Le guide complet de la vérification des comptes

Un compte courant est un type de compte bancaire qui offre un accès facile aux fonds déposés. Contrairement aux autres types de comptes bancaires - y compris les comptes d'épargne -, les comptes chèques permettent généralement des retraits et des dépôts illimités, ce qui en fait un bon choix pour couvrir vos dépenses quotidiennes.

En échange de cette flexibilité, les comptes chèques ont tendance à payer des taux d’intérêt peu élevés (s’ils paient du tout des intérêts) par rapport aux comptes d’épargne, aux certificats de dépôt (CD) et autres comptes qui vous permettent de faire fructifier votre argent. En tant que tel, c'est une bonne idée d'utiliser votre compte courant uniquement pour l'argent auquel vous aurez accès pour les achats ordinaires et vos factures mensuelles. Tout le reste devrait aller dans des comptes offrant un potentiel de gains plus élevé.

Il existe plusieurs moyens pratiques d'accéder à l'argent d'un compte courant. Par exemple, vous pouvez:

• Écrire des chèques.
• Faites des achats avec une carte de débit connectée à votre compte.
• Effectuez des retraits et des dépôts avec votre carte de guichet automatique.
• Rendez-vous à votre succursale pour effectuer des retraits et des dépôts.
• Utilisez le service de paiement de factures en ligne de la banque pour payer des factures uniques ou configurer des paiements récurrents.
• Configurez des paiements automatiques via une entreprise sur laquelle vous avez un compte, tels que des services publics et des cartes de crédit.
• Transférez des fonds vers et à partir d'autres comptes bancaires.

Avant d'ouvrir un compte chèque, il est utile de comprendre les différents types de comptes disponibles, ainsi que les aspects pratiques de la gestion d'un compte chèque, tels que la procédure à suivre pour rédiger un chèque et équilibrer votre compte. Pour vous aider à démarrer, voici un guide rapide pour vous aider à choisir et gérer un compte courant.

Vérification des comptes gratuits - et comment se qualifier pour un

Les comptes de chèques gratuits sont moins courants qu'avant. Selon Bankrate, seules 38% des banques proposent désormais des chèques gratuits, contre 76% en 2009. En général, vous aurez plus de chance de trouver des chèques gratuits dans les banques communautaires, les coopératives de crédit (recherchez le «contrôle de récompense») et les banques en ligne. que dans les grandes banques de brique et de mortier.

Vérification gratuite signifie un compte courant sans frais de maintenance mensuels ni de solde minimum. Certaines banques offrent la vérification gratuite si vous vous inscrivez pour des relevés électroniques ou pour configurer le dépôt direct, ce qui permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire à chaque période de paie. Cependant, gardez à l'esprit qu'il peut y avoir un montant minimum de dépôt direct - disons 250 $ par mois - et si vous tombez en dessous de ce seuil ou si les dépôts directs s'arrêtent, vous perdrez le statut de vérification gratuite. Et bien sûr, gratuit ne veut pas dire sans frais: vous serez toujours tenu responsable des frais de découvert et autres frais. (Voir Quelles banques américaines offrent des comptes chèques gratuits? )

Comptes de vérification portant intérêt

Avec un compte chèque portant intérêt, vous gagnez des intérêts sur l'argent du compte, comme vous le feriez avec un compte d'épargne. Cependant, contrairement à un compte d'épargne, vous pourrez écrire des chèques et utiliser votre carte de débit pour faire des achats et payer des factures. (Voir aussi Compte du marché monétaire et Compte courant à taux d'intérêt élevé: quel est le meilleur? )

Toutes les banques n'offrent pas de comptes chèques portant intérêt, et celles-ci peuvent imposer un solde minimal (qui peut être assez élevé), des frais de maintenance mensuels et d'autres conditions, telles qu'un nombre minimal de transactions par carte de débit chaque mois. Les taux d’intérêt varient considérablement d’une banque à l’autre - entre 0, 01% et 5% actuellement - il est donc avantageux de magasiner si les intérêts sont importants pour vous. En général, vous trouverez de meilleurs taux dans les caisses populaires.

