Vous approchez de la retraite? Lire ces conseils

Bon nombre des personnes qui font appel aux services d'un planificateur financier ont tendance à le faire à l'approche de la retraite. C'est naturel. la retraite est un grand pas. Voici une liste de planification financière si vous êtes à moins de 10 ans de la retraite.

Chaussette loin autant que possible

Pour beaucoup d’épargnants de la retraite, ce sont les années les plus riches de leur carrière. C’est le moment de contribuer le maximum possible au plan de retraite de votre employeur, aux comptes IRA, etc. Bien que ces contributions n'auront pas les années à composer comme celles de vos 20 et 30 ans, tout est utile. (Voir aussi: Planification financière: il ne s'agit pas que d'argent .)

Vérifier la sécurité sociale

Bien qu'il y ait des discussions sur la solvabilité future de la sécurité sociale, il est probable que les personnes actuellement âgées de 50 ans recevront leurs prestations. Vous pouvez obtenir votre relevé et vérifier vos avantages ici. La Social Security Administration a également indiqué qu’elle reprendrait l’envoi de relevés, gardez donc un œil sur le vôtre. Je suggère de les conserver et de toujours vérifier que tous vos gains sont bien crédités.

De plus, il est important de savoir et de comprendre quels seront vos avantages si vous réclamez à différents âges. Si vous êtes marié, vous devez prendre en compte un certain nombre de stratégies en ce qui concerne le moment où vous demandez vos prestations. Voici une bonne paire de calculatrices tirées des sites Web de la sécurité sociale et de l’AARP.

Conseils pour la retraite

Recueillir des informations pour tous les comptes de retraite

De nos jours, il n’est pas rare qu’une personne ait occupé au moins cinq emplois au cours de sa carrière. Cela peut conduire à un certain nombre de plans de retraite avec d'anciens employeurs. Si vous êtes marié et que votre conjoint travaille, ce nombre peut facilement doubler. Cela s'ajoute bien entendu à vos prestations de sécurité sociale.

Au cours des années, j’ai vu des personnes avec des pensions anciennes dans lesquelles ils avaient une prestation de libre passage, des comptes de régime 401 (k) qu’ils avaient laissés à leur ancien employeur et ignorées au fil des années, de multiples comptes IRA, etc. C'est un bon moment pour vous assurer que vous avez une liste de tous ces vieux plans. Il est encore plus opportun d’élaborer une stratégie pour s’assurer que les anciens 401 (k) et IRA sont consolidés et correctement investis et que votre ancien employeur dispose de vos coordonnées actuelles concernant tous vos anciens comptes de pension. Bien que bon nombre de ces anciens comptes puissent être relativement petits, si vous en avez plusieurs, cela peut s’ajouter à de l’argent réel pour votre retraite. (Voir aussi: Si vous roulez sur votre 401 (k)? )

Figure dans vos autres ressources financières

C’est également un bon moment pour maîtriser vos autres avoirs financiers potentiellement disponibles pour soutenir votre style de vie à la retraite. Voici quelques éléments que vous pourriez avoir: des comptes de placement imposables; une rente; assurance vie avec valeur de rachat; intérêt dans une entreprise et stock options de votre employeur. Si votre compte 401 (k) contient des actions de la société, vous pouvez tirer parti de l’utilisation des règles de plus-value nette (NUA). De plus, déterminez si votre entreprise propose une assurance santé pour retraités. Travaillerez-vous à temps plein ou à temps partiel pendant la retraite? (Voir aussi: Actions de la société: une décision à prendre à deux fois .)

Il n'est pas rare que les entreprises offrent des incitations aux employés de longue date à prendre une retraite anticipée. Si vous êtes le destinataire d'une telle offre, envisagez de la prendre de deux manières. Premièrement, l'offre pourrait être très intéressante sur le plan financier et, deuxièmement, si vous ne prenez pas l'offre initiale, la prochaine offre de ce type sera dans la plupart des cas moins lucrative. Et ne vous y trompez pas, après cette première offre, vous êtes probablement "sur la liste", pour ainsi dire.

