7 façons inhabituelles d'emprunter pour les entreprises

Les banques commerciales sont depuis longtemps la source incontournable pour les propriétaires d’entreprise qui ont besoin d’une injection d’argent. Mais ils peuvent ne pas être une option pour tout le monde, surtout si vous avez besoin d'argent rapidement ou ne respectez pas leurs normes de souscription.

Heureusement, il existe de nombreuses sources alternatives, dont certaines ne sont apparues qu'au cours des dernières années. La prise: Certains offrent des conditions beaucoup plus favorables que d'autres. C'est pourquoi il est important de comprendre le fonctionnement de ces prêteurs non conventionnels avant de prendre une décision.

1. Prêt entre particuliers

En matière de financement des entreprises, les prêts entre pairs sont l’un des plus récents. Des sites tels que Funding Circle et Lending Club agissent en tant qu'intermédiaire entre les investisseurs (qui fournissent les fonds) et les emprunteurs. (Voir Les 7 meilleurs sites de prêt entre particuliers (LC) .)

L'un des avantages est l'accès rapide au capital. Certains sites promettent des décisions de prêt en moins de 24 heures. C'est donc une option attrayante si vous avez besoin d'argent rapidement.

Comme pour les prêteurs traditionnels, votre pointage de crédit joue un rôle important dans l'obtention d'un taux favorable. Les taux du cercle de financement peuvent être aussi bas que 4, 99% par an, bien que certains sites puissent atteindre jusqu'à 40% pour ceux dont le crédit est inférieur à stellaire. Souvent, ils s’adressent également à des frais de montage de prêt.

La plupart des sites peer-to-peer s'adressent aux emprunteurs dont les cotes de crédit se situent au nord de 600 - et parfois plus - de sorte que vous devrez peut-être choisir d'autres options si votre historique de crédit présente des défauts majeurs.

2. Affacturage

Une autre façon d’obtenir rapidement des liquidités: vendre vos comptes à recevoir à une institution financière ou à un facteur. Les entreprises ont souvent recours à des facteurs pour gérer leurs flux de trésorerie et à des clients qui paient lentement. Le facteur avance une partie des comptes à recevoir - généralement entre 75% et 80% d'une facture - et conserve le reste en tant que réserve. Plus la qualité des comptes est élevée, plus vous pourrez emprunter.

Supposons que vous êtes un fabricant de pièces automobiles et que vous acceptez de vendre une facture de 100 000 dollars qui vous est due par RevUp Auto Supply. Le facteur peut décider de réduire la facture de 4%, en conservant les 4 000 USD comme frais. Il avance 75 000 USD à votre entreprise et conserve les 21 000 USD restants en réserve. Une fois que RevUp a payé la facture en entier, le facteur vous transmet ces 21 000 $.

Le principal inconvénient de ces facteurs est leur coût élevé. Cela dit, ils constituent une option attrayante si vous évoluez dans un secteur où le recouvrement des créances est long.

3. Microcrédit SBA

La US Small Business Administration propose un certain nombre de programmes de prêts conçus pour aider les entrepreneurs à lancer et à développer leurs entreprises. L'un des plus faciles d'accès est le programme Microloan, qui offre des prêts allant jusqu'à 50 000 dollars US pour les petites entreprises et les centres de la petite enfance qualifiés. Les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser ces micro-prêts, mis à disposition par des organisations communautaires à but non lucratif, pour augmenter leur fonds de roulement, ainsi que pour acheter des stocks, des fournitures et des machines. Souvent, ces prêteurs fournissent plus que du financement - ils offrent également des services de consultation conçus pour aider votre entreprise à réussir. En fait, certains emprunteurs doivent suivre une formation avant même d’envisager leur candidature.

Selon la SBA, les taux d’intérêt se situent généralement entre 8% et 13%. Pour trouver un micro-prêteur dans votre région, contactez votre bureau de district SBA. (Pour en savoir plus, voir Développer votre petite entreprise avec un prêt SBA .)

4. Financement participatif

Les propriétaires de petites entreprises se sont depuis longtemps tournés vers leur famille et leurs amis lorsque d'autres sources de crédit semblaient hors de portée. Avec l’arrivée des sites Web de financement participatif au cours des dernières années, il est peut-être plus facile que jamais de tirer parti de vos relations personnelles.

