6 mythes sur les prestations de sécurité sociale

Le sujet de la sécurité sociale est chargé d'informations erronées, ce qui empêche souvent les personnes de collecter tout l'argent qu'elles ont reçu. Cet article apportera des éclaircissements sur ce sujet souvent déroutant, en démystifiant six mythes courants de la sécurité sociale.

Points clés à retenir

• Plus vous attendez longtemps avant de toucher des prestations (jusqu'à 70 ans), plus elles seront élevées.
• Si vous travaillez tout en recevant des prestations de la sécurité sociale, vos prestations seront réduites, mais vous serez remboursé plus tard.
• Une partie de vos prestations de sécurité sociale peut être imposable si vous gagnez un certain montant.

Mythe n ° 1: il est préférable de commencer les prestations le plus tôt possible

Les particuliers peuvent commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale dès l'âge de 62 ans. Les experts invoquent les deux raisons principales suivantes:

• Ceux qui n'ont pas vraiment besoin d'argent pour couvrir leurs dépenses quotidiennes peuvent au contraire utiliser cet argent pour faire des investissements, qui peuvent à leur tour grossir encore plus, pour atteindre l'âge de la retraite (66 ou 67 ans, selon l'année de naissance) et commence officiellement la collecte. Ceux qui envisagent de prendre des prestations anticipées devraient prendre en compte plusieurs facteurs, tels que l'inflation, l'épargne actuelle, l'état de santé et la longévité probable.
• Les individus doivent saisir tout l’argent qu’ils peuvent, dès qu’ils sont éligibles, car le Congrès pourrait éventuellement adopter une loi qui réduirait les indemnités de retraite, afin de garantir que le système dispose de fonds suffisants pour le long terme. D'autre part, si le Congrès réduit réellement les prestations de retraite, il est très probable que les personnes âgées d'au moins 60 ans seront en mesure de conserver leurs modèles de paiement existants, où la Social Security Administration (SSA) calcule la moyenne indexée. gains mensuels (AIME), y compris la dernière année d’indexation sur l’indice national des salaires moyens.

L'avantage de prendre la sécurité sociale avant l'âge de la retraite, c'est que ses prestations mensuelles seront réduites de manière permanente. Par exemple, une personne qui commence à toucher des prestations à 62 ans ne recevra que 75% de l’argent de chaque mois si elle avait attendu jusqu’à l’âge de 66 ans, l'âge de la retraite. Ceux qui souhaitent attendre encore plus longtemps, jusqu'à 70 ans, lorsque les prestations sont maximales - peuvent recevoir encore plus chaque mois.

"Vous devez absolument attendre jusqu'à l'âge de la retraite et ne pas prendre la sécurité sociale à 62 ans si vous travaillez toujours", déclare Alexis Hongamen, CRPC, fondateur de Federal Retirement Investment Advisers, LLC, à Orlando, Floride. vouloir demander et voir vos prestations réduites de manière permanente si vous avez un revenu important provenant d'un travail. "

Mythe n ° 2: Vous atteindrez le seuil de rentabilité dans X ans

Certains conseillers financiers croient fermement que 78 ans est "l'âge minimum" pour commencer la sécurité sociale. Cela signifie essentiellement que quiconque commence à toucher des prestations à l'âge de 62 ans ou qu'il ait encore du retard jusqu'à l'âge de la retraite, il empoche finalement le montant total identique à l'âge de 78 ans. Après cet âge, ceux qui ont attendu jusqu'à l'âge de la retraite pour percevoir enfin, commencer à récolter des gains plus élevés que ceux qui ont choisi de collecter tôt.

Malheureusement, le seuil de rentabilité est au mieux une hypothèse, en raison des variables potentiellement changeantes derrière le calcul, y compris la valeur temporelle de l'argent et les taux d'inflation. Le seuil de rentabilité est également affecté selon que le bénéficiaire de l'allocation est un travailleur ou un conjoint qui ne travaille pas.

"Il est impossible de déterminer le meilleur moment pour prendre la sécurité sociale sans examiner l'ensemble de votre situation, en particulier les impôts, la longévité, le montant actuel de votre épargne-retraite et votre assurance-vie. Si vous êtes marié, vous devez examiner les avantages, la différence d'âge et la longévité. Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, représentant des conseillers en placement, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wisconsine, a déclaré: "Quand dois-je déposer?" . "Tout le monde est différent."

Mythe # 3: Vous pourriez perdre des avantages si vous travaillez

Lorsque des personnes touchent une cotisation de sécurité sociale, leurs prestations peuvent être réduites d'un dollar pour chaque dollar gagné par un revenu gagné dépassant un certain seuil (17 640 dollars en 2019). Cette réduction se poursuit jusqu'à la première année d'âge de la retraite. À partir de là, jusqu'au premier mois atteint l'âge de la retraite, il y a une réduction de 1 USD pour chaque 3 USD gagnés au-dessus d'un seuil différent (46 920 USD en 2019). Après cela, un individu a le droit de gagner autant qu'il le souhaite, sans déclencher de réduction.

