6 façons de saisir la valeur de rachat dans l'assurance vie

Si vous en avez entendu parler une fois, vous l'avez déjà entendu un million de fois: L'assurance vie est un élément indispensable, en particulier lorsque vous avez une famille qui dépend de vos revenus. Si vous décédez inopinément, un régime d'assurance-vie assurera la couverture des besoins financiers de votre famille, du prêt hypothécaire mensuel aux factures d'épicerie en passant par les études collégiales de votre enfant.

Bien que le remplacement du revenu soit l'objectif principal de l'assurance-vie, de nombreux souscripteurs ont recours à l'assurance-vie à valeur de rachat pour d'autres raisons, telles que la constitution d'un pécule pour la retraite. Également appelées assurance-vie permanente, les polices d'assurance-vie à valeur de rachat prévoient à la fois une prestation de décès et une accumulation de valeur de rachat du vivant de l'assuré.

Avec les polices à valeur de rachat, les titulaires de police peuvent utiliser la valeur de rachat de diverses manières, notamment:

• Un investissement à l'abri de l'impôt;
• Un moyen de payer les primes de contrat plus tard dans la vie;
• Un avantage qu'ils peuvent transmettre à leurs héritiers.

La vie entière, la vie variable et la vie universelle ont toutes une valeur monétaire intrinsèque. La vie à terme ne le fait pas.

Ne jetez pas votre valeur monétaire

Beaucoup trop nombreux de souscripteurs commettent la coûteuse erreur de laisser une quantité de valeur dans leurs contrats d’assurance vie permanente. Lorsque le preneur d'assurance décède, ses bénéficiaires reçoivent la prestation de décès et toute valeur en espèces restante est reversée à la compagnie d'assurance. En d’autres termes, ils jettent essentiellement cette valeur monétaire accumulée.

Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour ne pas gaspiller votre valeur monétaire. Voici six stratégies populaires pour vous aider à tirer le meilleur parti de la valeur de rachat de votre assurance vie permanente.

Stratégie 1: Augmentez le capital décès

Si vous avez accumulé une importante valeur de rachat au cours de la vie de votre police d'assurance-vie permanente et que vous ne souhaitez pas utiliser ces fonds vous-même, vous pouvez choisir de laisser une prestation de décès plus importante à vos bénéficiaires. Comment pouvez-vous retirer cela? C'est généralement très simple. Appelez simplement votre compagnie d'assurance-vie et dites que vous êtes intéressé par un métier: vous souhaitez augmenter la prestation de décès en échange de la valeur de rachat de votre contrat. Parce que l'entreprise ne veut pas perdre votre entreprise, elle acceptera plus que probablement votre demande.

Au cours de la transaction, votre objectif devrait être de vider complètement la valeur de rachat et de transférer le montant total au capital-décès ou à la valeur nominale. Par exemple, si vous avez une police d'assurance vie universelle avec une prestation de décès de 200 000 $ et une valeur de rachat de 100 000 $, votre objectif est de vider complètement la valeur de vente et de porter la prestation de décès à 300 000 $. C'est 100 000 $ de plus qui tomberont entre les mains de vos héritiers au lieu d'aller à la compagnie d'assurance-vie.

Stratégie 2: Payer les primes d'assurance vie

Une fois que vous avez accumulé une valeur monétaire suffisante, vous pouvez y puiser pour couvrir le paiement des primes. C'est ce qu'on appelle «être payé». La grande majorité des compagnies d'assurance-vie sont disposées à honorer cette demande. Tout ce que vous avez à faire est de demander. En utilisant cette tactique, vous pourriez économiser 2 000 $ ou plus en primes chaque année.

Stratégie 3: contracter un prêt

Si vous avez accumulé une valeur de rachat conséquente, vous pouvez également choisir de contracter un emprunt conformément à votre contrat. Les sociétés d’assurance-vie offrent souvent ces prêts à des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts bancaires classiques. Bien sûr, vous n'êtes pas obligé de rembourser le prêt puisque vous empruntez essentiellement votre propre argent. Toutefois, il est important de noter que tout argent que vous empruntez, plus les intérêts, sera déduit de la prestation de décès à votre décès.

Stratégie 4: faire un retrait

Si vos fonds sont bas ou si vous souhaitez simplement effectuer un achat important, vous avez la possibilité de retirer tout ou partie de votre valeur monétaire. En fonction de votre police et de la valeur de votre argent, un tel retrait pourrait réduire considérablement votre capital-décès, voire même l’effacer. Alors que certaines polices sont réduites d’un dollar pour un dollar à chaque retrait, d’autres (telles que certaines polices classiques de toute une vie) réduisent en réalité la prestation de décès d’un montant supérieur à celui que vous retirez. Assurez-vous de discuter de cette tactique avec votre agent d’assurance avant de prendre des mesures soudaines.

Stratégie 5: Cultivez votre nid

Ces dernières années, les polices d’assurance-vie à valeur de rachat sont devenues extrêmement populaires auprès des investisseurs qui cherchent à compléter leur revenu de retraite. Si vous avez accumulé une valeur de rachat saine, vous pouvez utiliser ces fonds de différentes manières en tant qu'actif de votre portefeuille de retraite. Souvent, ces fonds ont la garantie de bénéficier d'une imposition différée pendant de nombreuses années, ce qui pourrait vraiment renforcer votre pécule.

La plupart des conseillers disent que les preneurs d’assurance devraient donner à leur police au moins 10 à 15 ans pour se développer avant de puiser dans la valeur de rachat pour leur revenu de retraite. Discutez avec votre agent d'assurance-vie ou votre conseiller financier pour savoir si cette tactique convient à votre situation.

Stratégie 6: Reddition totale

Bien entendu, vous avez toujours la possibilité de racheter votre contrat et de recevoir la valeur de rachat accumulée. Avant de suivre cette voie, il est important de prendre en compte de nombreux facteurs. D'abord et avant tout, vous renoncez à la prestation de décès lorsque vous renvoyez une police d'assurance-vie, ce qui signifie que vos héritiers ne recevront rien de cette police à votre décès. Dans la plupart des cas, des frais de rachat vous seront également facturés, ce qui pourrait réduire considérablement votre valeur monétaire.

De plus, l'argent que vous recevez par le biais de la cession est soumis à l'impôt sur le revenu. Si le solde de votre prêt est impayé par rapport à la police, vous pourriez encourir encore plus d'impôts.

Le résultat final

Ne laissez pas la valeur en espèces s'accumuler dans une police d'assurance-vie permanente sans décider de la façon dont vous allez l'utiliser. Et assurez-vous que la valeur de rachat est épuisée et redéployée plus tard dans la vie.