Vérification du maintien
Une retenue de chèque indique le nombre maximum de jours pendant lesquels une banque peut légalement conserver l’argent d’un chèque déposé. Après expiration de la période de conservation du chèque, la banque doit créditer les fonds sur le compte de la partie effectuant le dépôt.
La période de conservation du chèque est généralement égale au nombre de jours nécessaires au cycle de compensation du chèque de la banque.
Vérification de la garde expliquée
La loi de 1987 sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA) stipule que les chèques locaux ne peuvent être conservés plus de deux jours ouvrables. Après 2010, tous les chèques aux États-Unis étaient considérés comme locaux. Deux jours ont été prolongés à cinq jours en tant que délai raisonnable pour la tenue de chèques locaux. Les institutions financières peuvent conserver des articles sur nous pendant un jour ouvrable après le dépôt. Beaucoup utilisent le terme «règlement EFAA» de manière interchangeable avec (Reg) CC.
Les banques peuvent actuellement décider de placer six types de retenue sur les chèques:
- Tout montant excédant un dépôt de 5 000 $ peut être retenu. Ce «reste» doit être mis à disposition dans un délai raisonnable, généralement de deux à cinq jours ouvrables. Ces dépôts sont considérés comme des dépôts importants.
- Les chèques qui sont déposés à nouveau peuvent être conservés pendant une période raisonnable. Toutefois, si un client retourne le chèque en raison d'un endossement manquant ou parce que le chèque a été postdaté, une fois que la banque a corrigé le manquement, elle ne peut pas retenir ledit chèque comme étant redéposé.
- Les banques peuvent détenir des chèques provenant de fonds qui sont à maintes reprises à découvert. Le terme «découvert» désigne le fait que le compte présente un solde négatif au moins six jours ouvrables bancaires au cours du dernier semestre ou si le solde du compte est négatif de 5 000 $ ou plus deux fois au cours du dernier semestre.
- Si une banque a des motifs raisonnables de douter de la recouvrabilité d'un chèque (par exemple, recouvrabilité douteuse). Cela peut se produire dans certains cas de chèques postdatés, de chèques datés de six mois plus tôt (ou plus) et de chèques que l’institution de paiement a jugés inacceptables. Les banques doivent informer les clients de toute possibilité de recouvrement douteux, y compris la raison spécifique.
- Une banque peut conserver des chèques déposés lors de situations d’urgence (catastrophes naturelles ou dysfonctionnements des communications, par exemple) qui empêcheraient la banque de fonctionner normalement. Une banque peut conserver ces chèques jusqu'à ce que les conditions lui permettent de fournir les fonds disponibles.
- Les banques peuvent détenir des dépôts sur les comptes de nouveaux clients. Les nouveaux clients sont définis comme ceux qui ont ouvert des comptes depuis moins de 30 jours. Les banques peuvent choisir un calendrier de disponibilité pour les nouveaux clients.
Les banques ne peuvent pas détenir d'espèces ni de paiements électroniques, ainsi que les premiers 5 000 USD de chèques traditionnels qui ne sont pas en cause (envois du lendemain). Il est également impératif que les banques commerciales divulguent leurs politiques de retenue à tous les titulaires de compte. Si un client le demande, la banque doit fournir sa police sous forme écrite.