Comptes Premium et Qualifications

Les comptes chèques Premium offrent des avantages allant au-delà de ceux obtenus avec un compte standard. Les avantages varient selon les banques et peuvent inclure les paiements d'intérêts, les frais supprimés (par exemple, les services de notaire gratuits et les mandats gratuits), des conseils financiers gratuits et des réductions sur les autres produits financiers de la banque. Dans certaines banques, vous pouvez gagner des points de fidélité lorsque vous effectuez des achats, que vous pouvez échanger contre des produits et services éligibles.

En règle générale, les comptes premium nécessitent un solde plus élevé que les comptes standard: vous aurez généralement besoin d'un solde minimum quotidien d'au moins 2 500 USD ou d'un solde cumulé d'au moins 10 000 USD (dépôts et prêts combinés) pour avoir droit à un compte chèque de premier ordre. Notez que si votre solde tombe en dessous du seuil, vous serez probablement tenu responsable des frais mensuels. (Lire aussi Un compte chèque Premium en vaut-il la peine? )

Vérification des comptes de Lifeline et de la deuxième chance

Les comptes Lifeline (parfois appelés comptes de base) sont des comptes chèques simplifiés conçus pour les clients à faible revenu. Ces comptes ont généralement un solde minimal et n’exigent aucuns frais mensuels. Les fonctions de base telles que la rédaction de chèques sont incluses, mais vous pouvez être limité à un certain nombre de transactions chaque mois. Les grandes banques proposent ces comptes pour fournir des services bancaires au grand public - et certains États exigent que les banques les proposent.

Un autre type de compte est un compte chèque de seconde chance, ce qui peut être une bonne option si un compte chèque vous a été refusé en raison d'une erreur bancaire passée ou d'un mauvais crédit. Ces comptes comportent généralement des frais mensuels auxquels il n'est pas possible de renoncer, et vous pouvez être amené à configurer un dépôt direct et / ou à compléter une classe de gestion de fonds. Malgré ces limitations, ces comptes sont souvent meilleurs - en termes de frais et de commodité - que l’utilisation de cartes de débit prépayées et de services d’encaissement de chèques. Votre seconde chance à la vérification a les détails.

Qu'est-ce qu'un compte de contrôle conjoint?

Un compte joint est un compte bancaire partagé par deux personnes ou plus, souvent des parents ou des partenaires commerciaux. Un compte chèque commun fonctionne comme un compte chèque standard, mais chaque titulaire de compte nommé peut contribuer et utiliser l'argent du compte.

Ces comptes sont populaires pour les couples (mariés et autres; voir la section Gestion de l’argent en tant que couple ), les parents et les adolescents, ainsi que les enfants adultes aidant les parents vieillissants à gérer leurs finances. Étant donné que tous les utilisateurs du compte ont accès aux fonds, il est important de définir dès le départ des attentes claires afin d'éviter tout problème éventuel et de ne pas trop utiliser le compte.

Qu'est-ce qu'un compte de contrôle de confiance?

Si vous n'êtes pas un fiduciaire ou un bénéficiaire de la fiducie, ce type de compte courant ne sera pas sur votre radar. Quel que soit le type de compte en fidéicommis, un fiduciaire contrôle l’actif du compte au profit d’une autre personne ou d’un autre groupe. Le fiduciaire est souvent un membre de la famille, un avocat ou un comptable qui a accepté la responsabilité de la gestion du compte.

