Vos dépôts bancaires sont-ils assurés?

Pendant la Grande Dépression, les Américains paniqués ont converti leurs dépôts en devises et des milliers de banques qui ne pouvaient pas satisfaire leurs demandes de retrait ont été contraintes de fermer leurs portes. Lorsque les banques ont fermé leurs portes, les déposants ont fini par perdre toutes leurs économies. En conséquence, le président Franklin Roosevelt a signé le Banking Act de 1933, qui a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cet organisme gouvernemental américain indépendant protège les déposants contre les pertes et empêche les fuites sur les banques assurées par la FDIC ou les banques d'associations d'épargne. Découvrez quels types de dépôts sont couverts par la FDIC et comment vous assurer d'obtenir le plus haut niveau d'assurance pour votre argent.

Histoire de couverture

À l'origine, l'assurance-dépôts fédérale prévoyait une couverture pouvant atteindre 2 500 $. À tous égards, il a réussi à rétablir la confiance du public et la stabilité du système bancaire du pays. Seules neuf banques ont fait faillite en 1934, alors que plus de 9 000 avaient fait faillite au cours des quatre années précédentes.

En juillet 1934, la couverture a été portée à 5 000 dollars. Depuis lors, l'assurance maximale a été modifiée comme suit:

• 1950 à 10 000 $
• 1966 à 15 000 $
• 1969 à 20 000 $
• 1974 à 40 000 $
• 1978 à 100 000 $ pour les IRA et les Keogh
• 1980 à 100 000 $ pour tous les comptes
• 2006 à 250 000 $ pour les comptes de retraite autogérés
• 2008 à 250 000 $ pour tous les comptes (initialement temporaire, mais devenu permanent en 2010)

Ce qui est couvert

L’assurance FDIC couvre le principal et tous les intérêts courus jusqu’à la date de clôture de la banque assurée sur tous vos dépôts bancaires, y compris: les chèques, l’épargne, les marchés monétaires et les certificats de dépôt (CD). La FDIC n'assure pas les investissements dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement (voir pourquoi), des polices d'assurance-vie, des rentes ou des titres municipaux, même si vous les avez achetés à une banque assurée. Les bons du Trésor américain, les obligations et les billets sont également exclus. Celles-ci sont soutenues par toute la confiance et le crédit du gouvernement américain. La FDIC n’a aucune compétence en ce qui concerne les cas ou pertes liés au vol d’identité.

La propriété compte

Le montant de la couverture que vous avez dans un compte assuré par la FDIC dépend de la manière dont vous établissez la propriété et, le cas échéant, des désignations de bénéficiaire.

Comptes uniques

Les comptes uniques incluent:

• tenue au nom d'une personne
• ouvert en vertu de la loi sur les transferts uniformes aux mineurs (UTMA)
• pour une entreprise individuelle
• établi pour la succession du défunt

La couverture par la FDIC est de 250 000 USD pour l’ensemble des comptes individuels détenus par la même personne dans la même banque assurée.

Comptes conjoints

Les comptes conjoints appartiennent à deux personnes ou plus, telles que des couples ou des partenaires commerciaux. Pour être admissible, tous les copropriétaires doivent:

• être des personnes, pas des entités juridiques telles que des sociétés
• avoir les mêmes droits de retirer des fonds
• signer la carte de signature du compte de dépôt

La part de chaque copropriétaire de chaque compte détenu conjointement par la même banque assurée est additionnée. Les comptes joints peuvent être un outil précieux pour aider les couples à gérer leur argent. La valeur assurée maximale pour chaque copropriétaire est de 250 000 $.

Comptes de retraite autogérés

Les comptes de retraite autogérés sont des comptes de retraite dans lesquels le titulaire - et non un administrateur du régime - détermine la manière dont les fonds sont investis. Les exemples comprennent:

• IRA traditionnels
• Roth IRA
• Comptes de pension de retraite simplifiés (SIMPLE)
• Article 457 régimes de rémunération différée
• comptes Keogh autogérés
• régimes à cotisations définies autogérés, par exemple, régimes 401 (k)

Tous les fonds de retraite autogérés appartenant à la même personne dans la même banque assurée par la FDIC sont combinés et assurés jusqu'à 250 000 $. Cela signifie que vos IRA traditionnels sont ajoutés à vos Roth IRA et à tous les autres comptes autogérés pour obtenir le total.

Comptes de fiducie révocables

Lorsque vous créez un compte en fiducie révocable, vous indiquez généralement que les fonds seront transférés à des bénéficiaires nommés à votre décès.

Comptes payables à la mort (POD)

Votre compte POD est assuré jusqu'à 250 000 $ par bénéficiaire. Cependant, il existe certaines exigences, notamment:

• Le titre du compte doit inclure un terme tel que:
  
  • payables au décès
  • en fiducie pour
  • en tant que fiduciaire pour
• Vos bénéficiaires doivent être identifiés nominativement dans les enregistrements du compte de dépôt de votre banque.
• Vous ne pouvez nommer que des bénéficiaires "éligibles". Ce serait votre:
  
  • époux
  • enfant
  • petit enfant
  • parent
  • enfant de mêmes parents

D'autres - y compris les beaux-parents, les cousins ​​et les œuvres de bienfaisance - ne sont pas admissibles.

