Les 11 pires erreurs de retraite: évitez-les

Pour éviter les pires erreurs de départ à la retraite, vous devez être réaliste quant à vos projets futurs et penser à l’avenir. Malheureusement, il est trop facile de faire les mauvais choix financiers pour se préparer à la retraite. Selon la Réserve fédérale, 36% des adultes non retraités estiment que leur épargne-retraite est sur la bonne voie. Mais aucun des 44% qui déclarent que leurs économies ne sont pas sur la bonne voie - ou les 20% restants qui ne sont pas sûrs - ne sont susceptibles de saboter leur retraite. Commencez (ou continuez) votre chemin en évitant ces 11 erreurs financières.

Points clés à retenir

• Si vous pensez que votre épargne-retraite n’est pas sur la bonne voie, commencez à apporter des modifications pendant que vous travaillez encore.
• Assurez-vous que vous avez un plan financier et que vous épargnez maintenant, tout en tirant parti des cotisations de contrepartie de l'employeur à votre compte de retraite.
• Investissez judicieusement et si vous avez besoin de conseils, trouvez un conseiller financier de confiance pour vous aider à faire des choix de placement judicieux et à maintenir votre portefeuille en équilibre.
• Pensez aux impôts et aux pénalités si vous envisagez de retirer de l’argent de votre compte de retraite à d’autres fins.
• Remboursez votre dette et prévoyez des coûts de soins de santé élevés pour la retraite. Reporter la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans pourrait vous aider en vous donnant le maximum d'avantages possible.

1. Quitter son emploi

Le travailleur moyen change d’emploi environ une douzaine de fois au cours de sa carrière. Beaucoup le font sans se rendre compte qu'ils laissent de l'argent sous la forme de contributions d'employeur à leur régime 401 (k), de participation aux bénéfices ou d'options d'achat d'actions. Tout est lié à l'acquisition, ce qui signifie que vous n'êtes pas pleinement propriétaire des fonds ou des actions que votre employeur "fait correspondre" jusqu'à ce que vous ayez été employé pendant une période déterminée (souvent cinq ans).

Ne décidez pas de partir sans voir quelle est votre situation d’acquisition, surtout si vous approchez de la date limite. Déterminez si le fait de laisser ces fonds sur la table vaut la peine de changer de travail.

2. Ne pas économiser maintenant

Grâce aux intérêts composés, chaque dollar que vous épargnez maintenant continuera de croître jusqu'à votre retraite. Il n'y a pas de meilleur ami pour composer l'intérêt que le temps. Plus votre argent s'accumule longtemps, mieux c'est. Voici des exemples de dépenses maintenant - faites plus tard: réaménagez ou agrandissez une maison dans laquelle vous ne vivrez que quelques années ou apportez un soutien financier à des enfants adultes. (Remarque: ils ont plus de temps pour récupérer que vous.)

Réduisez vos dépenses et donnez la priorité à l’épargne. La plupart des experts suggèrent qu'au moins 10% à 15% du revenu total devrait être investi dans l'épargne-retraite au cours de votre vie professionnelle.

3. Ne pas avoir de plan financier

Pour éviter de saboter votre retraite et de manquer d’argent, créez un plan tenant compte de votre durée de vie prévue, de votre âge prévu pour la retraite, du lieu de votre retraite, de votre état de santé général et du style de vie que vous souhaitez adopter avant de décider du montant à réserver.

Mettez à jour votre plan régulièrement à mesure que vos besoins et votre mode de vie changent. Demandez conseil à un planificateur financier agréé afin de vous assurer que votre plan a du sens.

4. Ne pas maximiser un match d'entreprise

Si votre entreprise propose un 401 (k), inscrivez-vous et maximisez le montant de votre contribution pour tirer parti de la concordance employeur / employeur complète, si celle-ci est disponible. S'il n'y a pas de 401 (k), prenez un IRA traditionnel ou Roth, mais sachez que vous devrez épargner davantage, car vous ne recevez pas les fonds correspondants de votre employeur.

5. Investir inconsciemment

Qu'il s'agisse d'un régime de retraite d'entreprise ou d'un régime traditionnel, Roth ou IRA autonome, prenez des décisions de placement judicieuses. Certaines personnes préfèrent un IRA autogéré, car cela leur donne plus d'options d'investissement. Ce n'est pas une mauvaise décision, à condition de ne pas risquer votre épargne en investissant dans des "astuces" provenant de sources peu fiables, telles que tout investir dans du bitcoin ou d'autres options très risquées.

Pour la plupart des gens, l'investissement autogéré implique une courbe d'apprentissage abrupte et les conseils d'un conseiller financier de confiance. Payer des frais élevés pour les fonds communs de placement mal gérés et activement performants est une autre mesure peu judicieuse en matière d'investissement.

