Assurance Catastrophe
L'assurance catastrophe protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, les inondations et les ouragans, ainsi que contre les catastrophes d'origine humaine telles que les attaques terroristes. Ces événements à faible probabilité et à coût élevé sont généralement exclus des polices d’assurance risques standard, ce qui rend l’assurance catastrophe nécessaire.
Briser l'assurance contre les catastrophes
L'assurance en cas de catastrophe diffère des autres types d'assurance en ce sens qu'il est difficile d'estimer le coût total potentiel d'un sinistre assuré, et qu'un événement catastrophique entraîne le dépôt d'un très grand nombre de réclamations en même temps. Il est donc difficile pour les émetteurs d’assurance catastrophes de gérer efficacement les risques. La réassurance et la rétrocession sont utilisées conjointement avec l'assurance catastrophe pour gérer le risque de catastrophe.
Différents types d'assurance catastrophes sont disponibles pour couvrir diverses catastrophes naturelles et les dommages causés par le terrorisme. Les assurances habitation peuvent contenir certains types de couverture, mais les tremblements de terre et les inondations, par exemple, sont généralement exclus. De nombreuses polices de propriétaires couvrent uniquement les risques nommés, ce qui peut varier d’une police à l’autre et par la compagnie d’assurance. Même une police «tous risques» peut exclure certains événements ou contenir des limites de police spécifiques. Vous risquez donc de ne pas être totalement assuré contre une perte majeure. C'est là que l'assurance catastrophe entre en jeu. La couverture que vous devriez envisager d'acheter dépendra principalement de la région dans laquelle vous vivez.
Certaines zones géographiques présentent un risque plus élevé que d'autres lors d'événements tels que des ouragans, des tornades, des tempêtes de vent ou des inondations. Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, telles que l'assurance contre les inondations, l'assurance tempête contre les ouragans et les tornades, l'assurance contre les tremblements de terre et l'assurance contre les volcans.
Comment fonctionne l'assurance en cas de catastrophe
Lorsqu'une catastrophe survient, vous devez travailler en étroite collaboration avec votre compagnie d'assurance pour déterminer si les dommages sont couverts par votre propriétaire ou par une autre couverture en cas de catastrophe. Par exemple, si vous vivez dans une zone d’ouragan ou dans une plaine inondable, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations chez vous. L'assurance contre les inondations est disponible par le biais d'un programme du gouvernement fédéral appelé Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF). Le gouvernement gère ce programme car les risques liés aux assurances contre les inondations sont généralement trop élevés pour les transporteurs commerciaux. En fonction de votre situation particulière et des couvertures, plusieurs scénarios peuvent vous arriver avec une assurance contre les inondations:
- Si vous avez souscrit une assurance contre les inondations pour couvrir votre résidence et vos biens personnels, vous recevrez une indemnisation à la fois pour les dommages causés à votre résidence et à vos biens.
- Si vous avez souscrit une assurance contre les inondations uniquement pour couvrir votre maison, vous ne recevrez aucune indemnité pour vos effets personnels.
- Comme le NFIP exige que tout le monde attende 30 jours avant que les demandes de règlement puissent être réglées, si vous n'avez pas souscrit votre assurance contre les inondations bien avant les avertissements d'inondation, vous pourriez ne recevoir aucune indemnité pour les dommages causés par les inondations.
D'autres types d'assurance catastrophes peuvent également nécessiter des délais d'attente avant que les demandes de règlement puissent être payées lors d'une catastrophe. Les consommateurs devraient vérifier auprès de leurs agents d'assurance quelles sont les limites de leurs polices spécifiques.
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