Règle 28/36
La règle 28/36 est une règle de bon sens pour calculer le montant de la dette qu'une personne ou un ménage devrait contracter. La règle 28/36 stipule qu'un ménage doit consacrer au maximum 28% de son revenu mensuel brut aux dépenses totales de logement; il ne devrait pas dépenser plus de 36% du service total de la dette, y compris le logement et les autres dettes telles que les prêts-auto.
Les prêteurs hypothécaires et les autres créanciers utilisent cette règle pour évaluer la capacité d'emprunt, en partant du principe que les dettes supérieures aux paramètres 28/36 sont probablement difficiles à supporter pour un particulier ou un ménage et peuvent éventuellement conduire à un défaut de paiement.
Comprendre la règle 28/36
La règle 28/36 est importante pour que les personnes sachent s’appliquer à tous les types de crédit. La règle 28/36 est une norme que la plupart des prêteurs utilisent en plus du pointage de crédit d'un emprunteur. Le souscripteur extrait toutes les données utilisées pour parvenir à une décision de crédit du dossier de crédit d'un emprunteur, archivé auprès d'une agence de données de crédit partenaire.
Le pointage de crédit d'un individu est souvent un facteur primordial impliqué dans l'approbation d'une demande de crédit. Les prêteurs exigent souvent qu'un pointage de crédit se situe dans une certaine plage avant de prendre en compte l'approbation du crédit. Cependant, un pointage de crédit n'est pas la seule considération. Les prêteurs tiennent également compte des ratios de revenu et d'endettement d'un emprunteur.
La règle 28/36 est un guide utilisé par les prêteurs pour structurer les exigences de souscription. Certains prêteurs peuvent faire varier ces paramètres en fonction de la cote de crédit de l'emprunteur, ce qui permet éventuellement aux emprunteurs ayant une cote de crédit élevée d'avoir un ratio d'endettement légèrement plus élevé.
Les prêteurs qui utilisent la règle 28/36 dans leur évaluation de crédit peuvent inclure des questions sur les frais de logement et des comptes de dette complets dans leur demande de crédit. Chaque prêteur établit ses propres paramètres pour la dette de logement et la dette totale dans le cadre de son programme de souscription. Cela signifie que les dépenses des ménages, principalement les loyers ou les versements hypothécaires, ne peuvent représenter plus de 28% du revenu mensuel ou annuel. De même, le paiement total de la dette ne peut dépasser 36% du revenu
[Important: la plupart des prêteurs traditionnels exigent un ratio maximum de dépenses par ménage de 28% et un ratio maximum de dette totale sur revenu de 36% pour l'approbation du prêt.]
Exemple de la règle 28/39
Pour un particulier ou une famille qui gagne un revenu mensuel de 5 000 dollars, il est possible de prévoir un budget de 1 000 dollars pour un versement hypothécaire mensuel et des frais de logement s’ils veulent adhérer à la règle des 28/36 ans. Cela laisserait 800 dollars supplémentaires pour effectuer d'autres types de remboursement de prêts.
Points clés à retenir
- Certains consommateurs peuvent utiliser la règle 28/36 lors de la planification de leurs budgets mensuels.
- Qu'un consommateur demande ou non un crédit supplémentaire, le respect des paramètres de la règle 28/36 lors de la budgétisation peut contribuer à améliorer les chances d'approbation du crédit.
- De nombreux souscripteurs modifient leurs paramètres autour de la règle 28/36, certains exigeant des pourcentages inférieurs et d'autres des pourcentages supérieurs.