Les 4 meilleures alternatives à l'assurance soins de longue durée

L’assurance soins de longue durée est un type d’assurance spécifique vendu aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Ce produit d’assurance aide les gens à couvrir le coût des soins de longue durée au-delà d’une période prédéterminée. L'assurance soins de longue durée couvre les types de soins non couverts par l'assurance maladie traditionnelle, Medicare ou Medicaid.

Ceux qui ont besoin de soins de longue durée ne sont pas nécessairement malades comme le pensent les gens. Au lieu de cela, ils sont généralement incapables d'effectuer les activités de base de la vie quotidienne. Ces activités incluent manger, se baigner, marcher et s'habiller.

Si les personnes qui ont besoin de soins de longue durée sont considérées comme des personnes âgées, il n'en va pas toujours ainsi; Bien qu'environ 70% des personnes de plus de 65 ans aient besoin de soins de longue durée, environ 40% de toutes les personnes qui bénéficient de soins de longue durée ont entre 18 et 64 ans.

Même si les soins de longue durée couvrent des personnes aux prises avec une variété de problèmes appartenant à différents groupes d’âge et origines, il n’est peut-être pas la meilleure option d’assurance pour certaines personnes. Les primes d'assurance soins de longue durée augmentent régulièrement depuis plusieurs années. Même avec ces primes plus élevées, les compagnies d’assurance qui proposent ce type d’assurance rejettent les candidats après avoir approfondi leurs antécédents médicaux. En raison de ces facteurs, les personnes peuvent avoir besoin d'autres options en matière de couverture des soins de longue durée. Voici quatre alternatives à l’assurance soins de longue durée qui offrent une bonne couverture aux personnes nécessitant des soins de longue durée.

1. Assurance soins de courte durée

L'assurance soins de courte durée, également connue sous le nom d'assurance de convalescence, est une police offrant entre 50 et 300 dollars par jour de soins de longue durée pendant 180 à 360 jours. Comme il n’ya pas d’engagement à long terme pour les compagnies d’assurance, les primes sont normalement inférieures à la couverture traditionnelle pour soins de longue durée.

Étant donné que les primes sont moins élevées et que la couverture n’est couverte que pendant un an ou moins, de nombreux demandeurs qui se voient refuser la couverture des soins de longue durée traditionnels peuvent être acceptés par l’assurance de soins de courte durée. Ces types de polices ont des délais d’attente courts ou nuls, ce qui permet aux bénéficiaires de bénéficier immédiatement des prestations.

Avec l'assurance soins de courte durée, les prestations sont normalement réinitialisées. Cela signifie que si quelqu'un dépose une demande mais récupère ensuite avant de recevoir le plein avantage, il est possible de déposer une autre demande à l'avenir et de bénéficier d'une couverture. Les moins de 85 ans ont normalement droit à ce type de couverture.

Bien que ce type de couverture d'assurance puisse aider ceux qui sont refusés pour une assurance de soins de longue durée, la brièveté de la couverture d'assurance en fait une solution à court terme pour la couverture de soins de longue durée. Toutefois, Medicare propose une réadaptation post-hospitalisation pouvant aller jusqu'à 20 jours, ce qui permet de couvrir les soins de longue durée pendant plus d'un an si une assurance soins de courte durée est souscrite après cette période de 20 jours.

2. Assurance soins critiques ou maladies graves

L'assurance soins critiques et l'assurance maladies graves sont deux types de couverture qui offrent des paiements forfaitaires aux personnes ayant reçu un diagnostic de cancer, d'accident vasculaire cérébral, de crise cardiaque et d'autres maladies graves. De plus, Aflac et Garantie Trust Life Insurance Co., deux transporteurs majeurs, offrent des assurances de soins critiques et de maladies graves avec indemnités journalières ou mensuelles pour la réadaptation pour patients hospitalisés et les soins de longue durée.

Les indemnités journalières d'Aflac peuvent durer jusqu'à six mois et les indemnités mensuelles de Garantie Trust Life Insurance Co. peuvent durer jusqu'à deux ans. En dehors des prestations journalières et mensuelles, les assurances soins critiques et maladies graves sont généralement moins chères que l’assurance soins de longue durée. Par exemple, si une femme de 60 ans cherche à couvrir les soins de longue durée, elle peut recevoir un paiement forfaitaire de 50 000 dollars de l’assurance soins critiques ou de l’assurance maladies graves pour seulement 100 dollars par mois.

Même une structure d’assurance mensuelle achetée par l’intermédiaire de Garantie Trust Life Insurance Co. peut donner jusqu’à 2 000 $ par mois pendant deux ans à une personne nécessitant des soins de longue durée, pour un coût d’environ 110 $ par mois.

Malheureusement, les personnes qui recherchent une couverture soins de longue durée par le biais d'une assurance soins critiques ou d'une assurance maladie grave ne sont pas en mesure de bénéficier d'une couverture si le problème provient d'un diagnostic antérieur. La couverture n'est plutôt valable que si la blessure ou la maladie est récente et inconnue auparavant.

3. Rentes avec les usagers des soins de longue durée

Pour les personnes qui sont rejetées par les assureurs traditionnels de soins de longue durée, il est possible de souscrire une rente avec des avenants de soins de longue durée. Grâce aux modifications apportées par l'Internal Revenue Service (IRS), les fonds investis dans une rente avec avenant pour soins de longue durée peuvent être utilisés en franchise d'impôt pour payer des soins de longue durée, tels que définis dans le contrat. Cela donne à une personne un flux de paiements mensuels qu’elle peut utiliser spécifiquement pour payer les soins dont elle a besoin.

La souscription médicale pour ce type d’option est moins stricte que les soins de longue durée traditionnels, ce qui donne une plus grande liberté dans l’utilisation des prestations de soins. S'il s'avère que les soins de longue durée ne sont pas nécessaires, il est possible de racheter la valeur accumulée de la rente. Lors du décès du titulaire de la rente, ses héritiers perçoivent les fonds, déduction faite des retraits pour soins de longue durée.

Toutefois, les rentes doivent être achetées à l’avance, ce qui nécessite un important paiement initial en contrepartie des flux de trésorerie mensuels pour une période définie. Les rentes comme celles-ci ont un minimum de primes initiales de 50 000 $ et sont normalement bloquées pendant cinq à dix ans.

4. Rentes différées pour après la retraite

Les soins de longue durée peuvent être planifiés au moyen d’une rente fixe différée. Si les gens tiennent compte du fait qu’ils ont 70% de chances d’avoir besoin de soins de longue durée après la retraite, il est judicieux de se protéger contre les coûts futurs en mettant de l’argent avant la retraite en échange d’une promesse, un assureur versera des sommes mensuelles à partir de l'âge est atteint.

Supposons, par exemple, qu’une personne âgée de 60 ans décide d’acheter une rente différée de 100 000 dollars auprès de New York Life Insurance. Lorsque cette personne atteint l'âge de 70 ans, elle reçoit un paiement mensuel de 1 000 dollars, soit environ 12% du capital initial.

Ce type de rente se distingue de la rente avec avenant en soins de longue durée car elle n’est pas conçue exclusivement pour les soins de longue durée. Au lieu de cela, cette option peut être utilisée comme une tranquillité d'esprit: si des soins de longue durée sont nécessaires après la retraite, un flux de trésorerie mensuel est mis de côté pour payer les dépenses nécessaires. Une rente différée ne couvre pas les soins de longue durée nécessaires avant la retraite.