Pointage de crédit
Qu'est-ce que la notation de crédit?La notation de crédit est une analyse statistique réalisée par les prêteurs et les institutions financières pour accéder à la solvabilité d'une personne. La notation de crédit est utilisée par les prêteurs pour aider à décider de prolonger ou de refuser le crédit. La cote de crédit d'une personne est comprise entre 300 et 850, la cote de crédit la plus élevée possible. Un pointage de crédit peut avoir un impact sur de nombreuses transactions financières, notamment les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts privés.
Un pointage de crédit est influencé par cinq catégories: historique des paiements, types de crédit, nouveau crédit, dette actuelle et durée du crédit. Une personne doit accorder une attention particulière à la dette actuelle et à l'historique de ses paiements.
1:34Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Comment fonctionne la notation de crédit
Les modèles de notation de crédit peuvent différer légèrement dans la façon dont ils attribuent des crédits. Le système de notation du crédit de Fair Isaac Corporation, appelé score FICO, est le système de notation du crédit le plus largement utilisé dans le secteur financier. Cependant, un autre modèle de notation de crédit populaire est VantageScore, qui a été créé par les trois agences d'évaluation du crédit, TransUnion, Experian et Equifax.
Points clés à retenir
- Les scores de crédit déterminent la capacité d'une personne à emprunter de l'argent pour des prêts hypothécaires, des prêts auto et même des prêts privés pour le collège.
- VantageScore et FICO sont deux modèles de notation de crédit populaires.
- Les prêteurs utilisent la notation de crédit dans la tarification en fonction du risque, dans laquelle les conditions d'un prêt, y compris le taux d'intérêt, offertes aux emprunteurs sont basées sur la probabilité de remboursement.
- Les classements de crédit s'appliquent aux entreprises (entreprises) et aux gouvernements, et la notation de crédit aux individus.
Les prêteurs utilisent la notation de crédit dans la tarification en fonction du risque, dans laquelle les conditions d'un prêt, y compris le taux d'intérêt, offertes aux emprunteurs sont basées sur la probabilité de remboursement. En général, plus le pointage de crédit d'une personne est bon, meilleur est le taux offert à cette personne par l'institution financière.
Cote de crédit par rapport à la cote de crédit
Un concept similaire, les notations de crédit, ne doit pas être confondu avec la notation de crédit. Les notations de crédit s'appliquent aux sociétés, aux souverains, aux sous-souverains et aux titres de ces entités, ainsi qu'aux titres adossés à des actifs.
En tant qu’approche traditionnelle de l’analyse du risque de crédit, la notation du crédit est plus efficace pour les petites entreprises et les particuliers exploités par leur propriétaire.
Les modèles de notation de crédit donnent une image de votre relation avec le crédit et les notes varieront (bien que cela ne change généralement pas radicalement) entre les trois principales agences d'évaluation du crédit.
Une cote de crédit détermine à la fois le taux d'intérêt pour le remboursement et si l'emprunteur sera approuvé pour un prêt ou une émission de dette.
Considérations particulières
Bien que la notation de crédit classe le risque de crédit d'un emprunteur, elle ne fournit pas d'estimation de la probabilité de défaut de celui-ci. En tant que classement ordinal, il n'évalue que le degré de risque d'un emprunteur, du plus élevé au plus faible. En tant que telle, la notation de crédit souffre de son incapacité à déterminer si l'emprunteur A est deux fois plus risqué que l'emprunteur B.
Une autre limite intéressante à la notation de crédit est son incapacité à prendre en compte de manière explicite les conditions économiques actuelles. Par exemple, si l'emprunteur A a une cote de crédit de 800 et que l'économie entre en récession, sa cote de crédit ne sera pas ajustée à moins que le comportement de la situation financière de l'emprunteur A ne soit modifié.
Des méthodes plus avancées de modélisation du risque de crédit incluent des modèles structurels et des modèles de forme réduite.
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