Cartes de crédit: Si vous payez des frais annuels?

Cela n’a généralement aucun sens de payer des frais annuels pour une carte de crédit. Un grand nombre de cartes ne sont pas payantes et les consommateurs ne reçoivent souvent rien de particulièrement utile en échange du coût supplémentaire.

Parfois, cependant, une carte offre des avantages qui compensent ou dépassent les frais. Voici quatre circonstances dans lesquelles la dépense d'une cotisation annuelle pourrait valoir la peine.

TUTORIAL: Ce qu'il faut savoir sur les cartes de crédit

Quand vous pourriez décider de payer une cotisation annuelle

1. La carte offre un bonus d'inscription qui dépasse les frais annuels.

De nombreuses cartes de crédit offrent des incitations substantielles pour vous amener à ouvrir un compte. Les récompenses courantes incluent suffisamment de miles de fidélité pour gagner un billet d'avion gratuit, un crédit de relevé généreux qui rend certains de vos achats gratuits ou des points qui peuvent être échangés contre des cartes-cadeaux.

Évidemment, si les frais annuels sont de 100 $ et que le bonus d’inscription vaut 100 $, il n’ya aucune raison de postuler. Mais si les frais annuels sont de 125 $ et l’incitatif de 665 $, vous voudrez peut-être jeter un autre coup d’œil. La carte Premier Citi ThankYou offre actuellement cette possibilité. Les titulaires de carte qui dépensent 4 000 USD dans les trois mois suivant l'ouverture du compte accumuleront 60 000 Points ThankYou pouvant être échangés via le ThankYouTravelCenter pour 750 $ de billet d'avion. Après les frais annuels de 95 $ (annulés pour les 12 premiers mois), le bénéfice net est de 655 $.

2. La remise que vous gagnerez sur les achats réguliers dépassera de loin les frais annuels.

Il est assez facile de trouver une carte de crédit offrant un remboursement de 1% sur tous les achats ou un pourcentage de remboursement supérieur dans les catégories qui changent de mois en mois. Ce qui n’est pas si facile à trouver, c’est une carte de crédit offrant un pourcentage élevé de remises en argent, mois après mois, sur les achats nécessaires. Pour obtenir un accord de ce type, vous devrez probablement payer une cotisation annuelle, mais selon les habitudes de dépense de votre ménage, vous pourriez avoir une longueur d'avance.

La carte Blue Cash Preferred d’American Express offre une remise en argent de 6% dans les supermarchés (jusqu’à 6 000 USD d’achats), de 3% dans les stations-service, de 3% dans certains grands magasins et de 1% en échange de tout Frais annuels de 95 $. Si votre famille dépense 500 $ par mois en épicerie (ou 6 000 $ par an), une remise en argent de 6% vous donnerait 360 $ par an, pour un bénéfice net de 265 $. Si vous dépensez beaucoup en essence, la carte devient encore plus avantageuse. Et il y a une offre de bienvenue actuelle qui vous donne 200 $ en crédit de relevé si vous dépensez 1 000 $ en achats au cours des trois premiers mois.

3. La carte offre des avantages de voyage continus d'une valeur supérieure aux frais annuels.

Si vos habitudes de voyage s'alignent sur les incitations offertes par une carte de crédit particulière, vos récompenses peuvent être substantielles. Par exemple, si vous séjournez fréquemment dans les hôtels Sheraton pendant au moins trois nuits à la fois, vous pourriez gagner de nombreux séjours gratuits dans des hôtels avec la carte American Express Starwood Preferred Guest. Cette carte a des frais annuels de 95 $, mais ces frais sont supprimés la première année. Les avantages principaux sont un bonus qui vaut la peine d'une nuit d'hôtel gratuite après avoir reçu la carte pendant un an et des points de récompense que vous pouvez échanger dans 6 500 hôtels Starwood et Marriott participants. La carte attribue également des points aux séjours Starwood pouvant être utilisés pour de futurs voyages.

4. La seule carte pour laquelle vous pouvez obtenir une approbation a des frais annuels.

Si vous avez un crédit médiocre, essayez de rétablir votre pointage de crédit et que la seule carte pour laquelle vous pouvez obtenir une approbation a des frais annuels, les frais peuvent être de l'argent bien dépensé. Un meilleur pointage de crédit peut faire la différence entre l’approbation d’un prêt ou non. Cela peut également signifier des économies substantielles sur votre prêt, car les personnes ayant des scores de crédit plus élevés sont généralement admissibles à des taux d’intérêt plus bas. La clé est de payer les frais annuels uniquement pendant que vous travaillez vers un pointage de crédit plus élevé. Une fois que vous êtes arrivé, changez de carte sans frais. Pour plus d'informations, voir Réparation de crédit: Comment améliorer votre pointage de crédit .

Le résultat final

N'oubliez pas que si vous ne payez pas votre solde intégralement et ponctuellement tous les mois, les avantages que vous constatez avec une carte de crédit sont éclipsés par les frais de retard et les intérêts que vous payez. Ne vous attendez pas à bénéficier de ces offres à moins d'être extrêmement responsable en matière de crédit. N'oubliez pas non plus que si vous devez dépenser plus que vous n'auriez autrement à obtenir ces offres, elles ne sont pas vraiment des offres.

Avant de vous inscrire pour une carte de crédit avec des frais annuels, déterminez si elle offre réellement un avantage net dans votre situation spécifique. (Mais réfléchissez aux conséquences avant de décider de mettre fin à votre contrat de crédit. Consultez la section Si vous fermez votre carte de crédit? )