5 alternatives à l'assurance maladie traditionnelle

Alors que le coût de l’assurance maladie traditionnelle augmente, certains Américains recherchent des alternatives offrant une sorte de protection sans briser leurs budgets mensuels. Voici cinq options viables à considérer.

Points clés à retenir

• Les polices d’assurance maladie traditionnelles sont le plan idéal pour la couverture médicale, mais les consommateurs ont d’autres options.
• Les solutions de rechange comprennent les régimes d'adhésion aux soins primaires, les programmes de partage des frais médicaux, les comptes d'épargne-santé, les cartes de réduction pour services médicaux et les polices à franchise élevée.
• Les régimes d'adhésion aux soins primaires permettent aux participants de recevoir les soins d'un médecin de soins primaires moyennant des frais fixes, généralement payés mensuellement.
• Les programmes de partage des frais médicaux permettent aux participants de mettre en commun de l'argent pour couvrir leurs frais médicaux.

1. Abonnements aux soins primaires

Certains cabinets médicaux et certains médecins de soins primaires indépendants proposent des services moyennant des frais mensuels fixes, un peu comme un abonnement à un gymnase. Ceci est souvent appelé un service médical de conciergerie.

Un individu ou une famille peut obtenir les services habituels fournis par un médecin de soins primaires, notamment des visites illimitées chez le médecin, des analyses de sang et des soins pédiatriques, le tout sans coassurance. Bien entendu, un tel arrangement ne couvre pas la chirurgie, l'hospitalisation, le traitement d'une blessure grave ou les soins d'un spécialiste.

La plupart des personnes qui choisissent cette option complètent l’abonnement aux soins de santé primaires par une police d’assurance maladie à franchise élevée et à prime réduite qui couvre les maladies et les blessures graves.

2. Programmes de partage des frais médicaux

Les participants à des programmes tels que Medi-Share paient des frais mensuels similaires aux primes d’assurance. En mettant en commun leurs ressources, ils partagent les coûts médicaux de chacun au fur et à mesure qu'ils surviennent. Chaque membre qui a besoin de services médicaux paie des «frais d’incident», similaires à ceux d’un copay. Le reste des frais médicaux est couvert par les frais communs.

Ces programmes négocient souvent des rabais avec les médecins de premier recours et les hôpitaux afin de réduire les coûts. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à ceux de l'assurance maladie traditionnelle tout en offrant des niveaux de remboursement similaires.

De nombreux programmes de partage des coûts proviennent d'organisations confessionnelles excluant certains services, tels que le contrôle des naissances et le traitement de la toxicomanie. Autrement, les programmes fonctionnent beaucoup comme une police d’assurance ordinaire à un coût global inférieur.

Néanmoins, si vous songez à un programme de partage des coûts médicaux, veillez à lire les petits caractères très attentivement. Certains de ces programmes ne garantissent pas le remboursement des factures (cela peut être "volontaire"), et beaucoup ont des plafonds très limités par incident et à vie.

3. Comptes d'épargne santé

Un compte d'épargne santé (HSA) peut aider à couvrir les frais médicaux tout en offrant des avantages fiscaux. Un compte d'épargne santé doit être associé à un régime de santé à franchise élevée (HDHP) afin de couvrir les maladies ou les blessures graves.

Les HSA sont disponibles auprès de nombreux employeurs, mais peuvent également être mis en place par des individus. Les paiements effectués dans un HSA sont des déductions avant impôt et il n'y a aucune pénalité fiscale pour dépenser ou retirer de l'argent pourvu qu'il soit utilisé pour payer des frais médicaux.

L'IRS limite les contributions maximales à un compte HSA. Pour 2020, vous pouvez cotiser 3 550 USD pour une couverture individuelle (contre 3 500 USD en 2019). Pour la couverture familiale, la limite de 2020 est de 7 100 USD (contre 7 000 USD en 2019). Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez économiser 1 000 $ de plus par an.

4. Cartes de réduction pour services médicaux

Pour ceux qui préfèrent utiliser uniquement des espèces pour leurs frais médicaux, une variété de cartes de réduction médicale sont disponibles. Certaines cartes de réduction peuvent être utilisées pour des services médicaux et hospitaliers, des ordonnances ou une combinaison de ceux-ci. Les remises peuvent être substantielles, jusqu'à 80% ou plus.

Certaines cartes sont assorties d’un droit d’abonnement unique, alors que d’autres peuvent entraîner de petits frais mensuels. N'oubliez pas qu'il s'agit de programmes à l'acte à prix réduits, et non de régimes d'assurance maladie. Et les services dont vous avez besoin peuvent ne pas être couverts, alors assurez-vous de lire les petits caractères.

Il existe généralement des restrictions quant à l’utilisation des cartes de réduction, similaires à celles d’un régime de soins de santé nécessitant l’utilisation de médecins au sein d’un réseau spécifique.

Un avantage notable est que les cartes peuvent souvent être utilisées pour des services dentaires majeurs. La couverture dentaire des polices d’assurance maladie traditionnelles est généralement très limitée, coûteuse ou les deux.

Les cartes de réduction peuvent également être utilisées en combinaison avec une couverture d’assurance en cas de maladie grave ou de blessure grave et à franchise élevée.

5. Politiques à franchise élevée

Les jeunes adultes généralement en bonne santé qui ne s'attendent pas à engager des frais médicaux importants au cours de l'année peuvent souvent se contenter d'une police à prime peu élevée et à franchise élevée qui ne couvre que les blessures ou maladies majeures inattendues. Une police d'assurance maladie catastrophique assure la couverture en cas de dépenses médicales imprévues tout en réduisant au minimum les coûts d'assurance.

Si vous avez un régime de santé à franchise élevée, il est judicieux d’ouvrir (et de financer) un compte d’épargne santé. Cela vous permet de mettre de côté de l'argent avant impôts pour payer vos frais médicaux, ce qui vous donne effectivement une "réduction" automatique (égale à votre tranche d'imposition) sur chaque facture que vous payez.

Le résultat final

Les soins de santé coûtent cher, et les coûts devraient continuer à augmenter. Même si vous êtes en parfaite santé aujourd’hui, vous ne pouvez pas compter sur votre santé ou l’évitement des blessures. Si vous ne pouvez vous permettre une police d’assurance maladie traditionnelle, ces options peuvent vous aider. Néanmoins, gardez à l’esprit que ce ne sont pas des solutions parfaites et que les avantages varient. Il est essentiel de lire les petits caractères pour bien comprendre le type de couverture que vous obtiendrez.

En outre, de nombreux fournisseurs offrent un rabais si vous payez pour des services le jour même où vous les recevez, mais vous devez le demander. De plus, de nombreux systèmes de santé proposent une assistance financière, soit des plans de paiement sans intérêt, soit des rabais, généralement basés sur le revenu de votre ménage. Si vous faites face à une facture importante, demandez toujours des rabais et une aide financière.

Enfin, rappelez-vous que l’un des meilleurs moyens de maîtriser les coûts des soins de santé est de prévenir les maladies et les blessures. Mangez bien, soyez actif et concentrez-vous sur un mode de vie sain.