5 problèmes avec l'achat d'une maison avec un ami comme un investissement
L'achat d'un immeuble de placement peut être un geste financier intelligent. En remboursant la dette, vous créez des fonds propres dans une propriété qui, idéalement, s’apprécie avec le temps.
Ensuite, il y a les avantages fiscaux. Vous déduisez vos frais de location de tout revenu que vous gagnez, notamment des intérêts tels que les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, les frais d'assurance, de réparation et d'entretien et la gestion immobilière, ce qui vous permet d'économiser de l'argent au moment de l'impôt. Dans l’idéal, l’immeuble de placement constitue également une source de revenu stable pendant que vous collectez le loyer chaque mois.
Parce que posséder un immeuble de placement nécessite beaucoup de temps, d'efforts et d'argent, aller avec un ami peut avoir un sens. Mais ce mouvement comporte certains défis. Voici cinq problèmes courants liés à l’achat d’un immeuble de placement avec un ami.
Points clés à retenir
- Si vous achetez une maison avec un ami, n'oubliez pas que vos rapports de crédit sont joints à l'hypothèque.
- Il n’ya pas de solution facile pour sortir de l’accord, vous devriez donc avoir un accord complet établi avec les termes de l’accord.
- S'il y a des problèmes avec l'hypothèque, vous aurez peut-être de la difficulté à obtenir des emprunts à l'avenir.
- Votre amitié peut être mise à l'épreuve à cause des différends éventuels.
Un taux hypothécaire lié aux deux rapports de crédit
Étant donné que vous et votre ami serez tous deux sur l'hypothèque, le prêteur utilisera vos deux rapports de crédit. Le mauvais crédit d'une personne peut avoir une incidence négative sur les conditions de l'hypothèque, y compris le taux d'intérêt que vous payez sur le prêt. Même une petite variation du taux d'intérêt - disons 4, 5% contre 4, 0% - peut faire une grande différence dans le montant dû chaque mois sur votre prêt hypothécaire et dans le total des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
Pas de «bouton facile» pour sortir
Lorsque vous louez un appartement ou une maison avec un colocataire, il est assez facile de vous en aller si vous ne vous entendez plus tous les deux ou si vous décidez de déménager. Ce n'est pas le cas avec une hypothèque.
Étant donné que vos deux noms figurent sur l’hypothèque, vous êtes tous deux responsables des paiements, même si l’un de vous souhaite se retirer de la transaction. Pour obtenir l'un des noms de l'hypothèque, vous devez soit vendre la maison, soit refinancer le prêt sous un seul nom. Les deux options peuvent être difficiles: la vente peut prendre plusieurs mois et il n’ya aucune garantie que le prêteur approuve votre demande de refinancement. C'est une bonne idée d'avoir un accord écrit en place qui détaille votre plan de sortie convenu si l'un de vous décide de passer à autre chose.
L'accord devrait également couvrir ce qui se passe si l'un de vous meurt. Le survivant devient-il l'unique propriétaire ou doit-il racheter les héritiers du partenaire décédé? Quel est le pourcentage de la propriété de chaque partenaire? La propriété sera-t-elle vendue et, dans l'affirmative, comment le produit sera-t-il divisé? Pour une protection financière, chaque partenaire devrait souscrire une assurance vie de l'autre pour rembourser l'hypothèque en cas de décès.
Envisagez de faire appel à un avocat pour rédiger un accord définissant les responsabilités de chaque personne, ce qui se passera si l'un de vous déménage et la façon dont la propriété est gérée si l'un de vous décède.
Risques liés à la cote de crédit
Étant donné que votre ami et vous-même êtes inscrits sur l'hypothèque, vous êtes tous deux responsables des paiements, à temps et intégralement chaque mois. Si vous êtes en retard pour quelque raison que ce soit, le prêteur vous signalera tous les deux aux agences de crédit en cas de non-paiement ou de saisie - le cas échéant - même si vous avez diligemment payé votre part du versement hypothécaire tous les mois. Parce que les deux noms sont sur l'hypothèque, le non-paiement de votre ami pourrait vous coûter cher sur votre dossier de crédit.
Défis d'obtenir d'autres prêts
Même si vous et votre ami divisez le versement hypothécaire à 50-50 chaque mois, chacun de vous est responsable de l'intégralité du paiement de l'hypothèque chaque mois aux yeux des autres prêteurs. Cela peut donner l'impression que le ratio d'endettement de chaque partenaire est élevé et rendre difficile l'admissibilité à d'autres prêts. Alors que les couples mariés gèrent ce problème en faisant une demande de prêt commune, il est probable que vous ne voudrez pas que votre ami ait un prêt-auto - et il ou elle ne voudra pas être là non plus.
Désaccord sur les responsabilités
Une amitié peut être rapidement mise à l'épreuve s'il y a des désaccords sur qui est responsable de quoi, que ce soit pour payer les services publics ou pour entretenir la propriété. Pour éviter cela, votre accord écrit doit inclure des détails concernant la répartition des dépenses, la manière dont les réparations et l’entretien seront gérés (qui effectuera les travaux, et comment les coûts seront partagés), ainsi que la manière dont les déductions seront réclamées. Par exemple, assurez-vous que vous êtes bien d'accord sur qui peut demander la déduction des intérêts hypothécaires ou si vous le divisez d'une manière ou d'une autre.
Le résultat final
L'achat d'une maison avec un ami présente de nombreux avantages. Il peut être plus facile d’être admissible à un prêt hypothécaire et de partager toutes les dépenses mensuelles, y compris les services publics, les frais d’entretien / de réparation et le paiement d’un prêt hypothécaire. Et, contrairement à la location, vous devez constituer des fonds propres en remboursant le prêt. Mais il y a des défis qui viennent avec quelque chose d'aussi grand que cela, et il est important de ne pas précipiter la décision.
Faites vos devoirs à l'avance et assurez-vous que votre ami et vous-même avez les revenus nécessaires pour faire face aux dépenses mensuelles de l'investissement.