Politique du propriétaire d'entreprise - BOP
Une politique de propriétaire d'entreprise (BOP) combine la protection de tous les principaux risques liés aux biens et à la responsabilité dans un même package d'assurance. Ce type de police regroupe les garanties de base requises par un propriétaire d’entreprise. Cependant, il est généralement vendu à une prime inférieure au coût total des couvertures individuelles.
Points clés à retenir
- Une politique de propriétaire d'entreprise (BOP) est un package qui regroupe les couvertures d'assurance de base et qui est vendu à une prime.
- Une balance des paiements protège généralement les propriétaires d'entreprise contre les dommages matériels, les risques, les interruptions d'activité et la responsabilité.
- Bien que les couvertures varient d’un fournisseur d’assurance à l’autre, les entreprises peuvent souvent souscrire à une couverture supplémentaire, telle que crime, détérioration de la marchandise, contrefaçon, fidélité, etc.
- Les fournisseurs d’assurance déterminent si une entreprise remplit les conditions requises pour bénéficier d’une balance des paiements en fonction de son lieu d’affaires, de sa taille, de sa catégorie et de ses revenus.
- Une entreprise peut être admissible à des considérations spéciales si elle remplit certaines conditions d'éligibilité.
Comprendre les règles du propriétaire d'entreprise
La police d'un propriétaire d'entreprise propose plusieurs produits d'assurance regroupés en un, généralement destinés aux petites et moyennes entreprises. L’assurance des propriétaires d’entreprise comprend généralement des assurances de biens, d’interruption des activités et de responsabilité. Pourtant, la plupart des politiques exigent que les entreprises remplissent certains critères d’éligibilité pour être éligibles.
La partie assurance de la balance des paiements est généralement disponible en tant que couverture contre les risques nommés, qui couvre uniquement les dommages causés par des événements spécifiquement énumérés dans la police (incendie, explosion, dégâts du vent, vandalisme, dégagement de fumée, etc.). Certains BOP offrent une couverture sans risque ou «tout risque»; cette option est disponible à partir du formulaire «spécial» BOP plutôt que du type «standard» de BOP.
Les propriétés couvertes par une balance des paiements comprennent généralement des bâtiments (détenus ou loués, des ajouts en cours et des aménagements extérieurs). La balance des paiements couvrira également tous les objets appartenant à l'entreprise ou appartenant à un tiers mais conservés temporairement sous la garde, la garde ou le contrôle de l'entreprise ou de son propriétaire. Les biens commerciaux doivent généralement être entreposés ou conservés à proximité des locaux commerciaux (par exemple, à moins de 30 mètres des locaux).
Avec l’assurance interruption de travail incluse dans la balance des paiements, l’assureur couvre la perte de revenu résultant d’un incendie ou d’une autre catastrophe qui perturbe les activités de l’entreprise. Il peut également inclure les frais supplémentaires liés à l’utilisation d’un site temporaire.
Dans les BOP avec protection de responsabilité, la compagnie d'assurance assumera la responsabilité légale de l'assuré pour les dommages qu'elle pourrait infliger à d'autres. Ces dommages doivent résulter d'activités effectuées dans le cours normal des activités, susceptibles de provoquer des blessures corporelles ou des dommages matériels en raison de produits défectueux, d'installations défectueuses et d'erreurs dans les services fournis.
La US Small Business Administration (SBA) suggère de procéder à une évaluation des risques avant d'acheter une balance des paiements afin d'informer la décision du propriétaire de l'entreprise lors du choix du niveau de couverture.
Considérations particulières
Une police de propriétaire d'entreprise peut également inclure une assurance contre le crime, une couverture de véhicule et une assurance contre les inondations. Selon la situation individuelle de l'entreprise, le propriétaire de l'entreprise et la compagnie d'assurance peuvent prendre des dispositions pour inclure des éléments de couverture supplémentaires. Certains d'entre eux peuvent inclure des crimes, la détérioration de marchandises, du matériel informatique, une panne mécanique, une falsification et une garantie de fidélité, mais les limites de couverture pour ces inclusions sont généralement faibles.
En règle générale, une balance des paiements ne couvre pas la responsabilité civile professionnelle, l'indemnisation des accidents du travail, l'assurance maladie ou l'assurance invalidité. Ces éléments nécessiteraient des stratégies distinctes.
Conditions requises pour une politique de propriétaire d'entreprise
Toutes les entreprises ne sont pas admissibles aux politiques du propriétaire de l'entreprise. Les conditions d'éligibilité diffèrent d'un prestataire à l'autre. Les prestataires d’assurance peuvent avoir des exigences concernant l’emplacement de l’entreprise, la taille de l’emplacement, les revenus et la catégorie d’activité.
Par exemple, la plupart des fournisseurs d’assurance ne couvrent que les entreprises qui gèrent toutes les activités sur place. Ils peuvent également avoir des limites si une propriété commerciale principale mesure au-dessus ou au-dessous d'une zone spécifiée. En règle générale, les catégories d’entreprises éligibles aux BOP incluent les magasins de détail, les immeubles d’habitation, les petits restaurants et les entreprises de bureaux.
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