Certaines personnes auront peut-être la chance d'être en lice pour un héritage de parents ou d'autres personnes. En général, je vous conseille de l'inclure avec prudence dans les avoirs de retraite. Des choses peuvent arriver. Vos parents pourraient vivre plus longtemps que prévu et le coût de leurs soins pourrait réduire considérablement leur patrimoine. (Voir aussi: Stratégies d'investissement pour la retraite par âge .)

Déterminez combien vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie

C’est le moment de commencer à faire des choix sur la façon dont vous allez vivre votre retraite et, plus important encore, d’attribuer des chiffres à ce style de vie. Allez-vous déménager ou réduire votre maison? Serez-vous libre de toute dette au moment de prendre votre retraite? Aurez-vous des enfants adultes à soutenir? (Voir aussi: Envie de parcourir le monde à la retraite? Voici comment .)

Une autre façon de le dire est de commencer à penser en termes de budget de retraite.

Faire une projection de retraite

Il existe de nombreuses calculatrices de retraite disponibles en ligne, peut-être même auprès du fournisseur de régimes de retraite de votre entreprise. Certains sont meilleurs que d'autres, alors vérifiez un peu la méthodologie et les hypothèses sous-jacentes. Les meilleurs sont d'excellents outils pour vous donner une idée si vos projets de retraite sont réalistes ou non.

La plupart des outils de prévision de la retraite vous demanderont de saisir les actifs de votre plan de retraite, vos retraites, la sécurité sociale et tout autre investissement. Sur la base de variables telles que la répartition de vos investissements et d'autres facteurs, ces programmes vous donneront une idée de la trésorerie de vos ressources de retraite que vos ressources pourraient éventuellement supporter. Même si vous n’aimez peut-être pas la réponse, il est de loin préférable de savoir que vous avez un déficit potentiel le plus tôt possible avant la retraite. (Voir aussi: FNB couramment utilisés dans les comptes de retraite .)

Cela pourrait être un bon point de faire appel aux services d’un conseiller financier compétent, qui ne vous versera que des frais, pour vous aider. Outre leur expertise, un conseiller qualifié peut ajouter une perspective indépendante à votre planification de la retraite.

Pensez à une stratégie de retrait

L'un des aspects les plus complexes de la retraite peut être de déterminer lequel de vos comptes vous devez exploiter et dans quel ordre. Différents types de comptes ont des conséquences fiscales différentes. Les retraits d'un compte IRA traditionnel et d'un compte 401 (k) sont généralement imposés comme un revenu ordinaire. Les comptes Roth IRA ne seront généralement pas taxés tant que certaines règles sont suivies. (Voir aussi: Traitement fiscal des distributions Roth IRA .)

Les rentes peuvent être partiellement ou totalement imposées, selon la manière dont vous prenez l'argent. Les investissements imposables peuvent bénéficier d'un traitement préférentiel à long terme pour les plus-values ​​si certaines règles sont suivies. Le fait est que les règles peuvent être complexes et que de mauvais choix peuvent avoir des conséquences néfastes sur votre santé financière à la retraite.

Consulter un conseiller fiscal ou financier qualifié est une très bonne idée, surtout si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition élevée pendant la retraite. (Voir aussi: Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir .)

Mettez votre plan à l'épreuve

Même les plans les mieux conçus ne se déroulent pas toujours comme prévu. Pensez à ce qui pourrait mal tourner. Que se passe-t-il si vous rencontrez un grave problème médical qui vous empêche de travailler jusqu'à la retraite? Et si votre entreprise décidait de vous licencier avant l'âge de la retraite souhaité? Vos projets de retraite fonctionneront-ils encore financièrement? (Voir aussi: Comment un conseiller peut vous aider à réduire vos coûts de soins de santé .)

Le résultat final

Les 10 années qui ont précédé la retraite sont le moment idéal pour les investisseurs de se battre, pour ainsi dire. Prenez le contrôle de toutes vos ressources pour la retraite, y compris la sécurité sociale, les retraites, les comptes de retraite et d’autres actifs. Déterminez ce dont vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite et déterminez si vos ressources financières contribueront à votre style de vie. Si vous avez besoin de l'aide d'un professionnel de la finance, procurez-vous-la. Une retraite réussie nécessite une planification et cette période est cruciale pour assurer une retraite réussie. (Voir aussi: Une carrière en planification financière dans votre avenir? )