Kickstarter et Indiegogo sont parmi les sites de financement participatif les plus populaires. Vous fournissez des informations sur vos besoins de financement et vous incitez des personnes de votre connaissance à prendre des engagements.

Certes, certaines entreprises conviennent mieux à ce type de prêt social que d’autres. Kickstarter, par exemple, est spécialisé dans l'aide aux professionnels de la création dans leurs projets. À l'inverse, bon nombre des utilisateurs d'Indiegogo sont des entreprises de technologie qui essaient de lancer un nouveau produit.

Certains de ces sites fonctionnent "tout ou rien" - si vous n'atteignez pas votre objectif de collecte de fonds, vous ne recevez aucun des fonds promis. Mais plus votre réseau est grand et plus votre publicité est créative, meilleures sont vos chances de le faire fonctionner. (Pour plus d'informations, voir les 3 meilleures plateformes de financement participatif en 2017. )

5. Prêteurs privés

À la suite de la crise financière il y a près de dix ans, les sociétés de crédit dites privées sont devenues des concurrents majeurs des banques commerciales. Grâce à une croissance annuelle à deux chiffres, le secteur du crédit privé devrait atteindre environ 1 billion de dollars d'actifs sous gestion d'ici à 2020, selon un rapport publié récemment par le Alternative Credit Council, ou ACC.

Contrairement à certaines des autres sources mentionnées ci-dessus, ces entreprises ont tendance à se spécialiser dans des prêts plus importants, généralement entre 25 et 100 millions de dollars. Le CAC revendique des conditions plus souples et des approbations rapides de prêt parmi les principales raisons pour lesquelles cette forme de prêt gagne en popularité parmi les petites et moyennes entreprises.

Il y a cependant quelques inconvénients. Les coûts d'emprunt sont souvent plus élevés que ceux des sources plus traditionnelles et il n'est pas rare que les prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé lorsque vous essayez de rembourser le prêt plus tôt.

6. Prêteurs à la clientèle

Il y a un peu plus de dix ans, certains agriculteurs ont commencé à utiliser des prêts agricoles, ou ASC, financés par la communauté pour financer leurs opérations. Les clients versaient des liquidités avant la saison des semailles et recevaient des produits à des prix réduits au moment de la récolte.

Bientôt, ce modèle s'est étendu au commerce de détail, les marchés alimentaires locaux empruntant à leurs clients. Par exemple, en échange d’argent liquide, les clients d’un magasin d’épicerie de spécialité à Boston ont bénéficié d’une réduction sur les produits alimentaires tout au long de l’année. Cela avait non seulement un sens financier, mais contribuait également à soutenir une entreprise locale que les clients considéraient comme importante pour la communauté.

Malheureusement, cela peut ne pas être une option viable pour toutes les entreprises. Mais pour les organisations qui entretiennent des liens étroits avec les personnes qu’elles servent, il s’agit d’une solution astucieuse et originale pour pallier un déficit financier.

7. Prêts sur valeur nette

Pour certains emprunteurs qui ont de la difficulté à obtenir un prêt commercial, l'alternative évidente est d'obtenir un prêt personnel. L’un des moyens les plus courants de le faire consiste à emprunter contre la sûreté de votre maison et à injecter l’argent dans votre entreprise. (Voir Prêts sur valeur domiciliaire: Ce que vous devez savoir.)

Parce que ce sont des prêts garantis, vous pouvez souscrire une marge de crédit à des taux remarquablement bas si vous avez un bon pointage de crédit et une valeur nette suffisante de votre maison. Mais il y a aussi des risques sérieux. Si vous ne faites pas défaut sur le prêt, vous mettez votre maison en péril. C'est une proposition que certains propriétaires d'entreprise ne veulent pas supporter.

Le résultat final

Lorsque les prêts commerciaux traditionnels ne sont pas une option, il est peut-être temps de chercher une source de prêt alternative qui peut fournir le capital dont vous avez besoin. Assurez-vous simplement de savoir dans quoi vous vous engagez avant de signer sur la ligne pointillée.