Pourquoi le mauvais crédit est-il mauvais pour les carrières financières?

Le maintien d'un bon historique de crédit fera plus que vous fournir des taux d'intérêt bas lors de l'obtention d'un contrat de prêt ou de crédit-bail. Cela vous aidera également lorsque vous souhaitez vous lancer dans le secteur financier.

Même si un courtier potentiel a la motivation, la détermination et la capacité de réussir des examens administrés par l'Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA), tels que les séries 6 ou 7, cela ne garantit pas qu'il deviendra un représentant agréé., ou même être embauché par un courtier. Afin d’obtenir et de conserver une carrière dans le secteur financier, il est également important de disposer d’un rapport de crédit vierge.

Notez que les États suivants limitent le droit d'un employeur de vérifier votre dossier de crédit: Californie, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaï, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont et Washington. Aucun employeur ne peut vérifier votre pointage de crédit, il est différent de votre rapport. Votre rapport ne comprend pas de score.

Pourquoi votre historique de crédit personnel est-il un facteur?

Un mauvais dossier de crédit ou une faillite est important pour le processus d’embauche et d’inscription pour quatre raisons principales:

1. Il existe un sentiment général selon lequel une personne en faillite peut être plus susceptible de participer à des activités frauduleuses pour gagner sa vie.
2. Une école de pensée suggère que si une personne a des difficultés à gérer son propre argent, elle risque de ne pas être en mesure de gérer efficacement l'argent de ses clients.
3. De nombreux employeurs estiment qu'une mauvaise cote de crédit ou l'existence d'une procédure de faillite est le reflet d'un mauvais caractère ou d'un mauvais jugement.
4. Comme les déclarations de faillite sont accessibles au public par le biais du système FINRA BrokerCheck, les entreprises peuvent souhaiter éviter d'embaucher une personne dont les antécédents de crédit pourraient nuire à la réputation de l'entreprise en donnant aux clients existants ou potentiels l'impression que l'entreprise a des normes d'emploi laxistes.

Exigences de la FINRA en matière de faillite

Toute personne qui demande (ou transfère) un enregistrement auprès de son État ou de son organisme d'autoréglementation est tenue de divulguer une déclaration de faillite personnelle survenue au cours des 10 dernières années sur le formulaire U4. Cette exigence s'applique également si vous êtes actuellement inscrit ou avez demandé la faillite, car il vous incombe de vous assurer que toutes les informations du formulaire U4 sont à jour.

Bien qu'il ne s'agisse pas d'un disqualifiant automatique, une personne peut se voir refuser son enregistrement si elle a déposé une demande de protection de la faillite au cours des 10 dernières années. En outre, si vous omettez de divulguer des informations concernant une faillite, la FINRA peut vous imposer une mesure disciplinaire, pouvant notamment vous interdire l'accès au secteur des valeurs mobilières. Cela inclut les cas où une faillite est survenue après l'enregistrement initial et que le formulaire U4 d'un inscrit n'est pas mis à jour.

Qu'y a-t-il dans un rapport de crédit?

Le rapport de solvabilité d'une personne comporte quelques éléments auxquels les employeurs ont tendance à s'intéresser longuement, notamment le solde des cartes de crédit et les décisions judiciaires.

• Solde des cartes de crédit: les employeurs ne considèrent pas seulement le nombre de cartes en attente d'un employé potentiel, mais également le temps moyen qu'il faut à l'individu pour régler ses dettes. En outre, le rapport détaillera toutes les autres obligations ou dettes en souffrance de l'employé potentiel, y compris les hypothèques de premier rang, les prêts sur valeur nette, les prêts personnels et les marges de crédit. L'idée est de savoir si un employé potentiel est une personne qui représentera l'entreprise de manière professionnelle.
• Jugements légaux: en plus des cartes de crédit et des prêts, l'employeur éventuel examinera de près les jugements légaux (défavorables) rendus à l'encontre de l'employé éventuel au cours des sept dernières années (période correspondant à la plupart des rapports de solvabilité). . Les employeurs recherchent des dettes importantes parallèlement à ces verdicts, ainsi que des indications sur la manière dont ils ont contracté ces dettes et pourquoi.

Pourquoi les jugements et les procédures judiciaires sont-ils si importants? Parce que les détails d'une telle procédure tendent à révéler l'essence du caractère d'une personne. Gardant cela à l'esprit, la plupart des employeurs voudront savoir si un jugement ou une dette spécifique provient d'un malentendu mineur ou d'une activité criminelle grave. Soyez donc prêt à répondre à ces questions lors de l'entretien.

Combattre les problèmes liés à l'historique du crédit avant l'entrevue

Dans certains cas, les antécédents de mauvais crédit peuvent être modifiés avant une entrevue, où votre historique pourrait être remis en question. Voici quelques étapes à suivre:

1. Les particuliers devraient examiner leurs rapports de crédit au moins une fois par an. (Pour obtenir votre rapport de crédit, il vous suffit de contacter les trois principaux bureaux de crédit: Trans Union, Experian et Equifax.) De plus, recherchez spécifiquement les inexactitudes, telles que les dettes en attente de paiement, mais effectivement remboursées. En outre, recherchez les jugements qui ont pu être satisfaits ou des informations erronées sur votre capacité à rembourser vos dettes en temps voulu.
2. Si vous trouvez des erreurs, contactez immédiatement le bureau de crédit et demandez que les erreurs soient corrigées. Assurez-vous de consulter le site Web de votre bureau de crédit respectif pour obtenir des instructions concernant l'envoi d'un avis d'erreur. Dans la plupart des cas, vous devrez d'abord contacter le créancier qui a commis l'erreur et soumettre ces informations au bureau de crédit.
3. Tirez parti des commentaires au bas de votre historique de crédit. Utilisez cette zone pour expliquer les raisons pour lesquelles les dettes ont été contractées ainsi que ce que vous faites pour améliorer votre situation financière.

Ces actions contribueront grandement à résoudre toutes les questions qui pourraient autrement se poser au cours du processus d’entretien.

Expliquer le faible crédit à un employeur éventuel

Si les détails de votre dossier de crédit sont évoqués au cours du processus d’entretien et que vous n’avez pas pu corriger les problèmes avant l’entretien, votre stratégie suivante consiste à expliquer en détail ce que vous faites pour rembourser vos dettes. Plus précisément, vous devez être prêt à prouver (sous la forme de reçus ou d’accusés de paiement) que la dette est en cours de remboursement ou que vous disposez d’un revenu ou d’avoirs suffisant pour la régler à terme. En d’autres termes, prouvez à l’employeur que vous êtes solvable sur le plan financier et capable de gérer vos affaires. Cela contribuera grandement à prouver que vous êtes une personne responsable à qui on peut faire confiance.

En outre, les employés potentiels doivent conserver une copie papier de leurs rapports de solvabilité afin d'indiquer à l'employeur éventuel quelles dettes sont en suspens et quelles dettes ont été réglées. Cela aidera à éviter toute confusion ou mauvaise communication.

Enfin, dites la vérité: si l’employeur pense que vous mentez ou est en mesure de prouver que vous mentez, votre candidature ne sera pas prise en compte.

Le résultat final

Les antécédents de crédit d'une personne sont pertinents à la fois dans le processus d'inscription et dans le processus d'entrevue. À cette fin, les employés potentiels doivent être informés de la règle susmentionnée de la FINRA concernant la faillite ainsi que de ce que les employeurs considèrent comme antécédents en matière de crédit pour décider de prolonger une offre d’emploi.