9 signes que vous n'êtes pas financièrement prêt à prendre sa retraite

Être prêt à prendre sa retraite signifie plus que d'être prêt à cesser de se lever à 6 heures du matin pour consacrer de longues heures à un travail qui ne vous passionne pas. Si c’était aussi simple, la plupart d’entre nous prendrions notre retraite à 25 ans. Ce qu’il faut vraiment, c’est une solide connaissance de votre budget, un plan d’investissement et de dépenses bien pensé pour votre épargne-vie, une dette maîtrisée et un plan à votre mesure. re enthousiasmé par la façon dont vous passerez vos jours. Dans cet esprit, voici 10 signes que vous n'êtes peut-être pas prêt à prendre votre retraite.

Points clés à retenir

• Votre situation actuelle devrait être financièrement stable avant votre retraite.
• Une projection détaillée de vos revenus et dépenses de retraite est essentielle.
• Comprenez l'impact des taxes, de l'inflation et des soins de santé sur votre pécule.
• Si vous travaillez toujours avec bonheur, ne laissez pas un âge arbitraire déterminer le moment de votre retraite.

1. Lutter pour payer les factures courantes

Il va sans dire que si vous avez du mal à payer vos factures avec un chèque de paie du travail, prendre sa retraite ne facilitera pas les choses.

En règle générale, les retraités peuvent avoir besoin d'environ 75% de leur revenu avant la retraite pour profiter d'une retraite confortable. Ce revenu provient généralement de la sécurité sociale, des retraites, des 401 (k) s, des IRA et d’autres économies. Ces sources vous donneront-elles assez de revenus pour faire face à vos obligations et profiter de votre temps libre?

«Les frais de déplacement et de nettoyage à sec diminueront, mais les divertissements et les voyages pourraient augmenter», déclare Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^®, et chef de la direction de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, MD. En outre, «Il est important de prendre en compte les taxes et les dépenses de santé», dit-elle.

Votre chèque de sécurité sociale peut être imposable en fonction de votre revenu global. La plupart des pensions sont imposables. Les retraits des 401 (k) s et des IRA traditionnels seront également taxés. Et sans emploi, vous n'aurez pas accès à l'assurance maladie fournie par l'employeur à des tarifs de groupe avantageux. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez vous inscrire à Medicare, mais Medicare n'est pas entièrement gratuit.

2. Niveau d'endettement élevé

«Une dette importante pèsera lourdement sur votre épargne une fois à la retraite», déclare David Walters, planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille au bureau de Palisades Hudson Financial Group à Portland, en Oregon. «Si vous le pouvez, réduisez ou supprimez les paiements par carte de crédit et les prêts auto. Selon votre situation, rembourser votre prêt hypothécaire ou réduire vos effectifs peut également vous aider à long terme », a-t-il déclaré.

Rembourser la dette avant votre retraite peut signifier travailler plus d'années que vous ne le souhaiteriez, mais cela en vaudra la peine pour le sentiment de facilité qui vient avec le fait de ne pas avoir tous ces paiements mensuels au dessus de votre tête. Pour vous débarrasser de vos dettes, y compris de votre hypothèque, vous devez également vous débarrasser des paiements d'intérêts qui peuvent nuire à vos finances à long terme.

Cela étant dit, il est difficile de savoir quelle est la meilleure utilisation de votre argent lorsque vous devez faire un choix entre le placer dans votre compte de retraite ou rembourser vos dettes.

Pour tout prêt dont le taux d’intérêt est égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché, par exemple 6%, vous obtiendrez le meilleur rendement, ainsi que le montant garanti, en remboursant votre dette. Si vous avez le choix entre payer 3% d’intérêts hypothécaires (qui peut être déductible d’impôt si vous détaillez) et épargner davantage en vue de la retraite, cette dernière est probablement l’option la plus judicieuse, à moins que vous n’ayez fait preuve d’un mauvais historique en matière d’investissement.

