Caisse
Une caisse de crédit est un type de coopérative financière qui fournit des services bancaires traditionnels. Les coopératives de crédit peuvent être constituées par de grandes entreprises, organisations et autres entités pour leurs employés et leurs membres.
Les établissements de crédit sont créés, détenus et exploités par leurs participants. En tant que telles, ce sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d'un statut d'exonération fiscale.
Comprendre les caisses populaires
Les coopératives de crédit suivent un modèle commercial de base: les membres mettent en commun leurs fonds - techniquement, ils achètent des actions de la coopérative - afin de pouvoir se fournir mutuellement des prêts, des comptes de dépôt à vue et d'autres produits et services financiers. Tous les revenus générés servent à financer des projets et des services qui profiteront à la communauté et aux intérêts de ses membres.
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit ont moins d'options que les banques traditionnelles, mais offrent aux clients l'accès à de meilleurs taux et à plus de guichets automatiques, car ils ne sont pas cotés en bourse et doivent seulement gagner assez d'argent pour poursuivre leurs activités quotidiennes.
- Cependant, les coopératives de crédit ont beaucoup moins de succursales traditionnelles que la plupart des banques, ce qui peut constituer un inconvénient pour les clients qui aiment les services en personne.
- Les caisses populaires sont exonérées de l'impôt sur les sociétés sur leurs revenus.
Conditions d'adhésion
À l'origine, l'appartenance à une caisse populaire se limitait aux personnes partageant un "lien commun": travailler dans le même secteur d'activité ou pour la même entreprise, ou vivre dans la même communauté. Dans un passé récent, les coopératives de crédit ont assoupli les restrictions d’adhésion, permettant au grand public de s’inscrire.
Pour faire des affaires avec une caisse, vous devez vous y joindre en ouvrant un compte là-bas (souvent pour un montant symbolique). Dès que vous le faites, vous devenez membre et propriétaire partiel. Cela signifie que vous participez aux affaires du syndicat; vous avez un vote pour déterminer le conseil d'administration et les décisions entourant le syndicat. La capacité de vote d'un membre n'est pas basée sur le montant de son compte. chaque membre obtient un vote égal.
Selon la National Credit Union Administration, le nombre de membres des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral a atteint 108 millions au premier trimestre de 2017, soit une augmentation de 4, 2% par rapport au premier trimestre de 2016.
Avantages des caisses populaires
À l'instar des banques, le processus de gagner de l'argent dans les caisses populaires commence par attirer des dépôts. Dans ce domaine, les coopératives de crédit présentent deux avantages distincts par rapport aux banques, qui résultent toutes deux de leur statut d'organisations à but non lucratif:
- Les caisses populaires sont exonérées de l'impôt sur les bénéfices des sociétés.
- Les caisses populaires ne doivent générer que des revenus suffisants pour financer leurs activités quotidiennes. En conséquence, leurs marges d’exploitation sont plus réduites que celles des banques, et les actionnaires devraient engranger des bénéfices trimestriels.
Pouvoir travailler avec des marges étroites permet aux caisses populaires de payer des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts, tout en facturant des frais moins élevés pour d’autres services, tels que les comptes chèques et les retraits aux guichets automatiques. En bref, une caisse populaire peut faire économiser de l'argent aux membres sur les prêts, les comptes et les produits d'épargne.
Les coopératives de crédit offrent de meilleurs taux sur les CD et les marchés monétaires.
Selon les données publiées par la National Credit Union Administration (NCUA) le 28 décembre 2018, le taux moyen national pour les CD de cinq ans offerts par les caisses populaires était de 2, 35% (sur un dépôt de 10 000 $), contre un taux moyen de 1, 89% à banques.
Les taux du marché monétaire dans les caisses populaires étaient également plus élevés, avec un taux moyen de 0, 32% (sur un dépôt de 2 500 dollars) par rapport au taux bancaire moyen de 0, 23%. Bien que ces différences semblent minimes, elles s’additionnent, ce qui confère aux caisses populaires un avantage considérable sur les banques lorsqu’elles se font concurrence pour obtenir des dépôts.
