Analyste de crédit
Un analyste de crédit est un professionnel de la finance qui évalue la solvabilité de titres, de personnes ou de sociétés. Les analystes de crédit déterminent la probabilité pour un emprunteur de rembourser ses obligations financières en examinant ses antécédents financiers et ses crédits, et en déterminant si l'état de la situation financière du sujet et les conditions économiques sont favorables au remboursement.
Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d’investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation et des sociétés d’investissement.
Les analystes de crédit interprètent les états financiers et utilisent des ratios lors de l'analyse du comportement fiduciaire et de l'historique d'un emprunteur potentiel. Ils décident si l'emprunteur dispose de flux de trésorerie suffisants en comparant les ratios avec les données de référence du secteur. Par exemple, un analyste du crédit travaillant dans une banque peut examiner les états financiers d’une entreprise agricole avant d’approuver un prêt pour du nouvel équipement agricole.
Un diplôme de premier cycle en commerce, en finance ou dans un domaine connexe constitue l’obligation minimale d’un analyste du crédit.
Comprendre le rôle et les responsabilités de l'analyste de crédit
L’analyse du crédit est un domaine spécialisé de l’analyse des risques financiers; par conséquent, les analystes de crédit sont appelés analystes de risque de crédit. Après avoir évalué le niveau de risque d’un investissement, l’analyste déterminera le taux d’intérêt et la limite de crédit ou les conditions du prêt pour un emprunteur. Les analystes utilisent les résultats de leurs recherches pour s'assurer que l'emprunteur reçoit un prêt abordable et que le prêteur est protégé en cas de défaillance de l'emprunteur.
Les analystes de crédit travaillent dans des banques, des sociétés d'investissement, des coopératives de crédit, des agences de notation, des sociétés d'assurance et des sociétés de gestion d'actifs. Un analyste de crédit recueille et analyse des données financières, notamment l'historique des paiements de l'emprunteur potentiel, ses dettes, ses revenus et ses actifs. L'analyste recherche des indicateurs indiquant que l'emprunteur peut présenter un niveau de risque. Les données sont utilisées pour recommander l'approbation ou le refus d'un prêt ou d'un crédit et pour déterminer s'il convient d'augmenter ou de réduire les limites de crédit ou d'imposer des frais supplémentaires.
Un analyste de crédit contribue également au bien-être général de l’économie, car le crédit stimule l’activité financière. De plus, les particuliers, les entreprises et les entreprises disposent de prêts, de marges de crédit et de prêts étudiants qui leur permettent de dépenser davantage, ce qui peut améliorer leur sort et permettre aux entreprises de surmonter l'illiquidité temporaire.
Les analystes qui travaillent dans les domaines des valeurs mobilières, des contrats à terme sur marchandises et dans d’autres domaines des investissements financiers gagnent les salaires les plus élevés parmi les analystes de crédit, selon le US Bureau of Labor Statistics.
Types de notations d'analystes de crédit
Les analystes de crédit peuvent également émettre des notes de crédit. Pour les particuliers, la génération de pointage de crédit est généralement automatisée via des processus algorithmiques basés sur l'historique de paiement, les dépenses et les faillites passées d'une personne. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 200 et 800 environ. Le type de pointage de crédit individuel le plus courant est le score Fair Isaac ou FICO.
Pour les émetteurs de titres d'emprunt et leurs instruments (tels que les obligations), les analystes du crédit attribuent des notes en fonction des notes telles que AAA, AA + ou BBB. Au-dessous d'une certaine note, la dette d'une entreprise est considérée comme «indésirable» ou inférieure à la catégorie investissement. Ces obligations à haut rendement génèrent généralement des rendements plus élevés pour tenir compte du risque de crédit supplémentaire. Les gouvernements souverains peuvent également avoir des cotes de crédit sur leurs obligations. Les analystes de crédit qui évaluent les obligations travaillent souvent dans des agences de notation telles que Moody's ou Standard & Poor's (S & P). Les compagnies d'assurance sont également notées sur leur risque de crédit et leur stabilité financière par des agences de notation telles que AM Best.
Selon les dernières statistiques du BLS, le salaire annuel moyen d’un analyste du crédit s’élève à 82 900 dollars. Le plus élevé aux États-Unis était 121 480 $ dans l'État de New York.
Considérations spéciales: réduction des risques
Un analyste de crédit peut recommander un prêt commercial ou un crédit commercial après avoir pris en compte les facteurs de risque. Les facteurs de risque peuvent être liés à l'environnement, tels que les changements économiques, les fluctuations des marchés boursiers, les modifications législatives et les exigences réglementaires.
Par exemple, si un client professionnel a du mal à respecter les salaires, cela pourrait indiquer une baisse des revenus et une faillite éventuelle, ce qui pourrait affecter les actifs, les notations et la réputation de la banque.
Les données financières déterminent le niveau de risque lié à l’octroi de crédit afin que la banque puisse décider si elle souhaite ou non procéder à l’approbation du prêt. Si la banque émet des fonds, l'analyste de crédit surveillera la performance de l'emprunteur et pourra émettre des recommandations pour mettre fin au contrat de prêt s'il devient risqué. Déterminer le niveau de risque d'un prêt ou d'un investissement aide les banques à gérer les risques et à générer des revenus.
Par exemple, un analyste de crédit pourrait recommander une solution pour une personne qui a fait défaut dans ses paiements par carte de crédit. L'analyste peut recommander de réduire la limite de crédit de l'individu, de fermer son compte ou de passer à une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur.
Points clés à retenir
- Un analyste de crédit analyse les investissements afin de déterminer leur risque potentiel pour l'investisseur.
- Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d’investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation et des sociétés d’investissement.
- Les analystes de crédit examinent les états financiers et utilisent des ratios lors de l'analyse des antécédents financiers d'un emprunteur potentiel.
- Pour les émetteurs de titres d'emprunt et leurs instruments tels que les obligations, les analystes du crédit attribuent des notes en fonction de lettres telles que AAA, AA +, BBB ou junk, qui sont inférieures à la catégorie investissement.