Et n'allez pas dans cette voie à moins d'être prêt à diriger véritablement cet IRA autogéré, en veillant à ce que vos choix de placement continuent d'être les bons. Pour la plupart des gens, les meilleures options comprennent les fonds négociés en bourse (FNB) à frais modiques ou les fonds communs de placement indiciels. Votre sponsor de plan 401 (k) est tenu de vous envoyer une divulgation annuelle indiquant les frais et leur impact sur votre déclaration. Assurez-vous de le lire.

6. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille

Rééquilibrez votre portefeuille tous les trimestres ou tous les ans pour maintenir la composition de l'actif souhaitée lorsque les conditions du marché changent ou à l'approche de la retraite. Plus vous êtes proche de votre dernier jour de travail, plus vous voudrez probablement réduire votre exposition aux actions tout en augmentant le pourcentage d’obligations de votre portefeuille.

7. Mauvaise planification fiscale

Si vous pensez que votre tranche d'imposition sera plus élevée à la retraite que pendant vos années de travail, il peut être judicieux d'investir dans un Roth 401 (k) ou un Roth IRA, car vous devrez payer des impôts dès le départ et tous les retraits seront des impôts. libre. (De plus, vous ne payez pas d'impôts non seulement sur vos investissements, mais sur tout l'argent gagné grâce à ces investissements.)

D'autre part, si vous pensez que vos impôts seront moins élevés à la retraite, un IRA traditionnel ou 401 (k) est préférable car vous évitez les impôts élevés au début et les payez lorsque vous les retirez. Si vous contractez un emprunt auprès de votre 401 habituel (k), les fonds empruntés pourraient faire l’objet d’une double imposition, car vous devez rembourser l’emprunt en dollars après impôt et vos retraits à la retraite seront également imposés.

8. Encaissement des économies

Si vous retirez tout ou partie de votre fonds de retraite avant l’âge de 59 ans, votre promoteur de régime retiendra 20% des pénalités et des taxes, de sorte que vous ne recevrez pas le montant intégral. Vous perdrez vos gains futurs car la plupart des gens ne se rattrapent jamais.

Autres questions à surveiller:

• Laissez moins de 5 000 dollars dans un compte d’entreprise lorsque vous changez d’emploi sans spécifier de traitement et le plan peut ouvrir un IRA pour vous. Cela peut entraîner des frais élevés qui pourraient réduire le solde de votre épargne.
• Si vous retirez de l'argent pour le transférer sur un autre compte de retraite qualifié, vous disposez de 60 jours pour le faire avant l'entrée en vigueur des impôts et des pénalités. Demandez un roulement direct ou un transfert fiduciaire à administrateur afin d'éliminer la règle des 60 jours.

Pour vous aider à couvrir vos coûts de soins de santé à la retraite, augmentez votre épargne dans des comptes avantageux sur le plan fiscal, tels qu'un compte d'épargne-santé (HSA), qui vous permet de payer des dépenses de soins de santé admissibles en franchise d'impôt.

9. Augmenter la dette

Augmenter l'endettement avant la retraite pourrait avoir un effet négatif sur votre épargne. Ayez un fonds d'urgence pour éviter une dette de dernière minute ou utilisez votre épargne-retraite. Remboursez (ou au moins, réduisez) votre dette avant votre retraite. D'autre part, les experts ont mis en garde que vous ne devriez pas arrêter d'épargner pour la retraite afin de rembourser vos dettes. Trouvez un moyen de faire les deux.

10. Ne planifie pas pour les coûts de santé

Selon Fidelity, le couple moyen dépensera 285 000 USD en soins de santé à la retraite (sans compter les soins de longue durée). Restez en bonne santé pour réduire ce chiffre. Gardez à l'esprit que Medicare ne couvre qu'environ 80% des coûts de santé liés à la retraite. Prévoyez une assurance complémentaire ou préparez-vous à payer la différence de votre poche.

11. Prendre la sécurité sociale tôt

Plus vous attendez pour faire une demande de sécurité sociale, plus vos prestations seront élevées (jusqu'à 70 ans). Vous pouvez déposer dès l’âge de 62 ans, mais la retraite complète a lieu à 66 ou 67 ans, selon votre année de naissance. Si vous pouvez vous retenir, il est préférable d’attendre jusqu’à l’âge de 70 ans pour recevoir le maximum de prestations.

La seule fois où cela n’a aucun sens, c’est si vous êtes en mauvaise santé. Autre considération: si les prestations de conjoint sont un problème, il peut être préférable de déposer à l'âge de la retraite complète afin que votre conjoint puisse également déposer et recevoir des prestations sur votre compte.

Le résultat final

Peu importe où vous vous trouvez dans le continuum de la retraite, vous avez probablement commis des erreurs en cours de route. Si vous n'en avez pas assez, essayez d'en économiser plus dès maintenant. Acceptez un emploi à temps partiel et mettez cet argent dans votre compte de retraite. Dédiez toute augmentation ou prime à votre fonds de placement. En plus d'éviter les problèmes ci-dessus, demandez conseil à un conseiller financier de confiance pour vous aider à rester - ou à vous rétablir - sur la bonne voie.