7 mauvaises raisons de refinancer votre hypothèque

Le refinancement hypothécaire n’est pas toujours la meilleure idée, même lorsque les taux hypothécaires sont bas et que les discussions au bureau se concentrent sur ceux qui ont eu le taux d’intérêt le plus bas. Avant de commencer le long processus de collecte des talons de paie et des relevés bancaires, réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous refinancez. Bien que certains objectifs financiers, tels que l’assouplissement de vos flux de trésorerie mensuels ou le remboursement de votre prêt immobilier plus tôt, puissent être satisfaits grâce à un refinancement, voici sept scénarios dans lesquels un refinancement hypothécaire peut être une erreur.

Points clés à retenir

• Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une bonne ou une mauvaise idée, selon votre motivation et vos objectifs.
• De nombreux consommateurs qui refinancent pour consolider leurs dettes accumulent de nouveaux soldes de cartes de crédit difficiles à rembourser.
• Les propriétaires qui refinancent peuvent finir par payer davantage au fil du temps en raison de frais et de coûts de clôture, d'une durée de prêt plus longue ou d'un taux d'intérêt plus élevé lié à une hypothèque "sans frais".

1. Consolidation de la dette

Cela peut être l’un des mouvements financiers les plus dangereux qu’un propriétaire puisse faire. En apparence, rembourser une dette à taux d'intérêt élevé avec une hypothèque à taux réduit semble être une décision judicieuse, mais il existe certains problèmes potentiels.

Premièrement, vous transférez une dette non garantie (telle qu'une dette de carte de crédit) en une dette adossée à votre domicile. Si vous êtes incapable de faire les paiements du prêt, vous pouvez perdre cette maison. Bien que le non-paiement de la dette de carte de crédit puisse avoir des conséquences négatives, il n’est généralement pas aussi grave qu’une forclusion.

Deuxièmement, de nombreux consommateurs s'aperçoivent qu'une fois remboursés leurs dettes de carte de crédit, ils sont tentés de dépenser à nouveau et commencent à accumuler de nouveaux soldes qu'ils auront plus de mal à rembourser.

2. Passer à un prêt à plus long terme

Bien que le refinancement d'une hypothèque avec un taux d'intérêt inférieur puisse vous faire économiser de l'argent chaque mois, assurez-vous de regarder le coût global du prêt. S'il vous reste 10 ans pour rembourser votre emprunt actuel et que vous étalez les versements en un emprunt de 30 ans, vous paierez globalement plus d'intérêts en empruntant de l'argent et serez bloqué avec 20 années supplémentaires de paiements hypothécaires.

3. Économiser de l'argent pour une nouvelle maison

En tant que propriétaire, vous devez effectuer un calcul important pour déterminer le coût d'un refinancement et le montant des économies que vous réaliserez chaque mois. S'il faut trois ans pour recouvrer les frais d'un refinancement et que vous envisagez de déménager dans les deux ans, cela signifie que malgré des versements mensuels moins élevés, vous ne réalisez aucune économie.

4. Pour passer d'un bras à un prêt à taux fixe

Pour certains propriétaires, il peut s'agir d'un excellent choix, en particulier si vous avez l'intention de rester chez vous pendant des années. Mais les propriétaires qui craignent tout simplement la mauvaise réputation d'un prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, devraient examiner attentivement les conditions de leur contrat avant de passer à la phase de refinancement. Si vous avez un bras, assurez-vous de savoir à quel indice il est lié, à quelle fréquence votre prêt est ajusté et, ce qui est encore plus important, vos plafonds d'ajustement du prêt: le premier plafond, le plafond annuel et le plafond à vie. Il se peut qu’un prêt à taux fixe vous convienne mieux, mais assurez-vous de bien calculer avant de vous engager à dépenser de l’argent pour un refinancement.

5. Prendre de l'argent pour investir

Le problème avec l'argent est qu'il est trop facile de dépenser. Si vous êtes discipliné et que vous utiliserez réellement l'argent supplémentaire pour investir, cela peut être une bonne option. Cependant, rembourser une hypothèque de 5% à 6% par an peut être une meilleure affaire que de dépenser votre argent dans un CD qui rapporte 2, 5% chaque année. Assurez-vous d'être un investisseur avisé avant de jouer avec la valeur nette de votre maison.

6. Réduire vos paiements

En général, réduire vos paiements mensuels en abaissant votre taux d'intérêt a du sens. Mais n'ignorez pas les coûts de refinancement. Outre les frais de clôture, qui peuvent coûter entre 2% et 5% de votre prêt immobilier, vous effectuerez davantage de versements hypothécaires si vous prolongez les conditions de votre prêt. Si, par exemple, vous effectuez des paiements depuis sept ans sur un prêt hypothécaire de 30 ans et que vous refinancez un nouveau prêt de 30 ans, souvenez-vous que vous effectuerez sept années supplémentaires de remboursement de prêt. Le refinancement peut encore valoir la peine, mais vous devez intégrer ces coûts à vos calculs avant de prendre une décision finale.

La comparaison du calendrier d'amortissement de votre prêt hypothécaire actuel avec le calendrier d'amortissement du nouveau prêt hypothécaire révélera l'effet qu'un refinancement aura sur votre valeur nette.

7. Profiter d'un refinancement sans frais

Un prêt hypothécaire "sans frais" n'existe pas. Il y a plusieurs façons de payer les frais de clôture et les frais lors du refinancement, mais dans tous les cas, les frais sont payés d'une manière ou d'une autre. Les propriétaires peuvent payer en espèces à partir de leur compte bancaire pour un refinancement ou incorporer les coûts dans leur prêt et augmenter la taille de leur capital. Une autre option consiste pour le prêteur à payer les coûts en appliquant un taux d'intérêt légèrement plus élevé. Vous pouvez calculer la meilleure façon pour vous de payer les coûts en comparant les paiements mensuels et les conditions de prêt pour chaque scénario avant de choisir le prêt qui convient le mieux à vos finances.

Le résultat final

Refinancer une hypothèque peut être un choix financier judicieux pour de nombreux propriétaires, mais chaque refinancement n’a pas de sens. Assurez-vous d'évaluer toutes vos options avant de prendre une décision.