Commission conditionnelle

Une commission conditionnelle est une commission versée à un intermédiaire par une société d'assurance ou de réassurance et dont la valeur dépend de la survenance d'un événement. Le montant d'une commission conditionnelle peut, par exemple, dépendre de la rentabilité du souscripteur pour l'assureur ou le réassureur. Les commissions éventuelles sont plus élevées lorsque l'assureur ou le réassureur ne subissent pas de pertes liées aux sinistres et elles sont plus faibles lorsque les titulaires de police sont plus à risque.

Décomposition de la commission de contingent

Les commissions éventuelles diffèrent des structures de commission plus traditionnelles car la commission n'est pas collectée en cas de vente du contrat. L’éventualité de l’indemnisation peut varier en fonction des besoins de l’assureur ou du réassureur, et peut inclure la rentabilité de la police ou le montant des affaires rapportées par le client. Ce type de commission peut également être payé commission de vente en fonction du montant de la prime.

Les régulateurs d’assurance ont ciblé les commissions conditionnelles pour examen et élimination éventuelle, car elles incitent un courtier intermédiaire à pousser ses clients vers certains assureurs ou réassureurs, sur la base d’une rémunération. Un courtier d’assurance a un devoir envers la personne ou l’entreprise qui souscrit une police. Une structure d'incitation qui pousse un courtier à choisir une politique qui peut ne pas être dans le meilleur intérêt du client provoque un conflit d'intérêts. Cela peut notamment être le cas si la commission est subordonnée à la rentabilité, car le courtier d’assurance dispose d’un incitatif financier pour décourager ou perturber toute demande qu’un client pourrait souhaiter faire. Empêcher le succès des réclamations augmente la rémunération du courtier. Ce type d’indemnisation n’a plus la cote pour les courtiers.

Un agent indépendant ou un agent commercial d’une société d’assurance ou de réassurance représente les intérêts financiers de la société d’assurance, ce qui réduit le conflit d’intérêts qu’apporte une commission conditionnelle. Ce type de commission est toujours utilisé comme méthode de compensation pour les agents d’assurance individuels.

Histoire et contexte des commissions conditionnelles

Les commissions éventuelles sont apparues pour la première fois dans les années 1960, lorsque les demandes d'indemnisation augmentaient beaucoup plus rapidement que le taux d'inflation et que les compagnies d'assurance réduisaient les commissions des agents sur les primes. Pour compenser cette perte de revenus, les transporteurs ont offert aux agents une commission conditionnelle d’environ 5 à 10% des primes si les agents pouvaient atteindre certains objectifs de volume et de rentabilité. Ces premières commissions de contingent ont été payées sur des lignes personnelles.

Malgré la controverse entourant cette pratique, il est toujours possible d’utiliser les commissions de contingent de manière éthique. Il existe un consensus sur le fait que trois règles devraient s’appliquer dans de tels cas:

1. Les acheteurs doivent être informés de l'arrangement
2. L'accord ne peut créer de biais chez les courtiers quant aux transporteurs à recommander
3. Toutes les offres fausses ou amicales doivent être éliminées de toute offre au client.

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