3. Aucun plan pour les principales dépenses futures

Vous ne voulez pas attendre votre retraite pour régler d'importantes dépenses prévisibles, telles que le remplacement de votre toit, la réfection de votre entrée, l'achat d'une maison de vacances ou l'achat d'une nouvelle voiture, déclare Pedro M. Silva, conseiller financier et agent immobilier agréé conseiller en planification de la retraite chez Provo Financial Services à Shrewsbury, MA. «Ces dépenses plus importantes peuvent s’additionner, en particulier lorsque des fonds sont retirés de comptes imposables et que des taxes doivent être acquittées pour chaque dollar.»

«Nous encourageons les clients à faire face à des dépenses importantes avant la retraite car l'impact sur leur portefeuille peut être considérable», a-t-il déclaré. Supposons que vous ayez besoin d'un nouveau toit (7 000 USD), d'une nouvelle entrée (4 000 USD) et d'une nouvelle voiture (10 000 USD et 300 USD par mois). Ces achats, qui nécessitent 21 000 dollars au départ, signifient que vous devez prélever près de 28 000 dollars de retraits avant impôt de votre compte de retraite si vous vous trouvez dans la tranche d'imposition fédérale de 24%, explique Silva. De plus, le paiement de voiture de 300 $ par mois vous coûtera 400 $ par mois en dollars avant impôts, et cela pourrait représenter une partie importante de votre revenu mensuel de la Sécurité sociale.

4. Une prestation de sécurité sociale inconnue

Bien que vous ne comptiez peut-être pas sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devriez pas l'ignorer non plus.

Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n'avez pas encore évalué le montant de vos prestations, la Social Security Administration propose un outil pratique pour vous aider à effectuer ce calcul.

Walters ajoute que si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite pour la sécurité sociale, c'est-à-dire l'âge auquel vous pouvez percevoir la prestation mensuelle maximale de la sécurité sociale, vous pouvez reporter la retraite à plus tard.

Si vous commencez à réclamer la sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, vos chèques mensuels seront 30% plus petits que si vous attendez d'avoir atteint l'âge de la retraite. Si vous continuez à travailler pendant ces quatre ou cinq années supplémentaires, vous recevrez non seulement un paiement plus important chaque mois juste pour attendre, mais vous pourrez également augmenter votre paiement en ajoutant plus d'années de gains élevés au calcul de vos prestations. Bien sûr, vous aurez également quelques années de chèques de paie pour prendre votre retraite.

5. Pas de plan financier mensuel

«Une fois que vous avez pris votre retraite, les chèques de paie cessent d’arriver, mais les factures arrivent sans cesse», explique Walters. Vous devez définir votre flux de trésorerie mensuel avant votre retraite, ajoute-t-il.

Planifier vos rentrées de fonds mensuelles signifie que vous devez déterminer à quel moment vous allez commencer à toucher des prestations de la Sécurité sociale, combien vous allez recevoir, ainsi que combien vous allez retirer de vos comptes de retraite personnels et dans quel ordre.

Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, par exemple, vous devez penser aux taxes et aux distributions minimales requises (DMR) sur vos retraits IRA traditionnels et à la manière dont cela affecte vos retraits Roth IRA, qui ne seront pas taxés et ne sont pas soumis aux RMD.

Avoir un forfait mensuel, c’est aussi avoir une bonne connaissance de vos dépenses, déclare le planificateur financier agréé Kevin Smith, vice-président exécutif, gestion du patrimoine de Smith, Mayer & Liddle (une division de Janney) à York, en Pennsylvanie. Idéalement, vous devriez l’historique des dépenses réelles par catégorie et vous devez analyser chaque catégorie pour déterminer son évolution éventuelle à la retraite. «Certaines dépenses peuvent diminuer, telles que les dettes qui seront bientôt remboursées, tandis que d'autres, telles que les coûts de soins de santé ou les frais de déplacement et de loisirs, peuvent augmenter», déclare Smith.

