Prêt à la construction
Un prêt à la construction (également appelé «prêt auto-construit») est un prêt à court terme utilisé pour financer la construction d'une maison ou d'un autre projet immobilier. Le constructeur ou l'acheteur de la maison contracte un prêt à la construction pour couvrir les coûts de projet avant d’obtenir un financement à long terme, considérés comme relativement risqués, les prêts à la construction ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires classiques.
1:48Notions de base sur l'hypothèque
Comment fonctionne un prêt à la construction
Les prêts à la construction sont généralement souscrits par des constructeurs ou par un acheteur qui construit leur propre maison. Ce sont des prêts à court terme, généralement pour une période d'un an seulement. Une fois la construction de la maison terminée, l'emprunteur peut refinancer le prêt à la construction en une hypothèque permanente ou obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt à la construction (parfois appelé «prêt final»). L’emprunteur n’est peut-être tenu de payer des intérêts sur un emprunt à la construction que lorsque le projet est en cours. Certains prêts à la construction peuvent exiger que le solde soit intégralement remboursé avant la fin du projet.
Si un emprunteur qui contracte un prêt à la construction veut construire une maison, le prêteur peut verser les fonds directement à l'entrepreneur plutôt qu'à l'emprunteur. Les paiements peuvent être échelonnés à mesure que le projet franchit de nouvelles étapes de développement. Des prêts à la construction peuvent être contractés pour financer des projets de réhabilitation et de restauration ainsi que pour la construction de nouvelles maisons.
Les prêts à la construction peuvent permettre à un emprunteur de construire la maison de ses rêves mais, en raison des risques encourus, ses taux d’intérêt sont plus élevés et ses mises de fonds plus importantes que celles des hypothèques traditionnelles.
Considérations spéciales pour les prêts à la construction
La plupart des prêteurs exigent un acompte minimum de 20% sur un prêt à la construction, et certains exigent jusqu'à 25%. Les emprunteurs peuvent avoir du mal à obtenir un prêt pour la construction, en particulier s'ils ont des antécédents de crédit limités. Il peut y avoir une pénurie de garanties parce que la maison n’est pas encore construite, ce qui pose un problème pour obtenir l’approbation d’un prêteur. Pour obtenir l'approbation d'un prêt à la construction, l'emprunteur devra fournir au prêteur une liste complète des détails de la construction (également appelé «livre bleu»). L'emprunteur devra également prouver qu'un constructeur qualifié est impliqué dans le projet.
Les prêts à la construction sont généralement offerts par les caisses populaires ou les banques régionales. Les banques locales ont tendance à connaître le marché du logement dans leur région et sont plus à l'aise pour accorder des prêts à la construction de maisons à des emprunteurs de leur communauté.
Prêts à la construction et prêts à la construction
Les emprunteurs qui ont l'intention d'agir en tant que leur propre entrepreneur général ou de construire la maison avec leurs propres ressources sont peu susceptibles de prétendre à un prêt à la construction. Ces emprunteurs devront souscrire une variante appelée prêt à la construction pour les propriétaires propriétaires. Il peut être difficile de se qualifier pour ces prêts. Par conséquent, les emprunteurs potentiels doivent proposer un plan de construction bien documenté exposant de manière convaincante leurs connaissances et leurs capacités en matière de construction domiciliaire. L'emprunteur devrait également inclure un fonds de réserve pour les surprises imprévues.
Exemple de prêt à la construction
Jane Doe décide qu'elle peut construire sa nouvelle maison pour un total de 500 000 $ et contracte un prêt de construction d'un an auprès de sa banque locale pour ce montant. Ils conviennent d'un calendrier de tirage pour le prêt.
Au cours du premier mois, 50 000 USD seulement sont nécessaires pour couvrir les coûts. Jane ne prend donc que ce montant - et ne paie des intérêts que sur ce montant - pour économiser de l'argent. Jane continue de prendre les fonds nécessaires, en fonction du calendrier de tirage au sort. Elle ne paie des intérêts que sur le total qu'elle a prélevé, au lieu de payer des intérêts sur la totalité des 500 000 $ pour toute la durée du prêt. À la fin de l’année, elle refinance auprès de sa banque locale le montant total des fonds qu’elle a utilisés pour hypothéquer sa maison de rêve.
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