Supposons que votre travail vous permette d’obtenir 25 640 dollars (8 000 dollars de plus que la limite de 17 640 dollars). Dans ce scénario, vos prestations de sécurité sociale seraient réduites de 1 USD pour chaque tranche de 2 USD dépassant la limite, soit une réduction totale de 4 000 USD. Bien que vous ayez l’impression que travailler dur vous oblige à renoncer à des avantages, ces avantages ne sont techniquement que différés et vous seront finalement crédités lorsque vous atteindrez votre âge de la retraite.

Les prestations de sécurité sociale sont ajustées chaque année en fonction de l’inflation, ce qui en fait la seule protection contre l’inflation dont disposent de nombreux retraités.

Mythe n ° 4: après l'âge de la retraite, vous ne gagnerez plus de crédits de sécurité sociale

La majorité des travailleurs américains sont soumis à la loi FICA (Federal Insurance Contributions Act), une loi américaine qui impose une taxe sur la masse salariale aux employés. La SSA recalcule chaque année le montant d'assurance primaire (PIA) d'un employeur. Une fois que vos prestations commencent à être versées, l’une de vos 35 années les plus indexées au titre des revenus vous sera créditée. Par conséquent, si vous payez religieusement votre FICA (ou votre taxe sur l'emploi indépendant, pour ceux qui travaillent pour leur propre compte), vous pouvez augmenter continuellement vos avantages.

Bien qu’il n’y ait aucun inconvénient à travailler après avoir commencé à toucher des prestations, "il existe toutefois un avantage maximum qui peut être reçu par travailleur et par an et ce montant est déclaré annuellement par l’administration", déclare Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, directeur de la planification financière, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Pour 2019, la prestation de retraite complète maximale est de 2 861 $.

Mythe n ° 5: les prestations de sécurité sociale sont exemptes d'impôt

Beaucoup de gens ne réalisent pas que leurs prestations de sécurité sociale peuvent être imposables si leur revenu dépasse un certain montant. Par exemple, en 2019, les couples dont le revenu combiné se situe entre 32 000 $ et 44 000 $ et qui produisent une déclaration de revenus commune devront payer de l'impôt sur leurs revenus à hauteur de 50%. Si leur revenu combiné dépasse 44 000 $, ils devront payer l'impôt sur jusqu'à 85% de leurs prestations. Le terme «revenu combiné» à cette fin désigne leur revenu brut ajusté plus tout intérêt non imposable qu’ils ont reçu plus la moitié de leurs prestations de sécurité sociale.

Par exemple, considérons un couple dont le revenu combiné est supérieur à 44 000 USD et dont le total des prestations de sécurité sociale est de 3 000 USD par mois ou de 36 000 USD par an. Ils seraient imposés sur jusqu'à 85% de la moitié de leurs prestations, soit 18 000 $. Cela revient à 15 300 $. Donc, s’ils sont imposés à un taux marginal de 12%, ils devront payer 1 836 $ d’impôts sur leurs prestations.

Mythe # 6: L'inflation érode les prestations de sécurité sociale

Ce mythe découle probablement de la confusion entourant le fonctionnement de l'ajustement annuel du coût de la vie (COLA) de la sécurité sociale. Mais une chose est sûre: COLA reste un élément clé de la planification à long terme pour les bénéficiaires de la sécurité sociale. Les prestations de la sécurité sociale sont ajustées chaque année en fonction de l'inflation, telle que mesurée par l'indice des prix à la consommation pour les salariés et les employés de bureau des zones urbaines (IPC-O).

En 2019, par exemple, les bénéficiaires ont reçu une augmentation de 2, 8% de leurs prestations. En 2020, ce COLA tombera à 1, 6%. Certains critiques soutiennent que le CPI-W n'est pas la meilleure mesure de la façon dont les retraités dépensent leur argent, mais c'est ce que le Congrès a mandaté.

La sécurité sociale est la seule source de revenu de retraite corrigé de l'inflation pour de nombreux retraités. Retenir le recouvrement des prestations constitue un moyen efficace de maximiser les versements, en particulier pour les personnes sans autres sources de revenus, telles que les pensions ou les rentes. Plus vous attendez (jusqu'à l'âge de 70 ans) plus longtemps, plus le COLA sera élevé, en dollars.

Si vous avez des questions sur la sécurité sociale ou si vous souhaitez savoir quels sont vos avantages, si vous collectez à 62 ans, à l'âge de la retraite ou même plus tard, visitez le site Web de la sécurité sociale ou l'un des bureaux locaux de la SSA.