Une fiducie a généralement besoin de son propre compte chèque, ce qui permet au (x) fiduciaire (s) de payer des factures, d’effectuer des paiements aux bénéficiaires (conformément à la convention de fiducie) et de gérer les fonds de la fiducie. Une fiducie doit être établie avant qu'un compte de chèque en fiducie puisse être ouvert, et seul le ou les fiduciaires désignés peuvent ouvrir un compte bancaire au nom de la fiducie. Dans certains cas, un accord de confiance peut contenir des règles concernant les comptes de vérification de confiance, par exemple le fait que la confiance doit utiliser une banque donnée. Assurez-vous de lire l'accord de confiance et de suivre les règles avant d'ouvrir un compte. (Lire la suite sur Account in Trust .)

Comptes étudiants

Les comptes chèques étudiants fonctionnent comme des comptes chèques standard, mais ils ont tendance à offrir des minimums de compte et des frais moins élevés. Par exemple, de nombreuses banques et caisses populaires offrent une dispense de frais d’entretien mensuels - ou au moins un rabais sur les frais mensuels - pour les comptes chèques d’étudiants.

Comme avec les autres comptes chèques, vous pourrez peut-être éviter des frais si vous configurez un dépôt direct, conservez un solde minimum quotidien ou effectuez un certain nombre d'achats par carte de débit chaque mois. Les comptes chèques d’étudiants sont généralement disponibles pour les étudiants âgés de 17 à 24 ans; il se peut que vous deviez fournir une preuve d'inscription active dans un programme admissible d'enseignement secondaire, collégial, universitaire ou professionnel.

Cartes de guichet automatique / débit

Les cartes de débit vous permettent d'accéder facilement à l'argent de votre compte courant pour payer vos dépenses quotidiennes. Les cartes de débit fonctionnent comme des cartes de crédit, sauf que, dès que vous effectuez un achat, cet argent sort de votre compte (vous n’avez pas la possibilité de rembourser l’achat plus tard, comme vous le feriez avec une carte de crédit; voir Crédit contre débit Cartes: Quel est le meilleur? ). En gros, utiliser une carte de débit, c'est comme faire un chèque, mais avec l'avantage d'utiliser du plastique.

Vous pouvez également utiliser votre carte de débit pour retirer de l'argent de votre compte via un guichet automatique. Vous devrez utiliser le numéro d'identification personnel (PIN) que vous avez créé lors de l'ouverture de votre compte. Notez que des frais peuvent être facturés pour l’utilisation de votre carte de guichet en dehors du réseau de guichets de votre banque. De plus, si votre carte ne porte pas le logo Visa ou MasterCard, elle ne peut être utilisée que pour effectuer des retraits aux guichets automatiques. Contrairement aux cartes de débit, ces cartes de guichet automatique ne peuvent pas être utilisées pour effectuer des achats.

Qu'est-ce qu'un chèque de banque?

Un chèque de banque est un chèque tiré des fonds de votre banque et non du vôtre. Ces chèques sont utilisés lorsque vous devez garantir que des fonds sont disponibles pour le paiement. Ils sont parfaits pour les gros achats tels qu'une voiture ou une maison, lorsqu’un paiement par carte de crédit ou de débit ne serait pas pratique. Parce que vous devez d'abord déposer le montant du chèque sur votre propre compte bancaire, celle-ci - et non vous-même - en garantit le paiement. Un représentant de la banque signe le chèque et inclut le nom du bénéficiaire (l'entité à laquelle le chèque est payable) et le nom de l'expéditeur (l'entité qui paie pour le chèque). Si vous achetez un chèque de banque, vous en paierez la valeur nominale, plus un petit supplément pour le service.

Qu'est-ce que la protection contre les découverts?

Un découvert se produit lorsque vous essayez de dépenser plus que ce que vous avez dans votre compte courant. La transaction peut être refusée ou peut aboutir et déclencher des frais de découvert auprès de votre banque, qui peuvent s’élever à environ 35 USD par transaction. La plupart des banques proposent ce qu’on appelle la protection contre les découverts, qui vous permet de continuer à utiliser votre carte de débit pour les achats et votre carte de retrait pour les retraits en échange de frais. Si vous préférez ne pas payer ces frais, vous pouvez vous désinscrire de la protection contre les découverts si vous êtes déjà inscrit, ou ne pas vous inscrire lorsque vous ouvrez un compte. Si vous n'êtes pas inscrit, toute transaction qui vous placerait dans le rouge sera automatiquement refusée (et vous ne devrez rien payer). Pour plus d'informations, voir Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .

