Définition de l'examen de crédit
Une revue de crédit, également appelée surveillance de compte ou enquête de compte, est une évaluation périodique du profil de crédit d'un particulier ou d'une entreprise. Les créanciers, tels que les banques, les institutions de services financiers, les agences d'évaluation du crédit, les sociétés de règlement et les conseillers en crédit, peuvent procéder à des examens du crédit. Les entreprises et les particuliers doivent passer un examen de leur solvabilité pour pouvoir prétendre à un prêt ou pour payer des biens et des services sur une longue période.
Quel est le but d'une révision de crédit?
Aux yeux des créanciers, l'objectif principal d'une révision du crédit est triple: 1) déterminer si l'emprunteur potentiel présente un bon risque de crédit; 2) examine l'historique de crédit d'un emprunteur potentiel et 3) révèle des données potentiellement négatives.
Pour évaluer la solvabilité
L'examen du crédit est un outil permettant d'examiner la capacité de quelqu'un à rembourser une dette. L'extension du crédit dépend de la confiance du prêteur dans la capacité et la volonté de l'emprunteur de rembourser un prêt; ou payer les biens achetés, plus les intérêts, dans les meilleurs délais. En tant que consommateur, votre dossier de crédit peut faire toute la différence entre un prêt approuvé ou refusé.
Examiner l'historique de crédit
Votre historique de crédit est votre historique financier qui montre comment vous avez géré le crédit et effectué des paiements au fil du temps. Cet historique apparaît dans vos rapports de crédit des trois principales agences d'évaluation du crédit des États-Unis, Equifax, Experian et TransUnion, qui contiennent des informations provenant de prêteurs qui vous ont déjà accordé un crédit; y compris votre historique de paiement avec chaque créancier et les limites de crédit ou les montants de prêt associés à chaque créancier. Vos antécédents de crédit sont capturés dans un numéro unique appelé pointage de crédit.
Révéler des informations potentiellement négatives
Un examen du crédit peut également révéler des informations potentiellement négatives sur vos antécédents financiers, telles que les dépôts de faillite et les jugements monétaires, contenues dans des documents publics.
Si vous faites face à un examen du crédit, sachez ce que contient votre rapport de crédit. Vous pourrez peut-être identifier et atténuer toutes les données potentiellement dommageables avant de postuler pour un prêt ou un emploi.
Les évaluations de crédit aussi ...
- Déterminez le montant de la dette par rapport aux gains. Le ratio d'endettement d'une personne (DTI) joue un rôle important dans son aptitude à être éligible à un prêt hypothécaire. DTI calcule le pourcentage de votre revenu qui sert à payer vos factures mensuelles. L'industrie préfère un ratio dette / revenu de 43%, car il s'agit généralement du ratio DTI le plus élevé que vous puissiez obtenir tout en obtenant un prêt hypothécaire qualifié.
- Vérifiez qu'un emprunteur répond toujours aux exigences du prêt. Un créancier peut vouloir établir qu'un emprunteur continue de respecter les critères et les normes d'un prêt - sa situation financière aurait pu changer.
- Offrir une augmentation de crédit. En règle générale, les prêteurs examinent le compte d'un emprunteur tous les six à douze mois afin d'offrir aux emprunteurs ayant d'excellents antécédents de paiement une limite de crédit accrue.
- Aide à prendre des décisions d'emploi . Tous les employeurs n’utilisent pas un rapport de crédit comme facteur décisif pour l’embauche, mais dans certains secteurs (banques, immobilier et services financiers), votre rapport de crédit peut vous aider ou nuire à vos chances d’obtenir un emploi ou un permis.
Pourquoi devriez-vous vérifier votre dossier de crédit régulièrement
Peu de choses dans la vie vous suivent comme votre rapport de crédit. Votre dossier de crédit est un instantané financier qui vous présente au monde des affaires. D'autres parties le voient - généralement avec votre permission - et vous devriez bien sûr le faire. En vertu de la loi, vous avez le droit de réviser les informations de votre dossier de crédit chaque année, sans que cela affecte votre pointage de crédit.
