10 conseils pour gérer votre dette d'études

Est-ce que la dette de vos jours de collège vous semble écrasante? Vous n'êtes pas seul: selon la Réserve fédérale, les prêts étudiants totalisent plus de 1 300 milliards de dollars aux États-Unis. C'est le deuxième rang derrière la taille de la dette hypothécaire du pays.

Ironiquement, le fardeau des prêts aux étudiants rend difficile l’achat d’une maison par les diplômés des collèges. Les politiciens débattent du problème à résoudre, mais dans l’intervalle, les Américains n’attendent pas qu’ils résolvent le problème.

L'élaboration d'un plan de gestion de vos prêts étudiants est essentielle à votre santé financière à long terme. Nous explorons 10 étapes pour vous aider à prendre le contrôle.

1. Calculez votre dette totale

Comme pour tout type de dette, vous devez d’abord comprendre combien vous devez en général. Les étudiants obtiennent généralement de nombreux prêts, parrainés par le gouvernement fédéral et privés, ayant obtenu un nouveau financement chaque année où ils vont à l'école. Alors attachez-vous et faites le calcul: vous ne pouvez développer un plan de remboursement, de consolidation ou éventuellement d’exonération de renonciation que si vous connaissez votre dette totale (voir Qui est admissible à une exonération de prêt étudiant?).

2. Connaître les termes

Lorsque vous résumez le montant de votre dette, décrivez également les conditions de chaque prêt. Chacun peut avoir des taux d’intérêt et des règles de remboursement différents. Vous aurez besoin de ces informations pour développer un plan de remboursement qui évite les intérêts, frais et pénalités supplémentaires.

Le ministère de l'Éducation dispose également d'un site Web en ligne pour aider les étudiants à trouver le meilleur plan de remboursement.

3. Revoir les délais de grâce

En réunissant les détails, vous remarquerez que chaque prêt a un délai de grâce (le temps dont vous disposez après l’obtention du diplôme pour commencer à rembourser vos prêts). Ceux-ci aussi peuvent différer. Par exemple, les prêts Stafford ont une période de grâce de six mois, tandis que les prêts Perkins vous accordent neuf mois avant de devoir commencer à effectuer des paiements.

4. Envisager la consolidation

Une fois que vous avez les détails, vous voudrez peut-être examiner la possibilité de consolider tous vos prêts. Le principal avantage de la consolidation est que, souvent, cela réduit le poids de vos charges mensuelles. Cela allonge aussi fréquemment votre période de retour sur investissement, ce qui est un avantage à la fois: plus de temps pour payer la dette, mais plus de paiements d’intérêts.

De plus, le taux d'intérêt sur le prêt consolidé peut être supérieur à celui de certains de vos prêts actuels. Assurez-vous de comparer les conditions du prêt avant de vous inscrire à la consolidation.

En outre, si vous effectuez une consolidation, vous perdrez votre droit aux options de report et aux plans de remboursement basés sur le revenu (voir ci-dessous) qui sont attachés à certains prêts fédéraux. Pour en savoir plus sur le sujet, voir Dette sur les prêts aux étudiants: la consolidation est-elle la solution?

5. Frapper les prêts plus élevés en premier

Comme pour toute stratégie de remboursement de la dette, il est toujours préférable de commencer par rembourser les prêts aux taux d’intérêt les plus élevés. Un système courant consiste à budgétiser un montant supérieur au total des paiements mensuels requis, puis à affecter l'excédent à la dette portant le plus gros intérêt.

Une fois que cela est payé, appliquez le montant mensuel total de ce prêt (le paiement régulier, plus l'excédent et le montant normal) au remboursement de la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé. Etc. Ceci est une version de la technique connue sous le nom d’avalanche de dette.

Par exemple, supposons que vous devez 300 $ par mois en prêts étudiants. Sur ce montant, un paiement de 100 $ est dû à un prêt avec un taux de 4%, 100 $ à un prêt à un taux de 5% et 100 $ à un prêt à un taux de 6%. On planifierait le budget avec 350 $ pour le remboursement du prêt étudiant chaque mois, en appliquant le supplément de 50 $ au prêt de 6%.