Pour connaître vos dépenses, il faut connaître le revenu dont vous aurez besoin. Une fois que vous avez déterminé le revenu dont vous avez besoin chaque mois, vous pouvez déterminer si votre pécule est suffisamment gros pour vous permettre de prendre votre retraite ou si vous devez continuer à travailler et épargner et / ou réduire vos dépenses de retraite anticipées.

6. Pas de plan financier à long terme

«Vous devez comprendre combien de temps durera votre épargne et quel niveau de dépenses vous pourrez maintenir au cours des prochaines décennies», déclare M. Walters. "Personne ne sait exactement combien de temps ils vivront, mais l'allongement de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée peuvent signifier que votre portefeuille devra durer plus longtemps et s'étirer plus loin que vous ne le pensiez."

Il y a un débat sur combien vous devriez retirer de votre portefeuille chaque année. La règle populaire des 4%, selon laquelle vous pouvez exploiter 4% de vos avoirs de retraite chaque année, devrait permettre à votre argent de durer au moins 30 ans dans la plupart des scénarios.

Et vous avez besoin de planifier votre retraite pour qu'elle dure 30 ans ou plus, dit Smith. «Selon les statistiques actuarielles, pour un couple prenant sa retraite à 65 ans, il y a 50% de chances qu'au moins un d'entre eux vive à 92 ans et une probabilité de 25% qu'au moins un d'entre eux sera en vie à 97 ans.»

Certains disent que la règle des 4% n'est plus sûre, car les rendements des investissements sont maintenant inférieurs à ce qu'ils étaient lorsque la règle a été élaborée en 1994. Ils suggèrent un taux inférieur, comme 2, 8%, comme taux de retrait sûr pour éviter de manquer d'argent prématurément. .

En fonction de votre santé, de la composition de votre portefeuille et de votre tolérance au risque, vous devrez élaborer un plan définissant le pourcentage de votre actif que vous dépensez chaque année, ce qui peut impliquer de faire appel à un planificateur financier professionnel.

7. Ne pas tenir compte de l'inflation

L'inflation affectera vos dépenses quotidiennes et la valeur de votre épargne-vie.

Selon M. Smith, un taux d'inflation de 3%, proche des normes historiques, signifierait que vos dépenses doubleront en moins de 25 ans - bien au cours d'une période de retraite typique. Ignorer les effets de l'inflation est l'une des erreurs les plus courantes en matière de planification de la retraite et peut avoir de graves conséquences à long terme s'il n'est pas correctement expliqué, a-t-il déclaré.

La durée de vie moyenne étant beaucoup plus longue qu'auparavant, vous devez gérer votre argent avec précaution pour suivre ou surpasser l'inflation afin de réduire vos chances de survivre à votre épargne. Les valeurs du Trésor protégées contre l'inflation (TIPS) préservent votre capital en payant suffisamment d'intérêts pour suivre le rythme de l'inflation et sont considérées comme extrêmement sûres car elles sont garanties par le gouvernement des États-Unis.

Pour obtenir des rendements sur investissement supérieurs à l'inflation, utilisez les actions. N'oubliez pas qu'un rendement annuel de 8% ne représente en réalité qu'un rendement annuel de 5% après une inflation de 3%. Évitez de conserver une part trop importante de votre pécule en espèces et en quasi-espèces, telles que des CD et des fonds du marché monétaire. Leurs taux d'intérêt sont si bas que vous perdrez de l'argent. À court terme, vous ne le remarquerez peut-être pas, mais à long terme, vous pourriez manquer d’argent plus tôt que prévu.

8. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille

Adopter une approche passive en matière d’investissement peut être efficace lorsque vous êtes jeune et que vous disposez de nombreuses années pour compenser les replis du marché qui affectent votre portefeuille. Cependant, à l'approche de la retraite, il peut être judicieux de rééquilibrer votre portefeuille chaque année afin de vous concentrer sur la génération de revenus et la protection de l'actif.

