10 erreurs à éviter lors du divorce de plus de 50 ans

Ce n'est pas facile de vieillir, et voici une preuve supplémentaire. Aux États-Unis, les taux de divorce sont en baisse, sauf pour les personnes de plus de 50 ans. Il y a 20 ans, seul un conjoint sur 10 qui se séparait avait 50 ans ou plus; Aujourd'hui, selon Susan Brown, professeure de sociologie à la Bowling Green State University et co-auteur de The Grey Divorce Revolution, il s'agit d'un sur quatre. «Si le divorce tardif était une maladie», déclare Jay Lebow, psychologue à la Family Institute de la Northwestern University, «ce serait une épidémie».

Pourquoi cette augmentation des ruptures? À mesure que les gens vivent plus longtemps, ils ont plus d'opportunités de grandir et de grandir séparément. À mesure que les enfants grandissent et déménagent, la colle qui maintient de nombreux mariages ensemble se dissout. Avec plus de femmes qui travaillent et deviennent financièrement indépendantes, et certaines d’entre elles qui gagnent moins que leur conjoint, il n’est plus un impératif financier de rester ensemble. Et avec le changement des mœurs de la société, il est moins stigmatisé de mettre fin à un mariage et de vivre célibataire.

Les taux de divorce aux États-Unis sont en baisse, sauf pour les personnes de plus de 50 ans.

Les retombées financières du divorce après 50 ans

Le divorce à cet âge peut être dévastateur financièrement. Selon l'American Academy of Actuaries, le coût de la vie est considérablement plus élevé lorsque vous êtes célibataire que lorsque deux personnes partagent les dépenses, 40% à 50% de plus que pour les couples par personne. Plus inquiétant encore, une scission à mi-vie ou à un âge avancé peut briser les plans de retraite. Il reste moins de temps pour récupérer les pertes, rembourser la dette et faire face aux fluctuations des marchés boursiers. En outre, vous pouvez approcher la fin de vos années de gains exceptionnels. Vous avez donc moins de chances de combler le déficit financier avec un salaire stable.

Ces préoccupations sont amplifiées pour les femmes. Après un divorce, le revenu des ménages a diminué d'environ 25% pour les hommes et de plus de 40% pour les femmes, selon les statistiques du gouvernement américain. De plus, alors que l'espérance de vie des femmes atteint les années 80, une femme divorcée peut vivre beaucoup plus longtemps avec beaucoup moins.

Après un divorce, le revenu des ménages a diminué d'environ 25% pour les hommes et de plus de 40% pour les femmes, selon les statistiques du gouvernement américain.

Dix erreurs de divorce communes

La procédure de divorce peut mettre fin à vos rêves de retraite: les frais d’avocat, les factures de thérapeute et le simple paiement des factures que vous avez partagées peuvent épuiser vos économies. Vous pouvez protéger votre avenir financier en évitant ces sept erreurs bien trop courantes:

1. A défaut de créer un inventaire des actifs. Souvent, l'un des partenaires comprend mieux les finances du couple que l'autre. Cette personne a probablement une bonne idée de la quantité d’argent détenue par ses comptes de placement, de la valeur de ses avoirs et de la quantité de liquidités se trouvant sur ses comptes d’épargne, tandis que l’autre partenaire n’est pas aussi à la hauteur. Si vous êtes cette dernière personne, vous voudrez faire un inventaire de tous les actifs avant de tenter de les séparer. En plus de savoir ce qui se trouve dans vos comptes bancaires, vous devez également suivre vos comptes de retraite et vos polices d’assurance vie.

2. Tenir la maison. Si vous vous retrouvez avec la maison familiale, réfléchissez bien avant de la garder. C’est peut-être votre refuge, et ne pas déménager peut sembler moins gênant pour les enfants qui vivent encore à la maison, mais cela peut aussi être un gouffre financier, surtout qu’une seule personne paie pour l’entretien, les taxes foncières et les réparations d’urgence. Avant de décider de rester, déterminez si vous pouvez payer l’emprunt hypothécaire, ainsi que les coûts associés à l’entretien de la propriété. N'oubliez pas non plus que les valeurs des propriétés fluctuent, aussi ne présumez pas que vous pouvez vendre votre maison pour le montant dont vous avez besoin si l'argent devient un problème.

