Agence d'évaluation du crédit
Une agence d'évaluation du crédit est une entreprise qui conserve des informations de crédit historiques sur des particuliers et des entreprises. Ils reçoivent des rapports de prêteurs et de diverses autres sources qui sont compilés dans un rapport de crédit qui inclut un pointage de crédit lors de l’émission. Ils peuvent également être appelés un bureau d'évaluation du crédit.
Décomposition de l'agence d'évaluation du crédit
Les agences d'évaluation du crédit remplissent diverses fonctions dans le secteur du crédit. Ils gèrent les informations de crédit, calculent les notes de crédit, fournissent des rapports de crédit et s'associent aux émetteurs de crédit pour la commercialisation.
Les agences d'évaluation du crédit reçoivent différents types d'informations pouvant être incluses dans leurs offres aux clients. Les agences d’évaluation du crédit sont généralement de deux types: les rapports individuels ou commerciaux. Les plus grandes agences d'évaluation du crédit à la consommation sont Experian, Equifax et TransUnion. Experian rédige également des rapports commerciaux avec Dun & Bradstreet.
Données d'agence de crédit
Les agences de crédit peuvent recevoir un large éventail d'informations et de données pouvant être incluses dans un rapport de crédit. Experian, Equifax et TransUnion sont les trois plus importants fournisseurs de rapports de crédit aux États-Unis. Ils sont connus pour recevoir des informations de crédit standard et fournir des rapports de crédit complets sur l'historique de crédit de base d'un emprunteur. Ils établissent les normes de l’industrie pour les méthodes de rapport et de notation.
De nombreuses autres agences d'évaluation du crédit existent également au-delà des trois plus grandes. De manière globale, les prêteurs travaillent avec les agences d'évaluation du crédit pour recevoir des rapports personnalisés, comprenant des informations spécifiques qui influencent une décision de crédit. Les agences d'évaluation du crédit peuvent s'associer à un large éventail de sociétés pour recevoir tous les types de données de crédit de leurs clients. Outre les informations de base sur les comptes de crédit, de nombreuses agences d'évaluation du crédit reçoivent également des archives publiques et des données de paiement supplémentaires sur les factures de téléphone cellulaire, les factures de services publics et les paiements de loyer. Plusieurs nouvelles agences d'évaluation du crédit s'emploient à fournir un meilleur accès à la population sous-financée en élaborant des rapports de solvabilité pour les emprunteurs à lit mince qui reposent sur des données alternatives plutôt que sur des comptes de crédit.
Rapports de crédit et cotes de crédit
Les rapports de crédit suivent un format standard qui comprend une ligne d'échanges pour chaque compte de crédit créé par un emprunteur. Les lignes d'échanges indiquent le montant du crédit émis, les paiements mensuels d'un emprunteur et les paiements en souffrance. Les paiements en retard sont signalés à une agence de crédit après deux paiements manqués consécutifs. Par conséquent, les antécédents de crédit en souffrance d'une ligne commerciale commencent généralement par un rapport de retard de 60 jours, suivi de 90 jours, de 120 jours, etc. Les lignes commerciales affichent également des impayés si un emprunteur est en défaut.
Les lignes commerciales peuvent être déclarées pour un large éventail de comptes. Ils comprennent généralement des comptes de crédit, mais ils peuvent également inclure des événements détaillés tels que des paiements par téléphone portable, des paiements pour services publics, une dette fiscale ou une faillite. De nombreuses agences d'évaluation du crédit regroupent également des éléments ad hoc distincts d'une ligne commerciale afin de fournir des détails divers et complets.
La plupart des éléments indésirables signalés dans un rapport de crédit y resteront pendant sept ans. D'autres éléments, tels que les faillites, sont inclus pendant dix ans. La surveillance de toutes les activités des agences d'évaluation du crédit est régie par la loi sur la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et par la Federal Trade Commission et le Bureau de la protection financière des consommateurs.
Partenariats avec l'industrie
Les agences d'évaluation du crédit travaillent en partenariat avec un large éventail d'institutions financières du secteur, notamment des sociétés émettrices de cartes de crédit, des banques et des coopératives de crédit. Les institutions financières obtiennent des rapports de crédit d'individus et d'entreprises par le biais d'enquêtes complexes comprenant un pointage de crédit et des informations détaillées sur les comptes de chaque ligne de commerce. Les institutions financières collaborent également avec les agences d'évaluation du crédit pour fournir des listes de marketing ciblé et des demandes d'informations confidentielles pour les approbations de préqualification.
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