, refinancement et équivalence résidentielle (HELOC) - ainsi que des prêts non conformes dotés de caractéristiques spéciales pour les acheteurs de propriétés -value.
Par exemple, les prêts jumbo de WFC comportent des options de rachat flexibles qui permettent aux clients d’effectuer des versements moins élevés au cours des premières années d’un prêt hypothécaire. D'autres produits permettent aux clients de combiner leurs prêts hypothécaires avec des prêts sur valeur nette. Sa plate-forme en ligne a été mise à niveau récemment pour améliorer ses capacités de traitement. Vous pouvez désormais appliquer et suivre votre demande de prêt en ligne depuis votre ordinateur, votre smartphone ou votre tablette.
Le site Web de la société propose une quantité importante de matériel pédagogique pour vous aider à mieux connaître vos options en matière de prêt hypothécaire. Vous pouvez également comparer les taux et les options de prêt et calculer vos paiements. Bien qu'une grande partie de la demande soit faite en ligne, ils proposent à un consultant en prêts hypothécaires à domicile de vous aider tout au long du processus.
Bank of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC) est connue pour ses méthodes créatives de commercialisation de nouveaux produits hypothécaires. Par exemple, en mai 2019, la société a annoncé un nouveau programme limité d'offre de prêts hypothécaires sans frais d'origination. En outre, Bank of American propose également le «prêt hypothécaire abordable», qui est un prêt à taux fixe pour les emprunteurs à revenu faible ou modéré, selon la société. Avec cette hypothèque, Bank of America va au-delà des méthodes traditionnelles de notation du crédit pour évaluer les candidats qui font preuve de responsabilité en se basant sur d'autres critères tels que le loyer et l'historique des paiements au gymnase.
En comparaison avec les prêts FHA à 3%, la version du produit de Bank of America n'exige pas que les emprunteurs paient pour une assurance hypothécaire privée. Bank of America a consenti 46, 6 milliards de dollars de prêts au logement il y a un an, ce qui la place dans la liste des 10 plus grands prêteurs hypothécaires.
M. Cooper Group Inc.
M. Cooper (anciennement Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) est un émetteur et agent de prêt hypothécaire basé à Coppell, au Texas. Selon la société, elle emploie environ 8 500 personnes et constitue l’un des plus importants prêteurs non bancaires aux États-Unis. En 2019, selon le site Web de la société, elle compte 3, 8 millions de clients et 21, 8 milliards d’emprunts.
Le prêteur offre aux emprunteurs un large éventail de produits hypothécaires, notamment des prêts FHA, VA et Fannie Mae, USDA et jumbo. Il offre également aux emprunteurs une carte de crédit de récompenses qui leur permet d’appliquer des points à leur principal.
Banque TD
Parmi les établissements traditionnels, on cite souvent la Banque TD, qui propose un certain nombre de produits hypothécaires, notamment des prêts à taux fixe, à taux ajustable, des jumbos et des prêts gouvernementaux, ainsi que son propre prêt hypothécaire Droitier TD destiné aux acheteurs qui rencontrent besoins de revenus faibles à modérés (ou si la propriété que vous achetez se situe dans une zone de revenus faibles à modérés). Pour vous qualifier, vous pouvez appeler un conseiller en hypothèques de la Banque TD ou visiter une banque TD près de chez vous (bon nombre d’entre elles ont des horaires prolongés et sont ouvertes les samedis et les dimanches).
Pour commencer votre demande, vous aurez besoin d’un contrat d’achat et de vente signé. Une fois celle-ci soumise, la Banque TD vous informera des prochaines étapes dans les 24 heures et vous indiquera le montant de votre emprunt dans les trois jours ouvrables suivant votre prêt. votre soumission d'une demande.
Prêteurs hypothécaires en ligne
Comme indiqué avec Wells Fargo, de nombreuses banques proposent un processus de demande en ligne. Si, toutefois, vous êtes prêt à passer au numérique, il existe plusieurs prêteurs hypothécaires sur le Web. Parce qu'ils manquent de frais généraux, ils peuvent souvent fournir de meilleurs taux d'intérêt, expliquent les promoteurs.
Prêts Quicken
Quicken Loans est un prêteur basé à Détroit qui est devenu un nom familier grâce à un effort de marque impressionnant. La société est connue pour ses taux concurrentiels et plusieurs produits hypothécaires uniques non proposés par ses concurrents. Il propose des prêts hypothécaires dans tous les États du pays et est l’un des plus importants prêteurs hypothécaires de détail en ligne, selon National Mortgage News, une publication qui établit un classement trimestriel du secteur des prêts hypothécaires.