Une alternative consiste à lier votre compte d'épargne à votre compte courant. Certaines banques renonceront aux frais de découvert si elles peuvent transférer des fonds de votre compte d'épargne vers votre compte courant en cas de besoin pour éviter un découvert. Vous devrez peut-être encore payer des «frais de transfert de découvert», mais ils sont généralement beaucoup moins chers que les autres frais. (Vous pouvez également être intéressé par Combien de temps faut-il pour qu'un chèque soit effacé? )

Que signifient tous les chiffres d'un chèque?

Une longue série de chiffres se trouve au bas de chaque chèque. La première série, à gauche, est un numéro à neuf chiffres identifiant votre banque et est communément appelé numéro ABA ou de routage. La prochaine série, au milieu, est votre numéro de compte courant. Avec le numéro de routage et votre numéro de compte, la banque qui accepte votre chèque saura comment traiter le chèque (quelle banque et, plus précisément, quel compte). La dernière série de chiffres est le numéro du chèque, qui correspond au numéro situé dans le coin supérieur droit du chèque. (Voir le numéro d'acheminement et le numéro de compte: en quoi ils diffèrent .)

Comment faire un chèque

Écrire un chèque peut être déroutant quand vous ne l'avez pas encore fait, mais c'est simple une fois que vous savez ce qui se passe où. Voici un aperçu de la procédure à suivre pour rédiger un chèque:

• Complétez la date du jour sur la ligne courte en haut à droite du chèque.
• Sur la ligne à côté de Payer à l'ordre de, entrez le nom de la personne ou de la société pour laquelle vous avez l'intention de donner de l'argent.
• Dans la case située à droite de cette ligne et sous le signe dollar, entrez le montant du numéro du chèque (par exemple, 97, 98).
• Sur la ligne suivante, écrivez en mots le montant en dollars du chèque (par exemple, Quatre-vingt-dix-sept et 98/100). Ce montant doit correspondre aux chiffres que vous avez entrés dans la case. Pour que le chèque ne soit pas altéré, remplissez toute la ligne.
• En bas à gauche, vous pouvez faire une note pour vous aider à vous rappeler à quoi sert le chèque; ou, si vous payez une facture et que l'entreprise vous demande d'inclure un numéro de compte, indiquez-le ici.
• Votre signature va sur la ligne en bas à droite. Votre chèque ne sera pas accepté sans signature, assurez-vous de l'inclure.

C'est une bonne idée de remplir les contrôles en utilisant le même processus à chaque fois pour vous assurer de tout inclure. Vous pouvez travailler de haut en bas. Voici à quoi ressemble le chèque avant de le remplir:

Comment équilibrer un compte courant

Un moyen simple de gérer votre compte chèque consiste à équilibrer votre chéquier. Cela implique d’enregistrer les dates et les montants de tous vos retraits et achats par carte de débit, ainsi que tous les dépôts et virements électroniques, puis de faire le calcul pour vous assurer que le solde de votre compte correspond chaque mois. Pour ce faire, vérifiez toutes les transactions de votre relevé par rapport à vos entrées pour vous assurer que tout correspond, que vous n’avez rien omis et qu’il n’ya pas d’erreurs de calcul. Lorsque tout correspond, votre compte est équilibré. Si le solde n'est pas équilibré, commencez par rechercher les transactions qui n'ont peut-être pas été enregistrées, puis vérifiez vos calculs. N'oubliez pas d'inclure tout intérêt gagné.