Votre photo de crédit peut avoir un impact énorme sur des domaines importants de votre vie
Vos antécédents financiers peuvent influer sur la facilité avec laquelle vous pouvez acheter ou louer une maison. faites des achats coûteux, comme des voitures, des appareils ménagers, des bijoux et payez avec le temps; contracter des emprunts et même être embauché dans certaines industries. Pour obtenir et conserver un bon crédit, il faut travailler et être attentif aux détails. En vérifiant régulièrement votre dossier de crédit, vous pourrez vous assurer qu'il dresse un tableau fidèle de vos finances.
Vous pouvez être en mesure d'atténuer les surprises négatives
Vous voulez vous assurer que votre rapport de crédit ne contient aucune erreur ou surprise négative. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les corriger avec les bureaux de crédit. Si votre historique de crédit contient des données qui vous reflètent mal, mais qui est vrai, vous devez être au courant des problèmes afin de pouvoir les expliquer aux prêteurs potentiels au lieu d'être pris au dépourvu.
Obtenez des copies gratuites de vos rapports de crédit tous les 12 mois
Vous devez examiner vos rapports des trois agences d'évaluation du crédit (Experian, Equifax et TransUnion), car les informations entre eux peuvent varier. Chaque bureau de crédit offre aux consommateurs un rapport de crédit gratuit chaque année, via AnnualCreditReport.com. Les agences d'évaluation du crédit permettent à l'information de tomber dans votre rapport de crédit à temps. En règle générale, les informations négatives disparaissent après sept ans, à l'exception des faillites, qui restent dans votre rapport pendant dix ans.
Connaissez votre score FICO
Il est important de connaître votre score FICO et de le vérifier de temps en temps. Avoir un bon score augmente vos chances d'être approuvé pour un prêt et aide avec les conditions de l'offre, telles que le taux d'intérêt. De plus, avoir un faible score FICO peut être un facteur décisif pour de nombreux prêteurs.
Points clés à retenir
- L'examen du crédit est une évaluation du profil de crédit d'un particulier ou d'une entreprise.
- L'examen du crédit vise principalement à évaluer la solvabilité d'un emprunteur.
- Il est essentiel de connaître les informations de votre dossier de crédit et de les vérifier régulièrement.
Quel type d'informations une évaluation de crédit collecte-t-elle?
Qu'il s'agisse d'une personne qui sollicite un crédit hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire, ou d'une petite entreprise qui sollicite un prêt, les banques collectent généralement des types de données similaires lors d'un examen du crédit. Lorsque le prêteur et l’emprunteur sont des entreprises, une grande partie de l’évaluation consiste à analyser le bilan, les états des flux de trésorerie, les taux de rotation des stocks, la structure de la dette, les performances de gestion et les conditions actuelles du marché.
La plupart des prêteurs potentiels se concentreront sur les caractéristiques fondamentales suivantes:
- Le capital désigne l’argent dont vous disposez pour rembourser un prêt par le biais d’une épargne, de placements ou d’autres actifs. Bien que les créanciers considèrent le revenu de votre ménage comme la principale source de remboursement, tout capital supplémentaire que vous affichez indique aux prêteurs que vous gérez bien vos finances, ce qui vous permet de réduire le risque de crédit.
- La garantie est quelque chose que vous possédez et que vous pouvez utiliser pour garantir tous les prêts ou marges de crédit pour lesquels vous postulez. Lorsque vous contractez un prêt garanti, par exemple une voiture ou HELOC, vous donnez votre actif en garantie.
- Les créanciers peuvent envisager certaines conditions dans lesquelles ils vous accordent un crédit, tels que le taux d'intérêt, le montant que vous empruntez ou même la manière dont vous prévoyez de l'utiliser. Certains prêteurs peuvent accepter un niveau de risque moins élevé si les résultats du prêt contribuent au bien-être social, tels que le financement de projets de logement à faible revenu ou de programmes d'incubation.
- Parmi les autres conditions atténuantes qu’un créancier peut envisager, on peut citer l’état de l’économie ou des tendances différentes en matière de prêt, telles que l’impact de la Grande Récession sur le secteur hypothécaire en 2008.