Son offre de produits hypothécaires comprend des prêts à taux fixes, à taux variable, FHA, jumbo, VA, hypothécaire inversé et YOURgage, offrant des conditions de remboursement que vous pouvez personnaliser au-delà des prêts hypothécaires typiques de 15 et 30 ans proposés par la plupart des entreprises. Vous pouvez choisir n’importe quelle durée de prêt de 8 à 30 ans (par incréments d’un an) et obtenir un taux fixe.
Cela peut être particulièrement avantageux pour ceux qui refinancent une hypothèque: si vous avez 23 ans restants sur votre prêt actuel et que vous souhaitez refinancer mais ne souhaitez pas réinitialiser votre terme à 30 ans, ou souscrire un prêt de 15 ans (qui mensualités plus élevées), vous pouvez obtenir un prêt de 23 ans, maintenant ainsi votre terme existant mais à un meilleur taux.
Quicken propose également une hypothèque Rocket. Tout, depuis la demande initiale et la vérification du crédit jusqu'à la planification de l'évaluation de votre maison, est effectué en ligne. (Si vous êtes bloqué en cours de route, vous avez toujours la possibilité d'appeler un numéro sans frais et de parler à un agent de crédit en direct.) Il s'agit d'un processus entièrement en ligne qui vous permet d'approuver l'achat de votre maison en quelques minutes. La société a pour objectif de clôturer la majorité de ses prêts dans un délai de 30 jours et obtient une cote A + auprès du Better Business Bureau (BBB).
Taux garanti
Guaranteed Rate offre un processus de demande de prêt hypothécaire en ligne similaire à celui de Quicken Loans 'Rocket Mortgage. Vous pouvez même compléter votre demande initiale et consulter vos scores de crédit auprès des trois principaux bureaux gratuitement, le tout sur votre smartphone. En fonction de ce à quoi votre crédit vous qualifie, l'application mobile vous permet de sélectionner un taux d'intérêt et une structure de frais, et de la verrouiller au début en cas d'augmentation des taux.
Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de payer des frais d’origine plus élevés pour recevoir un taux d’intérêt inférieur, ou vous pouvez payer des frais plus bas, parfois même aucuns frais, et prendre un taux plus élevé. (En règle générale, plus vous prévoyez de conserver votre prêt hypothécaire, plus vous devrez payer d'avance pour un taux inférieur, car vous payez moins d'intérêts au fil du temps. Le taux garanti, à compter de 2019, était noté A -plus par le Bureau d'éthique commerciale et a reçu des critiques majoritaires cinq étoiles sur des sites Web financiers et immobiliers tels que Bankrate.com et Zillow.com.
empruntDepot
LoanDepot est un prêteur hypothécaire direct, ce qui signifie que la société fournit elle-même les fonds à la clôture plutôt qu’un simple intermédiaire, cédant le prêt à un tiers. Il y a une personne de moins à payer, ce qui se traduit souvent par une meilleure offre. LoanDepot offre la possibilité d'obtenir un devis sur son site web en quelques secondes. La société applique une politique de non-choix, interdisant à ses offres de prêt d’essayer de convaincre les emprunteurs d’utiliser un type de prêt différent pour obtenir un chèque de commission plus important. En juillet 2019, le Bureau d'éthique commerciale a attribué à la société la cote A-plus.
À une époque où les formalités administratives et la bureaucratie ont eu pour effet d'allonger le processus de prêt hypothécaire plus longtemps que la plupart des consommateurs le jugent nécessaire, les fermetures rapides sont un argument de vente important pour le système loanDepot. En outre, la politique de la société "pas de direction" promet qu'aucun agent de crédit ne tentera jamais de vous orienter vers un prêt différent de celui que vous souhaitez afin de gagner une commission plus élevée. Même si vous avez connu des moments difficiles ou des chutes avec vos factures au cours des dernières années, un prêt hypothécaire de loanDepot n'est peut-être pas hors de portée: la société propose des approbations à des clients dont le pointage de crédit est aussi bas que 580.
Le résultat final
Identifier les plus grandes sociétés de prêt hypothécaire est facile, mais qui sont les meilleures sociétés de prêt hypothécaire? Cela dépend, dans une certaine mesure, de la façon dont un propriétaire potentiel aime opérer.
Beaucoup de gens préfèrent passer par le processus d'hypothèque en personne plutôt que par téléphone ou par Internet. Pour certains, il peut être plus facile de poser des questions face à un prêteur. De plus, cela peut signifier un service plus personnalisé.
Si cela vous ressemble, un bon point de départ est votre banque locale où vous avez déjà un compte. Les personnes qui y travaillent vous connaissent déjà et attachent de l'importance à votre entreprise. Ces deux solutions peuvent contribuer à accélérer le processus et à vous assurer que vous ne resterez pas au sec avant la fermeture.