Pourquoi les fonds d'urgence sont une mauvaise idée

L’avis commun de créer un fonds d’urgence est trop prudent. Tout ce dont vous avez besoin est une compréhension objective du risque pour vous rendre compte qu'il existe de bien meilleurs endroits pour placer votre argent qu'un compte inerte qui ne peut pas vous enrichir.

Les avocats des finances personnelles les plus reconnaissables sont presque unanimes dans leur plaidoyer en faveur du fonds d'urgence, élément essentiel de tout plan financier sensé.

Leurs recommandations ne diffèrent que par leur taille: trois mois, six mois, peut-être huit mois de frais de subsistance suffisent pour faire face aux malheurs qui pourraient vous arriver. Mais à quelle fin? Et est-ce que les gens écoutent vraiment?

Pourquoi les fonds d'urgence sont une mauvaise idée

Faire le calcul

Tout d’abord, de combien d’argent parle-t-on exactement ici?

D'après les statistiques les plus récentes, le revenu médian des ménages aux États-Unis s'élevait à 59 039 USD en 2016 selon le US Census Bureau et le taux d'épargne personnelle du revenu disponible était de 3, 1% en septembre 2017, selon le Bureau of Economic Analysis.

En supposant un taux d'imposition effectif de 20% et en appliquant la recommandation prudente de réduire au minimum huit mois de frais de subsistance, cela signifie qu'il faudrait près de 38 000 $ pour créer un fonds d'urgence suffisamment approvisionné.

Même en utilisant le chiffre des trois mois, vous auriez encore besoin de 14 000 $ pour un fonds d'urgence qui réussit bien. Si ces chiffres semblent élevés, ou même s'ils ne le sont pas, sachez qu'aux États-Unis, la dette de carte de crédit moyenne des ménages s'élevait à 16 748 $ en 2016. Les Américains ont également une dette de prêt étudiant cumulée de 1, 31 billion de dollars, ce qui est supérieur à la dette de carte de crédit sur une base par emprunteur.

En d'autres termes, les calculs ne sont pas près de fonctionner avec des fonds d'urgence. Si les experts devaient recommander à des millions de personnes de créer un tampon pour les lier dans des circonstances imprévues, il serait beaucoup plus logique de dire: «Au lieu de créer un compte qui vous rapporte 0%, ou quelques points de base au-dessus, vous devriez peut-être vous concentrer sur la fermeture d’un ou deux comptes qui vous coûtent 15%. "

Effacer la dette en premier

Il est facile d'insister sur le fait que les fonds d'urgence sont essentiels pour tout le monde, tout en ignorant la situation des finances du ménage moyen. Si vous avez des dettes sur cartes de crédit, des emprunts étudiants, ou les deux, créez des réserves de liquidités autres que les rembourser. les dettes devraient être la dernière chose qui vous préoccupe.

Bien sûr, plus vous vivez économiquement et gagnez de l'argent, mieux vous êtes en mesure de créer un fonds d'urgence. Mais c’est là que réside l’ironie. Parce que, en règle générale, les personnes suffisamment assidues pour vivre sans dette de consommation paient généralement leurs factures à temps. Ils ne s'appauvrissent pas pour qu'eux-mêmes ou leur progéniture puissent fréquenter le collège, et ils ne dépensent pas de manière extravagante. Ce sont également ceux qui seront le moins exposés aux urgences et qui auront donc le moins besoin d'un fonds d'urgence.

Vous craignez peut-être que la transmission tombe de votre voiture, ce qui nécessiterait une réparation de 3 000 $. Si vous estimez que la perspective de ce problème justifie la création d'un fonds d'urgence, mais que vous avez déjà suffisamment de dettes pour couvrir trois ou quatre remplacements de transmission, la triste nouvelle est la suivante: votre urgence a déjà commencé. Cela a commencé il y a plusieurs milliers de dollars.

Si vous voulez minimiser les risques pour vous-même ou votre famille - une noble tâche en soi - la société a déjà mis au point plusieurs méthodes, que vous pouvez utiliser à votre avantage: vous craignez une maladie ou une blessure débilitante? Nous avons une assurance maladie pour cela (assurez-vous d’en avoir assez pour vos franchises).

Non seulement un plan de santé complet coûtera-t-il moins cher qu'un fonds d'urgence réglementaire, mais le premier est également affecté à un objectif spécifique. Il en va de même pour la crainte, aussi irrationnelle soit-elle, d’un accident de voiture cataclysmique. Encore une fois, nous avons une assurance auto. Si vous êtes vraiment préoccupé par les pires scénarios, dépenser quelques dollars pour augmenter au maximum vos limites de couverture est beaucoup plus judicieux que de dépenser des milliers de plus sur un fonds d'urgence.

Mais que se passe-t-il si je perds mon travail?

Eh bien, si vous faites? Il y a cette chose appelée assurance-chômage. Vos employeurs y contribuent, et c'est pour votre avantage. Nous avons également une main-d'œuvre dans laquelle (globalement, sinon dans tous les cas) environ 96% de ceux qui recherchent un emploi en disposent. Le chômage chronique ou le sous-emploi ne fait pas partie de cette catégorie de personnes qui ont les moyens de différer les dépenses suffisamment longtemps pour économiser plusieurs mois de dépenses de subsistance.

L'appel à créer un fonds d'urgence suscite une peur indue, convaincant les gens que l'absence d'un tel fonds doit précipiter la ruine financière. Une autorité financière éminente, Dave Ramsey, a même évoqué le terme «grossesse inattendue» comme raison de constituer un fonds d'urgence, laissant ainsi ouverte la question de savoir s'il existe sur la planète quelqu'un qui est simultanément a) suffisamment responsable pour mettre de côté six mois de b) pas tellement responsables qu’elles ne savent pas comment prévenir une grossesse.

Si vous avez déjà créé un fonds d’urgence, vous pouvez vous demander si vous devriez y puiser pour

• acheter un billet d'avion à interviewer pour un nouvel emploi prometteur,
• remplacez votre voiture mourante par quelque chose de plus fiable, ou
• enlevez votre vieux tapis déchiqueté et posez-le sur la sous-couche avec des carreaux,

Mais comprenez que ce ne sont pas des urgences. Ce sont simplement la vie.

Le résultat final

Si vous faites partie du sous-groupe de la population qui bénéficie d’une valeur nette positive et qui a pris des mesures pour réduire le risque d’être touché par une urgence, félicitations. Mais comprenez que c'est une raison de plus de ne pas créer de fonds d'urgence. Parce qu'un fonds d'urgence est censé être facilement accessible et liquide, le véhicule recommandé est généralement un compte d'épargne. Les comptes d'épargne ne suivent même pas le rythme de l'inflation, ce qui signifie qu'un fonds d'urgence est une proposition qui perd de l'argent à long terme.

Prenez l'argent que vous auriez autrement consacré à un fonds d'urgence, mettez-le dans quelque chose d'aussi humble qu'un certificat de dépôt à court terme - cela devrait vous donner la protection FDIC. Vous pouvez également choisir un fonds d’actions ou d’obligations de premier ordre présentant un risque plus élevé, ce qui augmente votre risque, mais vous donne un accès instantané à vos fonds si vous en avez besoin.

Dans les deux cas, vous accumuleriez de la richesse au lieu de la regarder diminuer méthodiquement. Prendre le temps de constituer un fonds d'urgence et de ne pas consommer pendant des mois constitue une utilisation incroyablement inefficace de la ressource précieuse et limitée qu'est votre argent.