3. Ne sachant pas ce que vous devez. Promettre "d'avoir et de tenir" peut rebondir pour vous mordre. Dans les neuf États dotés de lois sur les biens communautaires (Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, État de Washington et Wisconsin), vous serez tenu responsable de la moitié de la dette de votre conjoint, même si la dette ne fait pas partie de vos obligations. Nom. Même dans les États non appartenant à la communauté, vous pouvez être tenu responsable des cartes de crédit ou des prêts détenus conjointement. Obtenez un rapport de solvabilité complet pour vous et votre conjoint, il n'y a donc aucune surprise quant à savoir qui doit quoi.

4. Ignorer les conséquences fiscales. À peu près toutes les décisions financières que vous prenez lors d'un divorce sont assorties d'un compte de taxes. Devez-vous prendre une pension alimentaire mensuelle ou un paiement forfaitaire? Est-il préférable d'avoir le compte de courtage ou le plan de retraite? Garder la maison ou le vendre? Et qui devrait payer l'hypothèque jusqu'à ce qu'elle se vende? Vous serez peut-être enthousiasmé de savoir que votre futur acteur remettra un compte de placement avec des gains de 100 000 dollars, mais ce portefeuille aura un impact fiscal réduisant le montant que vous recevrez. Même si une pension alimentaire pour enfants peut avoir des incidences fiscales, consultez un comptable ou un conseiller fiscal afin de déterminer ce qui convient le mieux à votre situation avant de procéder à la séparation des actifs.

5. Oublier de l'assurance maladie. Si la police de votre conjoint vous couvre, vous risquez de vous faire une surprise désagréable et coûteuse, en particulier si vous divorcez avant que Medicare n'intervienne à 65 ans. Fondamentalement, il existe trois options: votre employeur peut vous couvrir; vous pouvez vous inscrire au programme d'échange de soins de santé de votre État en vertu de la Loi sur les soins abordables, ou continuer à utiliser la couverture existante de votre ex auprès de COBRA pendant une période allant jusqu'à 36 mois, mais le coût risque d'être considérablement supérieur à ce qu'il était avant le divorce. Si de nouvelles polices d'assurance maladie distinctes menacent de vous casser la banque, vous pouvez envisager une séparation légale afin de pouvoir conserver l'assurance maladie de votre ex tout en séparant vos autres avoirs.

6. Transférer le compte de retraite de votre ex dans un IRA. Les lois de l'IRA l'emportent sur les difficultés financières du divorce: si vous financez votre propre IRA avec votre part du compte de retraite de votre ex appuyez dessus avant l'âge de 59, 5 ans, vous paierez toujours la pénalité standard de 10% de retrait anticipé. Une solution: protégez les avoirs de votre règlement de divorce par le biais d’une ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO), qui vous permet de retirer vos retraits uniques de votre ex. 401 (k) ou 403 (b) sans payer l’impôt normal de 10%, même si vous avez moins de 59 ans.

7. Soutenir vos enfants adultes. Peu importe combien vous souhaitez aider vos enfants, votre priorité est de vous assurer un revenu de retraite sain.

8. Cacher les actifs de votre conjoint. Dans les divorces où beaucoup d’argent est en jeu, vous pouvez être tenté d’essayer de cacher des avoirs, il semble donc que vous ayez moins d’argent à contribuer. Faire cela est non seulement obscur, mais il est également illégal et pourrait vous faire payer plus de temps d'avocat et de temps si les avoirs sont retrouvés. Certaines des conséquences de la dissimulation d'actifs à votre conjoint incluent un règlement qui donnera à votre conjoint des actifs supplémentaires, un outrage à la justice, des accusations de fraude ou de parjure.

9. Sous-estimation de vos dépenses. Lorsque le revenu qui couvrait jadis une série de dépenses du ménage est soudainement divisé en deux, vous devrez peut-être apporter des modifications à vos dépenses pour payer vos dépenses quotidiennes et mensuelles. Examinez avec réalisme combien d’argent il vous faudra pour vivre et assurez-vous de pouvoir couvrir toutes vos dépenses après le divorce sans compter sur votre ex.

10. Penser que vos conseillers en divorce sont vos amis. Ce que vous payez à vos conseillers en divorce découle du règlement que vous obtenez. Gardez une trace de combien ils dépensent pour vous. N'oubliez pas que votre avocat n'est pas une confidente généreuse que vous pouvez remercier d'une tasse de café, mais un professionnel rémunéré qui vous facture à l'heure.

Le résultat final

Le divorce peut être dévastateur à tout âge, mais avec une planification minutieuse et en évitant ces erreurs trop courantes, vous pouvez vous épargner à l'avenir.