Ratio d'utilisation du crédit
Le taux d'utilisation du crédit est le pourcentage du crédit total disponible d'un emprunteur qui est actuellement utilisé. Le taux d'utilisation du crédit est un élément utilisé par les agences d'évaluation du crédit pour calculer le pointage de crédit d'un emprunteur. La réduction du taux d'utilisation du crédit peut aider un emprunteur à améliorer son pointage de crédit.
Décomposition du taux d'utilisation du crédit
Le taux d'utilisation du crédit est généralement principalement axé sur le crédit renouvelable d'un emprunteur. C’est un calcul qui représente la dette totale qu’un emprunteur utilise par rapport au crédit renouvelable total pour lequel il a été approuvé par les émetteurs de crédit. Lors de la gestion des soldes créditeurs, un emprunteur doit également connaître son ratio dette / revenu actuel, qui tient compte à la fois des crédits renouvelables et des crédits non renouvelables et constitue un autre facteur pris en compte lors de la demande de crédit.
Vous trouverez ci-dessous un exemple de calcul du taux d'utilisation du crédit. Supposons qu'un emprunteur dispose de trois cartes de crédit avec différentes limites de crédit renouvelables.
- Carte 1: ligne de crédit 5 000 $, solde de 1 000 $
- Carte 2: ligne de crédit 10 000 $, solde de 2 500 $
- Carte 3: ligne de crédit 8 000 $, solde de 4 000 $
Le crédit renouvelable total sur les trois cartes est de 5 000 $ + 10 000 $ + 8 000 $ = 23 000 $. Le crédit total utilisé est de 1 000 $ + 2 500 $ + 4 000 $ = 7 500 $. Par conséquent, le ratio d’utilisation du crédit est de 7 500 $ divisé par 23 000 $, ou 32, 6%.
Considérations relatives au ratio d'utilisation du crédit
Le transfert des soldes de carte de crédit d'une carte existante à une autre ne changera pas le taux d'utilisation du crédit, car le montant total de la dette en cours est divisé par le total de vos limites de carte de crédit. Toutefois, le transfert de soldes vers des cartes de crédit à taux d’intérêt plus bas pourrait être avantageux à long terme, car une accumulation moindre d’intérêts peut limiter les soldes.
La fermeture d'un compte de carte de crédit que vous n'utilisez plus peut nuire à votre pointage de crédit en réduisant votre crédit total disponible. Ainsi, si vous continuez à facturer le même montant ou à avoir le même solde sur vos comptes restants, votre taux d'utilisation du crédit augmentera et votre score risque de baisser.
Inversement, l'ajout d'une nouvelle carte de crédit contribuera à réduire votre taux d'utilisation du crédit. Cependant, bien que les nouvelles cartes puissent être bénéfiques pour l'utilisation du crédit, elles peuvent également affecter votre pointage de crédit en augmentant le nombre de demandes de renseignements et en réduisant la longévité moyenne des comptes.
Le taux d'utilisation du crédit d'un emprunteur variera au fil du temps, à mesure que les emprunteurs effectuent leurs achats et leurs paiements. Le solde total dû sur un compte de crédit renouvelable est signalé aux agences de crédit à divers moments du mois. Certains prêteurs font rapport aux agences d’évaluation du crédit au moment où un relevé est envoyé à un emprunteur, tandis que d’autres choisissent de le faire un jour déterminé de chaque mois. Le délai utilisé par les prêteurs pour déclarer les soldes créditeurs à une agence peut avoir une incidence sur les niveaux d'utilisation du crédit de l'emprunteur. Par conséquent, les emprunteurs qui cherchent à réduire leur utilisation du crédit doivent faire preuve de patience et s’attendre à ce que deux à trois cycles de relevés de crédit soient nécessaires pour que les niveaux d’utilisation du crédit diminuent lorsque la dette est remboursée.
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