La sagesse acceptée sur la manière dont les retraités doivent gérer leurs portefeuilles consiste à diversifier, à préserver le capital, à gagner un revenu et à éviter les risques. La diversification dans diverses catégories d’actifs (obligations, actions, etc.) et dans différents secteurs (soins de santé, technologie, etc.) permet de protéger la valeur de votre portefeuille lorsque le marché baisse. En effet, un instrument ou une catégorie d’actifs peut performer 't.

Préserver le capital signifie choisir des placements qui ne sont pas trop volatiles, de sorte que la valeur de votre portefeuille ne fluctue pas énormément. Les dividendes provenant d'actions de grandes entreprises bien établies qui ont une longue réputation de performances satisfaisantes (ou les dividendes d'un fonds indiciel ou d'un fonds négocié en bourse constitué de telles sociétés) peuvent fournir un flux de revenu fiable. Et si vous êtes diversifié et que vous évitez les investissements volatils, vous avez pris soin de l'objectif d'éviter les risques.

9. La retraite vous inquiète

«Même si votre portefeuille est au mieux de sa forme, vous n'êtes peut-être pas prêt mentalement à abandonner votre vie professionnelle», explique Walters. «Travailler prend beaucoup d’énergie, et certaines personnes peuvent être anxieuses, plutôt que passionnées, de considérer des mois et des années de temps non structuré à venir.»

Si cela vous ressemble, pensez à poursuivre un projet de «second acte», à travailler à temps partiel ou à devenir bénévole pour une organisation qui vous tient à cœur, dit Walters. «Cependant, si vous venez de prendre votre retraite sans régime, vous pouvez dépenser trop pour vaincre l’ennui et utiliser vos économies plus rapidement que prévu.»

Cheng recommande de tester votre retraite pour avoir une idée de combien d'argent vous aurez besoin et des endroits où vous vous sentiriez à l'aise. Il peut ne pas être possible de prendre sa retraite dans une ville coûteuse en raison de votre épargne-retraite et de vos frais de subsistance actuels. Mais vous pouvez vous responsabiliser en clarifiant vos sources de revenu de retraite et en comprenant votre trésorerie.

10. Tu aimes toujours ton travail

Rien ne dit que vous devez prendre votre retraite simplement parce que vous avez atteint la définition de la sécurité sociale de l'âge de la retraite à part entière. Il suffit de regarder Warren Buffett, qui travaille toujours à 88 ans et ne prévoit pas prendre sa retraite. Il le fait parce qu'il aime ramasser des actions, sans pour autant renoncer à sa valeur nette de 88, 4 milliards de dollars, selon Forbes. Si vous êtes impatient de vous lever et d'aller au travail le matin, continuez ainsi.

Travailler a des avantages autres que financiers. Un travail qui vous passionne engage votre esprit, offre une interaction sociale, donne un but à votre journée et crée un sentiment d'accomplissement. Toutes ces choses peuvent vous aider à rester en bonne santé et heureux en vieillissant. Vous pourrez également rester sur le plan de santé de votre employeur et éventuellement obtenir une meilleure couverture que vous ne le feriez avec Medicare.

Le résultat final

«Le principal signe que vous n'êtes pas prêt à prendre votre retraite, c'est quand vous ne pouvez pas répondre à la question:« Est-ce que je vais bien pouvoir prendre ma retraite? "La retraite est une transition majeure de la vie qui nécessite une préparation et une planification approfondies."

S'asseoir avec un planificateur financier fiduciaire ne payant que des honoraires peut vous aider à répondre aux aspects financiers de la question de la retraite, à rééquilibrer votre portefeuille et, si nécessaire, à créer un plan de remboursement de la dette et de réévaluation de vos dépenses. Cela peut même vous aider à répondre à certains aspects émotionnels de la question. Les planificateurs de retraite expérimentés peuvent offrir des informations en fonction de leur expérience de travail avec des dizaines de clients confrontés à la même décision.

En fin de compte, la décision vous appartient.