Équilibrer régulièrement votre chéquier vous permet de savoir combien d’argent se trouve sur votre compte, ce qui peut vous éviter de trop utiliser votre compte. Vous pouvez suivre vos transactions dans votre livre de chéquier, avec une feuille de calcul ou en utilisant une application (telle que Mint). Si vous ne souhaitez pas équilibrer votre chéquier, vous devez au moins vérifier votre solde en ligne ou avec l'application de la banque. Vous pouvez également être en mesure de vous inscrire à des alertes textuelles vous permettant de savoir si votre compte tombe en dessous d'un seuil que vous spécifiez.

Comment les banques protègent votre argent

Si votre banque est membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vos dépôts sont garantis jusqu'à 250 000 $ par déposant pour chaque catégorie de propriété de compte. Cela signifie que si vous avez différents types de comptes à votre banque - par exemple, un compte courant et un compte d'épargne - chaque type de compte est assuré jusqu'à 250 000 $ en cas de faillite de la banque. La couverture est automatique lorsque vous ouvrez un compte chez une personne assurée par la FDIC et est appuyée par la confiance totale du gouvernement des États-Unis. Pour savoir si une banque est assurée par la FDIC, adressez-vous à un représentant de la banque, recherchez le signe FDIC sur le site Web de la banque et de votre agence locale, ou utilisez l'outil BankFind de la FDIC.

Les caisses populaires offrent une assurance comparable. Si votre caisse est membre de la Part National Credit Union Insurance Fund (NCUSIF), vos «actions» (ce que les caisses populaires appellent vos dépôts) sont assurées de la même manière que vos dépôts sont protégés dans une banque assurée par la FDIC. Toutes les caisses de crédit fédérales sont assurées par la NCUSIF, qui est administrée par la National Credit Union Administration (NCUA); Les caisses populaires peuvent être assurées par la NCUSIF ou par le biais de leurs propres assurances ou assurances privées. Étant donné que les institutions financières peuvent faire faillite (rappelez-vous de 2008), il est recommandé d'ouvrir un compte uniquement dans une banque assurée par la FDIC ou dans une caisse populaire de même assurance.

Le résultat final

Vous avez beaucoup d'options si vous magasinez pour un compte courant. Une des premières choses à considérer est de savoir si vous voulez ouvrir un compte dans une banque en ligne ou dans votre banque virtuelle. En général, les banques en ligne offrent des avantages tels que des frais plus bas, de meilleurs taux d’intérêt, une commodité et un accès gratuit à un guichet automatique à un vaste réseau de guichets automatiques. Le plus gros inconvénient est peut-être que les banques en ligne n'offrent pas d'assistance en personne, ce qui signifie que vous devez trier un menu à l'aide d'un clavier pour atteindre une personne réelle. (Pour en savoir plus, voir Quels sont les avantages et les inconvénients de la vérification des comptes en ligne ">

Néanmoins, de nombreuses personnes apprécient les comptes en ligne, d'autant plus que la plupart des banques proposent aujourd'hui des applications robustes facilitant les dépôts, les retraits et les transferts d'argent. Et si vous vous inquiétez pour la sécurité Internet, les banques en ligne réputées, dotées de mesures de sécurité actualisées, sont aussi sûres que les banques classiques. Pour savoir comment une banque spécifique protège vos informations, recherchez le nom et la sécurité de cette banque (par exemple, Ally + security). Le résultat devrait vous relier au centre de sécurité de la banque.

Une fois que vous décidez si vous préférez ouvrir un compte dans une banque en ligne ou dans une banque virtuelle, vous pouvez commencer à comparer vos options, telles que les types de compte (par exemple, la vérification des étudiants ou la vérification conjointe), les exigences de solde minimal, la maintenance mensuelle. frais et autres. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à contacter un représentant de la banque, soit en personne (dans une agence locale), soit en utilisant la fonction de chat en ligne de la banque (si disponible) ou la ligne téléphonique du service clientèle.