Lorsque le prêt de 6% sera remboursé, les 150 $ utilisés pour payer la dette de 6% chaque mois seraient alors ajoutés aux 100 $ utilisés pour payer les 5%, ce qui donnerait 250 $ par mois pour le prêt avec un taux de 5% et accélérer ce gain. Une fois que cela est payé, le dernier prêt à 4% serait versé au taux de 350 $ par mois jusqu'à ce que toutes les dettes d'études soient entièrement remboursées.

6. Remboursement du capital

Une autre stratégie courante de remboursement de la dette consiste à payer un capital supplémentaire chaque fois que vous le pouvez. Plus vous réduisez le principal rapidement, moins vous payez d'intérêts sur la durée du prêt. Étant donné que les intérêts sont calculés sur la base du capital chaque mois, moins le capital se traduit par un versement d’intérêts moins élevé. Pour plus de techniques, voir Gagnez des points de crédit en payant pour un prêt étudiant.

7. Payer automatiquement

Certains prêteurs de prêts aux étudiants offrent un rabais sur le taux d’intérêt si vous acceptez que vos paiements soient automatiquement retirés de votre compte courant chaque mois. Les participants au programme fédéral de prêts directs aux étudiants bénéficient de ce type de pause (seulement 0, 25%, mais bon, ça s’ajoute), par exemple, et les prêteurs privés peuvent également offrir des rabais.

8. Explorer des plans alternatifs

Si vous avez un prêt étudiant fédéral, vous pourrez peut-être contacter votre agent de prêt et élaborer un autre plan de remboursement. Les options comprennent:

• Remboursement progressif - augmente vos paiements mensuels tous les deux ans sur la durée du prêt de dix ans. Ce plan permet d’obtenir de faibles paiements dès le début, en tenant compte des salaires d’entrée et en supposant que vous obtiendrez des augmentations ou que vous passiez à des emplois mieux rémunérés, au fil de la décennie.
• Remboursement prolongé - vous permet d’étendre votre prêt sur une période plus longue, telle que 25 ans plutôt que 10 ans, ce qui réduira le versement mensuel.
• Remboursement en fonction du revenu - calcule les paiements en fonction de votre revenu brut ajusté (AGI) à un maximum de 20% de votre revenu pour une période maximale de 25 ans. Au bout de 25 ans, tout solde de votre dette sera annulé.
• Payez ce que vous gagnez - plafonnez les paiements mensuels à 10% de votre revenu mensuel sur une période maximale de 20 ans, si vous pouvez prouver que vous avez des difficultés financières. Les critères peuvent être difficiles, mais une fois que vous êtes qualifié, vous pouvez continuer à effectuer des paiements en vertu du régime, même si vous ne subissez plus de difficultés.

Bien que ces régimes puissent bien réduire vos paiements mensuels (cliquez ici pour consulter la liste complète des options de remboursement), gardez à l'esprit qu'ils peuvent également signifier que vous payerez des intérêts pour une période plus longue. Ils ne s'appliquent pas non plus à prêts étudiants privés que vous avez contractés.

9. Paiement différé

Si vous n’avez pas encore d’emploi, vous pouvez demander à votre prêteur sur prêt étudiant de reporter les paiements. Si vous avez un prêt étudiant fédéral et que vous êtes admissible à l'ajournement, le gouvernement fédéral peut payer vos intérêts pendant la période d'ajournement approuvée. Si vous n'êtes pas admissible à l'ajournement, vous pourrez peut-être demander une abstention de la part de votre prêteur, ce qui vous permettra de cesser temporairement de rembourser le prêt pendant une certaine période. Avec abstention, tout intérêt dû pendant la période d’abstention sera ajouté au principal du prêt.

10. Explorer le pardon de prêt

Dans certaines circonstances extrêmes, vous pourrez peut-être demander pardon, annulation ou décharge de votre prêt étudiant. Vous pourriez être admissible si votre école fermait avant la fin de vos études, si vous deveniez totalement et définitivement invalide ou si le paiement de la dette conduirait à la faillite (ce qui est rare).

Moins drastique, mais plus spécifique: vous avez travaillé comme enseignant ou dans une autre profession de la fonction publique. Voir Pardonner la dette: Comment sortir du paiement de vos prêts d'études.

Le résultat final

Tous ces conseils peuvent ne pas porter leurs fruits. Mais si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant, il n’ya vraiment que la mauvaise option: ne rien faire et espérer le meilleur. Votre problème d'endettement ne va pas disparaître, mais votre solvabilité restera.