Inconvénients des caisses populaires
Les coopératives de crédit ont considérablement moins d'emplacements de brique et de mortier que la plupart des banques, ce qui peut constituer un inconvénient pour les clients qui aiment les services en personne. La plupart offrent des services modernes tels que les services bancaires en ligne et le paiement automatique des factures. Néanmoins, la petite taille de nombreuses caisses populaires peut signifier un compromis entre une gamme étendue de services, de technologies et d’accessibilité.
Lower Tech
Les petites coopératives de crédit ne disposent généralement pas du même budget technologique que les banques, de sorte que leur site Web et leurs fonctions de sécurité sont souvent considérablement moins avancés. Cela dit, certaines coopératives de crédit de taille moyenne et de grande taille peuvent proposer des applications de services bancaires mobiles qui rivalisent avec celles d'institutions à but lucratif beaucoup plus grandes.
Moins d'options
Bien que les caisses populaires offrent la plupart des produits et services financiers offerts par les banques, elles offrent souvent moins de choix. Bank of America propose 21 options de cartes de crédit différentes, allant des cartes de récompenses aux cartes d'étudiant, tandis que la NFCU n'en propose que cinq. Deuxième coopérative de crédit du pays, la SECU (State Employees 'Credit Union) propose une carte de crédit.
Moins de flexibilité
Avec plus de ressources à allouer au service clientèle et au personnel, les banques conservent des heures plus longues et plus longues: elles sont ouvertes jusqu’à 17h ou 18h en semaine et souvent le samedi. Les coopératives de crédit ont tendance à maintenir les heures d'ouverture traditionnelles des banquiers (de 9 heures à 15 heures du lundi au vendredi), bien que les plus grandes d'entre elles, telles que la SECU, disposent d'un service d'assistance téléphonique ouvert 24h / 24.
Credit Unions vs. Banks
Les coopératives de crédit sont nettement plus petites que la plupart des banques et sont structurées de manière à desservir une région, un secteur d'activité ou un groupe particulier. Cependant, ce n’est pas parce que la plupart des coopératives de crédit ont moins de succursales qu’elles ne peuvent avoir une portée comparable à celle des grandes banques. De nombreuses caisses populaires font partie d’un réseau de distributeurs automatiques de billets conçu pour étendre leur portée.
Une caisse populaire peut également faire économiser de l'argent aux membres sur les prêts, les comptes et les produits d'épargne.
[Important: une caisse populaire peut économiser de l'argent aux membres sur les prêts, les comptes et les produits d'épargne.]
Bien que les caisses populaires aient encore suffisamment de ressources pour couvrir leurs activités, l'absence de la nécessité de générer des bénéfices permet généralement de réduire les frais et les minimums de comptes, d'augmenter les taux d'épargne et de réduire les taux d'emprunt de leurs membres et propriétaires.
Considérations particulières
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ne couvre pas les caisses populaires. Cependant, la NCUA, créée en 1934, réglemente les coopératives de crédit à charte fédérale, telles que la FCU mentionnée ci-dessus, et celles dont le siège est situé dans l'Arkansas, le Delaware, le Dakota du Sud, le Wyoming ou le district de Columbia. Le localisateur de caisses populaires de la NCUA peut vérifier si une caisse populaire est à charte fédérale.
L’une des principales responsabilités de la NCUA est d’administrer le Fonds national d’assurance des actions des caisses populaires (NCUSIF), qui utilise l’argent fédéral pour sauvegarder des actions (dépôts) dans toutes les caisses de crédit fédérales.
La NCUA fournit une couverture pour chaque compte individuel, compte conjoint, compte en fiducie, compte de retraite (tels que les comptes IRA classiques, Roth IRA ou Keogh), et un compte professionnel jusqu'à 250 000 USD par compte. Par exemple, si vous avez un compte individuel, un compte Roth IRA et un compte professionnel auprès d'une caisse populaire fédérale, le total de vos actions est assuré jusqu'à 750 000 $.
Les coopératives de crédit qui ne portent pas le mot «fédéral» ou qui ont leur siège dans des États autres que ceux énumérés ci-dessus sont régies par un code d'état. Les actions de ce type de coopératives de crédit peuvent être couvertes par une agence d'État ou par une assurance privée.