Par conséquent, si vous créez un compte POD désignant vos trois enfants comme bénéficiaires, les intérêts de chaque enfant seront assurés par la FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 USD et votre compte pourrait bénéficier d'une couverture potentielle de 750 000 USD.

Comptes de fiducie vivants ou familiaux

Les comptes en fiducie de famille ou de famille sont assurés jusqu'à 250 000 $ par bénéficiaire désigné, à condition de respecter les règles suivantes:

• Le titre du compte doit inclure un terme tel que:
  
  • salon de confiance
  • confiance familiale
• Vos bénéficiaires doivent être "éligibles" comme décrit ci-dessus

Si vous ne répondez pas aux exigences, le montant de la fiducie, ou toute partie non éligible, est ajouté à vos autres comptes individuels auprès de la même banque assurée et assuré jusqu'à 250 000 $.

Vous serez peut-être heureux d'apprendre que la couverture s'étend à plus d'un groupe de bénéficiaires qualifiés. Par exemple, supposons que vous spécifiez dans votre fiducie de vie qu'après votre décès, votre conjoint recevra un revenu de son vivant. Ensuite, quand il ou elle mourra, vos quatre enfants recevront une part égale de ce qui reste. Votre compte serait assuré à hauteur de 250 000 USD par bénéficiaire (conjoint et quatre enfants) pour un total de 1, 25 million USD.

Comptes de fiducie irrévocables

L'intérêt de chaque bénéficiaire d'une fiducie irrévocable que vous établissez dans la même banque assurée est couvert jusqu'à 250 000 $. Il n'y a pas de règles "qualifiantes" pour les bénéficiaires. Mais les conditions suivantes doivent être remplies; sinon la confiance tombera dans votre classification de compte unique maximum de 250 000 $:

• Les archives de la banque doivent révéler l'existence de la relation de confiance.
• Les bénéficiaires et leurs intérêts doivent être identifiables à partir des archives de la banque ou du fiduciaire.
• Vous ne pouvez pas spécifier les conditions que doivent remplir les bénéficiaires, par exemple un enfant doit obtenir un diplôme universitaire pour être admissible à l'héritage.
• La confiance doit être valide en vertu de la loi de l'État.
• Vous ne pouvez pas conserver un intérêt dans la fiducie.

Comptes du régime d'avantages sociaux des employés

Les régimes des employés qui ne sont pas autonomes, par exemple les régimes de retraite ou les régimes de participation aux bénéfices, entrent dans cette catégorie. Chaque participant est assuré jusqu'à 250 000 $ pour ses intérêts non éventuels.

Sociétés, partenariats, associations et organismes de bienfaisance

Les dépôts détenus par une société, une société de personnes, une association ou un organisme de bienfaisance sont assurés jusqu'à 250 000 $. Ce montant est distinct des comptes personnels des actionnaires, partenaires ou membres. Cependant, ils doivent être engagés dans une "activité indépendante" autre qu'existante dans le but d'augmenter la couverture d'assurance FDIC.

Le nombre d’actionnaires, de partenaires ou de membres n’a aucune incidence sur la couverture totale. Par exemple, une association de propriétaires possédant 50 membres ne sera admissible qu'à une assurance maximale de 250 000 dollars, et non à 250 000 dollars par membre.

Comment se protéger

Les fonds assurés sont à la disposition des déposants quelques jours après la clôture de la banque et aucun déposant n’a jamais perdu un sou de dépôts assurés. Néanmoins, vous devriez prendre des précautions.

Assurez-vous que votre banque ou association d'épargne est assurée par la FDIC. Vous pouvez appeler le 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ou consulter l’estimateur d’assurance-dépôts électronique de la FDIC.

Prenez également le temps d’examiner vos soldes et les règles de la FDIC qui s’appliquent. Cela pourrait être particulièrement important chaque fois que votre vie a beaucoup changé, par exemple un décès dans la famille, un divorce ou un important dépôt de votre vente de maison. N'importe lequel de ces événements pourrait mettre une partie de votre argent au-dessus de la limite fédérale. La FDIC propose une calculatrice en ligne pour vous aider avec les comptes personnels et professionnels, qui sont également couverts par la FDIC.

La FDIC utilise les enregistrements du compte de dépôt de la banque assurée (grands livres, cartes de signature, CD) pour déterminer la couverture d'assurance-dépôts. Vos relevés, vos bordereaux de dépôt et vos chèques annulés ne sont pas considérés comme des enregistrements de compte de dépôt. Par conséquent, examinez les enregistrements appropriés avec votre banque pour vous assurer qu'ils disposent des informations correctes permettant d'obtenir la couverture d'assurance la plus élevée possible.