Histoire de credit

Qu'est-ce que l'historique de crédit?

Les antécédents en matière de crédit constituent un enregistrement de la capacité du consommateur à rembourser ses dettes et de sa responsabilité démontrée en matière de remboursement de ses dettes. Ces informations sont toutes contenues dans le rapport de crédit du consommateur. Les antécédents de crédit d'un consommateur incluent les éléments suivants:

• Nombre et types de comptes de crédit
• Depuis combien de temps chaque compte est ouvert
• Montants dus
• Montant du crédit disponible utilisé
• Si les factures sont payées à temps
• Nombre d'enquêtes de crédit récentes

Les antécédents de crédit d'un consommateur contiennent également des informations indiquant s'il a des faillites, des privilèges, des jugements ou des recouvrements.

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Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Les créanciers potentiels, tels que les prêteurs hypothécaires et les sociétés émettrices de cartes de crédit, utilisent les informations figurant dans l'historique de crédit d'un consommateur pour décider d'accorder ou non un crédit à ce consommateur. Les informations contenues dans l'historique de crédit d'une personne sont également utilisées pour calculer son score FICO.

Comment fonctionne l'historique de crédit

Lorsque les créanciers examinent les antécédents de crédit d'un demandeur afin de déterminer s'il doit ou non lui fournir un financement, l'activité récente n'est pas le seul facteur à évaluer. La durée d'ouverture et d'activité des comptes de crédit sera également prise en compte.

Points clés à retenir

• Chaque consommateur se voit garantir l'accès à ses antécédents de crédit via un rapport de crédit et est éligible à un rapport de crédit gratuit de chaque agence de crédit sur une base annuelle.
• Les antécédents en matière de crédit constituent une feuille de route indiquant la capacité d’un consommateur de gérer un emprunt.
• Les consommateurs profiteront de leurs antécédents de crédit, du fait qu’on leur offre des taux d’intérêt plus bas sur les prêts hypothécaires et des taux plus bas sur les assurances auto.

En outre, la structure et la régularité des remboursements sur des périodes plus longues pèseront plus favorablement dans l’évaluation. Il a parfois été suggéré qu'un emprunteur continue à verser des acomptes provisionnels au lieu de rembourser directement la dette en cours afin de continuer à accumuler des antécédents de crédit positifs. Cela inclurait le remboursement des intérêts, pas seulement du montant minimum, afin de réduire continuellement la dette au fil du temps.

Il faut sept ans pour que les informations négatives soient effacées des antécédents de crédit d'une personne.

Aucun historique de crédit

Les emprunteurs potentiels qui n'ont pas d'antécédents de crédit, par exemple les jeunes adultes en âge de fréquenter l'université, peuvent avoir des difficultés à obtenir un financement important ou des contrats de location. Les propriétaires peuvent décider de ne pas louer un appartement à un demandeur qui n'a pas d'antécédents de crédit démontrant leur capacité à effectuer des paiements à temps.

Pour ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit, on peut en créer un en contractant un petit prêt personnel ou en demandant une carte de crédit avec un petit solde disponible. Une telle utilisation permet à l'emprunteur de démontrer jusqu'à quel point il peut gérer son crédit de manière limitée avant de s'endetter davantage.

Considérations particulières

Il est possible pour un emprunteur de voir ses antécédents de crédit effacés s’il a remboursé toutes ses dettes et ne contractez pas de prêt, carte de crédit ou autre forme de financement pendant plusieurs années. Cet intervalle peut être de sept ou dix ans. Même les emprunteurs qui avaient des antécédents de créditeurs importants pourraient recommencer si de tels écarts se produisaient.

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